12月27日，新能源汽車專屬保險上線。據爆料：新政後，特斯拉Model Y投保費用從8278元暴漲到1.4萬多元，漲幅達80%。特斯拉方面稱，特斯拉漲幅以全國平均看約在10%左右，而高性能版車型保費，漲幅以全國平均看則在20%以内。

毫無疑問，資本是最精明的。有人說，這是要開啟“賠不起”的模式。那麼，這次新能源汽車具體保費漲幅到底如何？是什麼原因導緻的呢？

一、先來看看：具體新能源汽車保費漲價幅度怎麼樣？

根據數據：目前新能源車車險賠付率高達85%，遠超燃油車的賠付率。想想純電汽車電池，占整車成本40%左右，一碰一磕需要高昂維修費。加上新能源車為滿足智能化體驗，車身設計、雷達、傳感器和攝像頭等投入遠超燃油車，大修動辄都要付上萬元的成本。

• 根據新發布的新能源專屬險，将行駛、停放和三電都納入了保險範疇，包括充電發生的自燃均在理賠範圍内。我查了下保費上調數據：25萬級以下保費不變，25萬級以上品牌保費有不同幅度的上調。

據多位網友反饋，不同的車型，漲幅在20%-80%之間不等。日前，有網友曝光，同是特斯拉Model Y，23日投保的費用為8278元，而27日新政之後，投保費用暴漲到1.4萬多元，漲幅高達80%。

那麼，具體這次新能源汽車保費漲價幅度怎麼樣？以下是我了解下來的數據：

A、以身邊model3車主為例，原4.7K現5.5K幅度18%，model3P原9.5K現14K，漲幅49%；

B、以小鵬汽車官方12月29日通報為例，全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等；

C、以比亞迪4S銷售人員口述為例，比亞迪新能源車型 平均漲幅10%以上；

D、比寶馬4S銷售人員口述為例，ix3新車保險1.4W漲價為1.7W漲幅21%；

可以說，不同程度地上漲，這對于本身奔着更低使用成本去的用戶，可不是一件利好消息，相當于辛苦省下的油錢基本交給保險公司了。

二、再來談談：到底是什麼原因導緻的？因為賠付率高

保費漲價的前提：保險公司是商業企業，企業經營必然要有利潤。簡單來說，保險公司利潤（僅車險）=保費收入 保費投資收益-理賠支出-運營成本。

• 新能源汽車商業保險專屬條款正式推行，首先新增了保險責任，即保險公司需要承擔的風險範圍擴大，必然導緻保費增加。

近日，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》正式上線，規定所有新能源車輛必須投保新能源車險。

• 正常來算：理賠支出=單次理賠金額*出險率。我以特斯拉為例，一是維修貴（即單次維修成本（理賠金額）相對于傳統汽車高很多）；二是出險率高。理賠支出超過了保費收入，保險公司處于虧損狀态，必然不可持續，漲價是必然。

總結起來，其實就是一句話：因為賠付率高。

我沒有特斯拉，所以我講一個比亞迪的故事吧。作為比亞迪車主，在買車的時候，就關注到了一個挺缺德的政策，那就是如果電池護闆有了劃痕（網傳1-2MM）就會電池脫保。

• 我在群裡說這個政策真滑稽，電池護闆就是保護電池的，現在還得再加個護闆來保護電池護闆，結果一堆水軍在那“4S說了，反正保險和保修，總能走一樣”、“走保險換電池啊”等。

我當時就說，誰把保險公司當冤大頭，到最後恐怕自己才是冤大頭；保險公司這麼多精算師，還玩不過你一個人？這不，人家算完馬上就漲價了。

三、保費隻是第一塊磚，智能時代要實現對人的行為管理

以特斯拉為例，能夠記錄駕駛員的一切違規操作，這就屬于精細化的行為監控了。新聞看到的是車出事了公司免責，拿出證據證明了駕駛員的行為不當，背後體現出的含義卻往往被大家忽視，那就是智能化的企業用高科技跟普通人博弈，他們百分之百赢定了。

• 看到有人說保費要拉開差距，遵紀守法的司機可能會降低保費，我覺得太天真了。當你的一切行為都被記錄在案，就沒人能夠不違規，區别隻是次數的多少而已。違規操作多的人，保費肯定上漲，等于變相打劫，違規少的人，保費也不會給你降低。

精确記錄用戶行為，目的不僅在于免責，更重要的是控制，通過保費施加壓力，迫使用戶時刻牢記各項規章制度，不敢越雷池半步。有人覺得交通規則就該遵守，這也沒什麼不對。

• 問題在于交規針對的是危害他人的行為，不可能控制到你在車内的每一次操作，而且攝像頭和交警都不可能實現無死角的監控，那智能企業就會全面管理人的行為，由危害他人延伸到了可能危害和企圖危害，等于無限擴大了處罰的邊界。

這種趨勢本身是沒有錯的，但要謹防由資本家來制定規則。我們應該實現人與人之間的互相約束，同時一切的獎罰行為都應該讓大家受益。也就是說，智能時代的最高原則是維護公共利益，而不是增進資本家的個人利益。

如今保險改革開始了，2022年上市的新車基本要裝EDR了，所謂EDR全稱是Event Data Recorder，也就是汽車事件數據記錄系統。數據可覆蓋事故發生前後，監控車輛整個行駛狀态，包括刹車、ABS、速度、安全帶等等。你的行駛狀态、駕駛偏好數據會說話，也給未來保費測算提供了依據。現在的保費上基本上是防禦性上漲，随着樣本及數據測算，相信還有優化、調整的空間。

• 當然，這種智能化系統的目标就是為了增進公共利益，途徑是由全體居民共同參與，結果是讓大家人人受益，人人都能分享到發展的紅利。

總之，現在都是數據時代，保險公司根據自己的理賠記錄就能計算出自己在某款車型上的保險收入和理賠支出，在未來不排除保險公司根據車型來計算保險費用。

• 雖然現在新能源車是趨勢，但是現在還存在很多問題，保險公司有大量精算師，現在把保費上調，這一動作還是讓大家要謹慎對待新能源車。而且随着新能源慢慢普及，以前油車承擔的東西會慢慢轉移到電車身上，慢慢你就習慣了。

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