新趨勢溫房

根據HuffPost近期出的一份調查顯示，2018年BC省83%的首次置業者需要父母幫忙才能付完首付，而三年前，57%的人需要父母伸出援手。

許多來到加拿大的移民的最終目标是買自己的房子，因為有自己的房子能給人一種成就感和歸屬感。

在2019年房地産報告中，BC公證人協會主席Daniel Boisvert反映，雖然不少首次置業者通過各種辦法達到了自己的目的，但大部分人在付首付的時候還是會不斷猶豫，因為2019年，加息可能性存在，加多少也不确定。

在接受調查的公證人中，59%的人表示，他們發現首次購房者數量還是減少了。

看來買不買得了房，還是看父母給力不給力啊。花的不是自己的錢，果然不糾結加息不加息。

無獨有偶，幾年前，多倫多華人論壇上有個首次置業的華人小夥子發的“求助貼”，聲稱自己買房虧了60萬，要死在加拿大了，全文如下：

雖然有網友發現，這位ID為Bkkkdddc的網友12月16日第一次注冊，第一次發帖，就是這麼沉重的内容，因此質疑帖子的真實性，但從響應程度來看，還是反映了一部分現狀。

其實剛登陸的移民，大多都是從租公寓開始，慢慢才買下第一套房。

在租房的階段，加拿大抵押貸款和住房公司(CMHC)建議，每月全部住房成本(租金以及暖氣、電力和水等公用事業)應低于家庭稅前收入的42%。租房之前，還要了解下房租中是否包含水電雜費，如果不包括，這些雜費平均下來要多少。

在簽租約之前，每一條都要看清楚。一般租期是一年。滿一年後，按月續租。一般會要求交一個月押金，搬離的時候，如果房子沒有損壞，押金會退還。

離開公寓前，你可能早就想着買房，并一直在計算費用。在加拿大，買方不直接支付給房地産經紀人:傭金由賣方支付，由買賣雙方的房地産經紀人平分。所以傭金首先不用考慮。但是，你最好登陸加拿大抵押和住房公司(CMHC)的網站，算一下每個月你能為住房花費多少錢。整個花費不應該超過你稅前每月收入的35%左右。

購房者還應考慮1.5%至4%的其他成交成本，如律師費或公證費以及土地轉讓稅。在成交之前，你還需要花400-800元請專業驗屋師檢查房子裡内外，确保房子沒有什麼大問題。

接下來，就要考慮房貸了。關于房貸，這些事要劃重點。

中加兩國房貸對比

在中國國内，房貸隻有固定利率一種方式。如果中國央行的基準利率調整，商業銀行會在下一年度調整房貸利率。房貸在全部償還之前，也沒有要續貸一說。如果提前還貸，借貸人可能需要也可能不需要支付違約金。

但在加拿大，房貸的形式比較多樣。房貸雖然一樣是由本金和利息兩部分組成，但決定利息多少以及其他貸款相關支出的幾個關鍵因素除大家熟知的利率（interest）之外，還有還款期限（amortization period）、貸款期限（term）、開放式房貸（open mortgage）、封閉式房貸（closed mortgage）、固定利率貸款（fixed mortgage）、浮動利率貸款（variable mortgage）。将開放式房貸、封閉式房貸、固定利率貸款、浮動利率貸款四個名詞兩兩組合，就可出現四種貸款類型，即固定利率封閉式貸款、浮動利率封閉式貸款、固定利率開放式貸款、浮動利率開放式貸款。

房屋貸款的還款期限是指還清所有借款的最長年限。如果購房的首付低于20%，那麼所允許的最長還款期限是25年。相比之下，房貸的貸款期限，通常為6個月至10年，是指借款人與借款銀行之間房屋抵押貸款協議有效的時間長度。

開放式貸款是指借款人可以随時提前還清部分或全額貸款而不必支付罰款；反之，封閉式貸款的借款人就不能随意提前還清貸款，否則會有罰款。但開放式貸款的利率相當高，通常為封閉式貸款的2倍以上。比如說，假設最近一年期封閉式貸款的利率為1.99%，那麼一年期開放式貸款的利率會到達4.99%。而且，最近十年來，許多貸款機構也允許封閉式貸款的借款人每年能提前還清部分本金，靈活性已經提高不少。

固定利率房貸的利率是依據加拿大的債券市場的利率水平而定的，比如30年期固定利率抵押貸款的基準是10年期債券的收益率。如果選者固定利率房貸，那麼在貸款期限内，貸款利息保持不動。比如，今日與貸款機構簽訂合約的時候，利率是2.5%，選擇了2年。那麼在2年以内，購買者的還貸利率都是2.5%； 如果2年以後再續約，合約将根據當時的利率水平決定。

浮動利率房貸的利率是根據貨币市場的狀況而定，即會随加拿大央行所制定的基準利率而變。各商業銀行會在央行的基準利率基礎上設定各自的最優貸款利率（Prime rate）。有些銀行還會在最優貸款利率上再給一些優惠。比如，本月最優利率是3.75%，可能銀行會給3.25%。而下個月最優貸款利率變成了4%，銀行可能就會要求3.6%。這意味着房貸的利率有可能每月都發生變化，當然月供仍維持恒定，但本金和利息數額會調整。

選擇固定利率還是浮動利率

固定利率房貸和浮動利率房貸各有優缺點。

當通貨緊縮，經濟呈低迷走勢，國家往往為了鼓勵消費投資，會使用低息策略，這個時候選擇浮動利率會更加劃算，因為浮動利率房貸所參考的央行基準利率一直在降低。等到利息非常低的時候，就可果斷地更改合約變為固定利率，并根據還款能力和打算擁有房屋的年限來選擇期限。

是不是太專業了，自己沒把握，就找一個貸款經紀來幫你吧。

萬事總有第一次，祝2019年第一次買房的你們好運。

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