财聯社9月8日訊（記者 徐川）在今日舉行的2022中國（北京）數字金融論壇上，人民銀行數字貨币研究所正式發布了數字人民币智能合約預付資金管理産品——“元管家”。就在不久前，這一新功能已出現在數字人民币APP最新版本中。

人民銀行副行長範一飛指出，智能合約本身需要具備的一緻性、可觀測性、自強制性等技術特性，疊加數字人民币法币地位和“賬戶、準賬戶和價值特征”優勢，有利于提升交易透明度，并降低履約成本和違約風險，有利于消費者權益保護、企業降本增效和監管能力優化。

與會人士認為，數字人民币智能合約具有控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，能夠為社會數字化和智能化治理提供支持。

親測成功 “元管家”率先落地教培場景

據了解，作為預付資金管理的平台，北京市商務中心區信鍊科技有限公司在數研所指導下推出“數字人民币資金管理模式”。該公司副總經理洪宇青介紹，這一模式将預付式消費轉變為即時式消費，進一步明确預付資金所有權歸屬于消費者，确保預存資金不被挪用。

消費者可在上述平台使用數字人民币購買相關産品，北京市朝陽區厚海培訓學校作為首批參與數字人民币智能合約預付消費服務項目的商戶。

就在昨日APP更新後，财聯社記者進行了親測。在“預付管家”微信小程序中購買上述教培課程後，該預付費服務即以電子卡片的形式出現在“元管家”頁面内，顯示出所剩餘額與課時，在“權益查詢”中則列出了該課程的培訓方式、上課時間等基本介紹。

（注：在購買該預付教培課程後，即可在“元管家”中查看課程信息）

“采用數字人民币智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務内容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模闆并在可信環境中部署。”數字貨币研究所副所長狄剛介紹。

具體來看，當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面将合同條款寫入智能合約，商戶不能随意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破産清算，也能保護消費者資金安全。

狄剛進一步稱，當消費者實際完成消費後，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能将預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。“消費者能在數字人民币APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心；商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀态，便于開展經營安排”。

在親測過程中，記者還注意到，付款方式使用了前一次APP更新後推出的“随用随充”功能。首先全部扣除了記者數字人民币錢包中的所剩餘額，不足部分則由綁定的銀行卡賬戶進行自動扣除。而在點擊“申請退還”後，費用分别原路“秒退”回數字人民币錢包與銀行卡賬戶。

應用空間廣闊 智能合約生态建設進行時

除預付資金管理領域外，數字人民币智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷等領域實現落地。以廣泛開展的消費紅包為例，借助智能合約限定數字人民币的使用條件，不能轉賬，無法兌回銀行賬戶，隻能在指定的商戶消費使用。如用戶超期未使用，該部分數字人民币将按照智能合約設定，自動返還給出資方。

“目前，我們已經收到了來自很多行業、地區迫切希望應用數字人民币智能合約的市場需求。”狄剛表示，如财政補貼、貸款、科研經費等，對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間複雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鍊貿易等場景。

對于推進過程中可能出現的問題，範一飛指出，數字人民币智能合約要注意制度銜接和剩餘風險防範。“一方面，合約模闆的合法性、一緻性和通用性是智能合約發揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理；另一方面，新技術應用有助于解決現實難題，但是智能合約并不能消除各行業的原生風險，要加強與相關行業管理部門和司法部門的溝通協調，共同探讨業務剩餘風險管理問題”。

據了解，為保障數字人民币智能合約系統的可信穩健、靈活高效，數字貨币研究所後續将持續開展智能合約底層技術的研發和叠代。據狄剛介紹，将從以下四個方面推進後期的生态建設。

一是有序推廣成熟的數字人民币智能合約解決方案，從教育培訓行業拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監管科技手段助力相關行業防範風險、促進消費、激發活力。

二是響應各行業差異化的市場需求，進一步豐富數字人民币智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，商戶營銷、智能繳費等零售領域，内外貿易等領域落地智能合約應用。

三是繼續深入開展前沿技術研究，持續優化底座支撐能力，加快數字人民币智能合約生态服務平台建設。

四是建立完善數字人民币智能合約生态治理和可持續發展機制，保障合約模闆的合法性、有效性和互通性，推進數字人民币智能合約可信環境，并制定配套的業務規範、技術标準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發揮社會創新力量。

與此同時，運營機構也将在數字人民币智能合約領域持續發力。交通銀行北京分行副行長張曉峰表示，後續将利用數字人民币智能合約生态服務平台的開放和開源，協同合作機構共同豐富智能合約模闆，共建智能合約生态，拓展在财政、民生等公共領域的應用，實現對公共資金的全鍊路監控，提升政府資金效用。

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