養老保險和養老金有什麼區别?4月21日國務院辦公廳正式公布了《個人養老金發展的意見》，個人養老金正式成為中國養老渠道之一，那麼個人養老金與人們平時的繳納的養老保險有何不同呢？普通人是否要繳納？，我來為大家講解一下關于養老保險和養老金有什麼區别?跟着小編一起來看一看吧!

養老保險和養老金有什麼區别

4月21日國務院辦公廳正式公布了《個人養老金發展的意見》，個人養老金正式成為中國養老渠道之一，那麼個人養老金與人們平時的繳納的養老保險有何不同呢？普通人是否要繳納？

在回答這些問題前先要明确個人養老金其實還沒有正式落地，目前隻是出台了《意見》，這個文件起到的是綱領作用，并不是具體操作層面的東西，何時落地、怎麼落地，各地要出台進一步的操作細則。

與此同時，全國不會一下子同時實行，個人養老金制度會先在部分城市試點，根據試點情況逐步推向全國。

下面進入正文，先來談談個人養老金與基本養老保險的區别。

我們熟悉的城鎮職工養老保險每月繳費一次，繳費金額為上一年度職工月平均稅前收入與繳費比例的乘機。

各地繳費比例有所不同，上海的規定是職工個人承擔8%，企業承擔16%。

以一位稅前平均月收入為1萬元的人士為例，每月個人繳費800元（從稅前工資中扣除）、企業繳費1600元。

總結一下，基本養老保險的費用由個人和企業共同承擔，企業承擔大頭。

個人養老金的繳費和企業沒有任何關系，這是個人的自願行為，參加者需要全部自費，《意見》中提到每年的繳費金額上限為12000元，未來會根據居民收入調整上限标準。

根據法律、法規規定，企業必須要為職工繳納社保，社保包括了基本養老保險。

換言之，基本養老保險的繳納具有強制性，企業如果不繳納将會受到相應的處罰，不僅要補繳還會面臨滞納金、罰款等處罰。

個人養老金不具有強制性，是否參加由個人決定。

其實這個問題很好理解，個人養老金的繳費完全由個人承擔，和企業沒有關系，凡是隻涉及個人的事情不可能存在強制性的說法。

從繳費強制性的角度來看，個人養老金和商業保險類似。

累計繳納基本養老保險十五年的職工在達到退休年齡後按月領取養老金。

注意，養老金隻能按月領取，不存在一次性領取全部金額的情況，除非遇到一些特殊情形。

比如，比如，職工退休後不久就去世了，養老保險個人賬戶裡的錢尚未領取完畢，繼承人可以一次性取出這位退休人員去世時個人賬戶裡的餘額。

個人養老金的領取方式多種多樣，《意見》中明确指出到了法定退休年齡後參加人可以選擇按月領取，也可以選擇多次領取甚至一次性全部領完，隻是做出選擇後就不能再變了。

個人養老金增加了多次領取以及一次性領完的方式，更加靈活并參加人的自主選擇。

看到這有的朋友可能迷糊了，養老保險還能投資？

确實是這樣的，隻是養老保險的投資和個人沒關系，所以大家沒有這方面的感受罷了。

我們每月繳納基本養老保險後給社保形成了社保基金，社保機構為了讓社保基金保值、增值會拿出一部分資金投資各類金融産品，這也是每個人的養老金個人賬戶每年有利息的原因，這些利息其實就是投資收益。

養老保險投資什麼樣的金融産品和參保人無關，完全由社保機構委托的投資機構決定，投資損失不由個人承擔。

與此同時，社保基金是事關幾億人的基本保障，投資的時候十分謹慎，所以不會将大量資金投入到高收益、高風險的金融産品中，追求的是穩穩的收益。

個人養老金在這方面完全不同，區别點有兩個。

一是投資品種範圍廣闊。

《意見》規定了個人養老金可以購買符合條件的理财産品、儲蓄存款以及公募基金。

二是投資決策由參保人做出。

《意見》規定參加人可自主選擇投資品種，換言之，你想将繳納的個人養老金全部投資到高風險的公募基金裡也是可以的，當然全部投入儲蓄存款也沒問題。

提醒大家一點，由于投資決策是自己做出的，而且可以投資基金等高風險産品，有可能會發生個人養老金虧損的情況。

比如今年繳費了12000元，全部選擇投資公募基金，股市行情很差，基金發生虧損，到了年底12000元本金變成了11000元，損失了1000元。

解釋完了基本養老保險和個人養老金的區别後聊聊是否要參加個人這一新鮮玩意。

第一，個人養老金的具體細則還沒出台，且大家所在地不一定納入試點城市，所以即使想參與也是立馬就能繳費的。

第二，個人養老金全部自費，每年最高可以投入12000元。

對于收入本就不高的人而言沒有買的必要，先确保參加了基本養老保險再說，記住，社保是基礎，個人養老金是輔助，沒有基礎就不要談輔助了。

第三，财力有餘的人考慮購買，你可以選擇每年繳納6000元，也可選擇繳納8000元，還可以頂格繳納12000元，根據個人經濟狀況來定。

現在參加更多種類的養老保險是為了退休後能夠拿到更多的養老金，不至于發生退休後收入相比于工作時銳減從而影響物質生活的情形。

退休後拿兩份養老金（社保發放的養老金和個人養老金）能夠讓退休後的生活獲得更多的物質保障。

此外，每年需要繳納個稅的人更應該考慮購買。

《意見》明确提到了個人養老金未來能夠享受稅收優惠，雖然具體細則未出但我估計和個人所得稅專項附加扣除類似，也就是将每年的繳費金額從應納稅所得額中扣除。

我們假設某人原本的個稅稅率為10%，當年選擇繳納了12000元個人養老金，這将為其節省1200元個稅，即使不算上個人養老金的投資收益率也是非常劃算的。

就我來說等到能夠購買個人養老金時大概率會參加，每年繳費6000元至120000元。

關心養老領域的朋友可以關注小編，等到各地細則出台後我會帶來更加詳細的解讀，幫助大家提前做好養老籌劃。

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