“剁手黨”期待一年之久的

“雙11”掃貨狂歡已拉開大幕

鄉親們掃貨自然離不了

秒搶心儀寶貝的神器支付寶

大家都知道

支付寶是螞蟻金服集團的重量級産品

BUT！！！

如果認為螞蟻金服隻有支付寶

那你就徹底out啦

起步于支付寶的螞蟻服務，雖然成立才兩年，其龐大版圖其實是這樣的：業務涉及支付、信貸、理财、保險、征信等多個領域；旗下産品除了支付寶外，還有比餘額寶更多元的招财寶、剁手黨們愛不釋手的螞蟻花呗、淘寶賣家喜歡的螞蟻小貸、提出“信用等于财富”的芝麻信用、賦能小微企業的網商銀行……

在10月剛舉行的公司兩周年年會上，螞蟻低調地定下了一個小目标：通過互聯網的思想和技術在未來十年間服務全球超過20億人。

根據彭博援引業界權威人士的估算，螞蟻金服最新估值約在750億美元，已經超過了大名鼎鼎高盛集團的市值。

作為中國目前估值最高的未上市公司，今年“雙11”，聚焦新金融以及消費金融，實踐證明，螞蟻金服已經在支付寶的基礎上，構建了一個龐大的新金融生态群。

助力消費信貸

正值雙十一來臨，除了支付這個網絡消費最重要也是最基礎的應用之外，螞蟻金服推出的強大産品創新更助力新的消費升級。

花呗是螞蟻金服推出的一款消費信貸産品，用戶在消費時，可以預支花呗的額度，享受“先消費，後付款”的購物體驗。

花呗的用戶非常年輕，跟“剁手黨”主力高度吻合。其中，38.3%是80後，47.5%是90後。而中國的90後年輕人中，每4個90後，就有1個人開通了花呗。2015年的雙11，使用花呗的用戶中，90後用戶的占比更是高達40.89%。

其實，很多人并不知道，花呗還是雙十一的搶購神器，支付速度快，成功率高。由于雙十一會迎來搶購高峰，在一開始的時間内，銀行的支付系統壓力非常大，如果使用花呗，就可以免去從銀行轉錢到支付寶支付的過程，因此大大提高支付速度。

另外一方面，對于商家來講，特别是單品價格比較高的商家，已經将花呗，尤其是分期作為提升銷量的神器。今年雙十一，淘寶、天貓平台上，開通花呗服務的商家數量超過240萬，其中超過100萬的商家開通了花呗分期。知名珠寶品牌TSL謝瑞麟，自2014年底引入花呗以來，其天貓旗艦店的銷量連續2年保持200%的增長。

由于花呗“這月買，下月還”的特性，還能夠緩解消費者購買當期的經濟壓力，進而提升銷售。購買高單價商品時，還能享受最長41天的免息期。

數據顯示，用戶在使用螞蟻花呗後，月度消費能力較此前有10%左右的提升；對于中低消費人群的刺激作用則更為明顯，在花呗的拉動下，月均消費1000元以下的人群，月度消費金額提升了50%。用戶消費能力的提升，給實體經濟無疑帶來了大量的新增交易。

花呗對消費的促進效果顯著：天貓商戶在開通花呗分期的首月，花呗用戶在該店鋪的交易額提升33%，次月繼續提升26% ；使用花呗分期後，用戶客單價平均提升達41%。

消費保險為購買全鍊路護航

在螞蟻推出退貨運費險之後，全球保險行業從此出現了一個全新的領域——消費保險。其中，有不少乍一聽有些奇特，甚至有些喜感的保險服務，比如物流破損險、衣服褪色險、鞋子脫膠險、尿不濕過敏險，保價險等。

每年雙十一，都是消費保險最大的考場。

根據統計，今年前三季度，消費保險的保單量同比增速超過80％，消費保險的保費收入增速超過50%，高于保險行業大盤增速。

實際上，消費保險已經逐漸成長為一個覆蓋面很大的保險類型，僅在螞蟻金服保險平台上，消費保險保民就已經超過3億，涉及淘寶天貓平台上400多萬家商戶。今年雙11，消費者會發現，在包括服裝、運動、家裝、日用品等許多主流電商品類中，超過一半的商家，銷售的商品會有消費保險的保障，而且絕大多數是由商家投保，贈送給消費者。

今年雙十一，也是消費保險品種最多的一屆，共有包括中國人保、中國人壽、中國平安等9家保險公司與螞蟻金服保險平台合作，提供5大類超過30種消費保險服務，比如：生鮮腐爛險、化妝品過敏險、訂單險等，覆蓋了購物的全程鍊條。

利用保險機制促進了消費達成，從價格、質量、物流等各環節提升消費體驗，化解售後糾紛，還提供意外損失後的經濟補償，在全球保險行業範圍内來看，無疑是一種創新。

“剁手黨”中，年輕群體占大頭。消費保險是許多90後接觸保險的第一類險種，産品是最好的教育工具，消費保險的體驗，直接決定年輕一代對保險的感知。

在消費保險的保民中，90後保民有1.23億人，如果加上85後，這部分保民總計有1.9億，這些用戶大多從未接觸過保險、缺乏保險意識。保守估計，消費保險這種新興的保險物種，為保險行業帶來的新增保民超過1億。

探索理财 消費新模式

螞蟻金服旗下的另一款産品餘額寶，被認為是貨币基金與消費場景結合的創新經典成功案例。

餘額寶2015年雙11當天，成功支持了1.5億筆消費支付，占了支付寶全天7.1億筆支付的21%。支付成功率更是高達99.9%。今年，餘額寶将繼續作為雙11重要的支付通道。

受到餘額寶的啟發，螞蟻聚寶也在嘗試探索更多消費 理财的模式，今年雙11，螞蟻聚寶通過與金融機構合作，讓持有特定理财産品用戶，除了獲得基礎預期年化收益外，還能因為在電商平台上購買合作商家的産品，獲得商家提供的額外消費獎勵，提高理财收益。通過這個方式，商家也可以聚攏更多的用戶，拓展自己獲取用戶的渠道。

網商銀行賦能小微商戶

為了幫助商家備戰“雙11”，網商銀行從9月1日開始，對符合條件的小微商戶，給予降低利率甚至免息等優惠，幫助他們提早備貨。

9月和10月，網商銀行已給全國133萬家電商平台上的小微商戶提供貸款，累計提供貸款近500億元，戶均貸款3.74萬元 。

螞蟻金服副總裁、網商銀行行長俞勝法透露，網商銀行将不僅局限于融資服務，未來會把支付、結算、現金管理、以及供應鍊金融等一整套服務納入其中，為商家提供“一站式金融服務”。

10月17日，俞勝法做客阿裡巴巴旗下一站式商家工作台——千牛，當天獲得超過百萬人次觀看直播互動，商家“邊看邊貸”，超過10萬名中小商家在直播期間獲得了超過10億的貸款，人稱“史上以最短時間接待客戶最多的行長”。

普惠金融，從“二八原則”到“八二原則”

在阿裡集團董事局主席馬雲看來，過去的金融體系是“二八原則”，服務好20%的top用戶，就可以獲得80%的利潤，而未來金融行業的機會則在于“新金融”。新金融體現的是“八二原則”，也就是說要去幫助、支持以往80%沒有得到金融支持的用戶，而“八二原則”最大的機會在互聯網金融。

這正是螞蟻提出并踐行的新金融、普惠金融的理念。除了上述産品和服務中，在農村淘寶、農村金融、口碑應用場景等方面，也有充分體現。

正如螞蟻集團董事長彭蕾在公司兩周年年會上不無感慨地說道：“網商銀行和小貸，我一想到這個聯想到的詞就是“希望”。為那麼多完全貸不到錢、也借不到款的創業者帶來了希望，為他們看到未來去打拼，給他們創造了機會，這是一件了不起的事情。花呗、借呗，各種各樣的服務，各種各樣的産品去服務好他們，我們還是要沿着為普通人、為小微企業，為他們創造機會、創造希望，在給他們帶來希望的這條路，要堅定不移地走下去。”

可以說，螞蟻金服已經在支付寶的基礎上，完全走出了一片新金融的藍海，用平台模式，以雲計算 大數據相結合的新技術，以更低的成本、更可持續的模式為新經濟提供服務。而這一模式值得傳統金融機構反思和警醒，如果不快速更新觀念和着眼未來，他們在未來的金融服務體系中扮演的角色會越來越小。

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