知嘹汽車/陳壹

都說“買車是項技術活”，但其實車險又何嘗不是呢？每次看到保單上又臭又長的介紹，相信大多數人都是一臉懵逼的看不懂。今天，我們就來做一次接地氣的科普，讓你看完之後秒變“車險達人”，不再被銷售忽悠。

全文分成兩個部分：「保險怎麼選」和「保險怎麼用」。前者主要講不同保險的區别和作用，後者會科普發生事故時哪些情況可以選擇私了而哪些一定不要。

一、「保險怎麼選」

傳統意義上，保險分為兩類：交強險和商業險，但為了大家便于記憶，我把它們重新歸類成兩種：“賠别人的”和“賠自己的”

“交強險”不用說，交規裡寫明是必須要買的。但交強險的賠付能力有限，在大城市和豪車剮蹭一下可能連個車漆錢都不夠賠，更不用說醫療或死亡事故了。

所以，就需要額外購買“第三者責任險”來做補充，這個險種基本“全包”，撞車賠車、撞人賠人、撞牆賠牆，反正隻要是賠别人的，“第三者責任險”都能用得到。有的朋友會混淆“責任”兩個字，覺得“第三者責任險”是别人的責任，所以是别人賠付給我們。其實你可以把“第三者責任險”記成“小三”，“小三”都是外人，所以是我們賠付給外人的險種。

現在路上的豪車越來越多，所以關于“第三者責任險”的保額，我建議直接上到200萬甚至300萬。有的朋友為了省錢想買保額低一點的，但其實不同保額間的保費差距并不大，我自己買300萬保額的“第三者責任險”也隻是500多元/年。多花百來塊錢買一年的安心，我認為是值得的。

以前還有一個險種叫做“不計免賠險”，需要額外購買才能全額賠付，車險改革以後“不計免賠險”已經合并到“第三者責任險”了。

上述兩個險種都是“賠别人的”，下面我再來說說“賠自己的”。

“車損險”的保費跟車子的價格以及車輛的零整比挂鈎，所以它的保費也是數一數二的高。車險改革後，車損險合并了以前的“盜搶險”、“玻璃險”、“涉水險”、“自燃險”等。

“車損險”一般是必買的，它的特點是車壞了多少就賠多少，無論是被雷劈、被火燒還是被冰雹砸壞，基本都能賠。但如果你的車型維修保養便宜、平時你開車比較謹慎、日常停車地域也很安全的，那麼你也可以考慮不買。

“車上人員責任險”是按座位算的，賠付力度并不是很大，性價比也比較低，所以可以根據自身情況來選擇買或不買。我建議把“車上人員責任險”省下來，去買一份“人身意外險”更劃算。

“交強險”、“第三者責任險”、“車損險”以及“車上人員責任險”放在一起，就是大家常說的“全險”了。經濟條件允許的，可以都買上。

二、「保險怎麼用」

先說什麼情況下“别用保險”：一些非常微小的事故，比如小剮小蹭等，可以優先選擇“私了”，這樣不僅省心省力，也能減少出險次數，從而令下一年購買保險時更便宜。

不過也要具體情況具體分析，如果發現對方“有問題”的，比如酒駕、無證駕駛、車輛沒有及時年檢等，還是果斷報警，否則容易當冤大頭。

另外，但凡事故中有人受傷的，也不建議選擇私了，報警 報保險最有保障，畢竟這年頭各種戲精和老賴比較多，萬一給你來個事前醫藥費、事後精神損失費的事情就得不償失了。

下面再說說什麼情況下“用保險”：比如車輛在小區裡撞牆了，那直接報保險就可以，“車損險”會幫你把車修好、“第三者責任險”會賠錢給物業修牆、“車上人員責任險”會幫你付醫藥費，整個流程不用麻煩警察蜀黍，否則丢人的是你。而如果是在馬路上撞了某些公共設施，那還是建議請警察蜀黍一起幫忙。

這裡額外講一個問題，相信是很多小夥伴都有疑問的：比如購買了200萬的“第三者責任險”，年初的一次事故花掉了195萬，隻剩下5萬的額度，那接下來年内再出一次大事故的話，保險是不是就隻賠5萬了？

這個當然不是，基本上大部分保險都支持“一年内多次出險”，一般隻要不一次性賠到上限，之後的每一次還是一樣能按照上限标準來賠。也就是說年初賠了195萬，年内再出N次相同事故的話，還是能再賠N次195萬的。不過真要這麼幹，你大概率會被保險公司拉入黑名單。另外，如果是單次賠付至上限了，那基本上保險合同就自動終止了。

寫在最後：看一遍下來，你對車險以及相關問題，還有什麼不明白的地方嗎？

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