新婚夫婦剛成家錢不夠花，怎麼突破資産現狀？

孩子剛上小學，總感覺錢不夠，哪裡出了問題？

家庭是社會生活的基本單位，收入支出是家庭生活運轉的基本保障，做好理财規劃對家庭具有重要意義。想知道家庭财富規劃怎麼做嗎？三步走！

第一步：确定理财目标

不同家庭生命周期會有不同的需求，制定家庭理财目标才能使得家庭理财更具有規劃性和可實施性。

通常來說家庭理财目标無外乎4種：

1、固定資産消費目标，房産、汽車等。

2、流動資産目标，現金存款、各類金融資産的積累。

3、教育目标，孩子的教育規劃，有無出國計劃等。

4、養老目标，贍養雙方父母預計的支出，自己與配偶退休後的養老金積累目标。

家庭理财目标容易選，但定目标要有時間規劃，才能做到有的放矢。比如：35歲之前積累30萬元存款，或者工作5年購買一台10萬元的代步車。

第二步：認清家庭财富生命周期

知己知彼，百戰不殆。

制定合理的家庭财富規劃，得先了解家庭财富生命周期。通常來說，家庭财富生命周期主要有4部分：

家庭建立期:從結婚到子女出生的階段為家庭建立期。這個階段通常需要1-5年，工作經驗不斷積累，收入會有一定的提升，是消費的主要時期，包括汽車、住房、裝修等大額支出，現金流壓力明顯。

家庭成長期:從子女出身到子女參加工作為家庭成長期。這個階段長達20年，上要管老，下要管小。事業方面趨于穩定，收入可能會有較大提升，孩子教育費用大增，贍養父母的支出也開始增多。

家庭成熟期：從子女參加工作到自身退休。自身事業或将達到頂峰，子女開始經濟獨立，各項開支縮小，個人收入提高，是家庭财富增長的重要時期，财富積累迅速。

老年退休期：這部分資産積累主要源自工作時，日常開支相對較少，重在控制日常現金流的平穩。

第三步：合理選擇理财方案

不同家庭時期，有不同的理财方案。

家庭建立期，時間開銷比較大，需注意收入的穩定性，家庭初始資産也較低，急需積累，因此側重安全性的理财方式為主。可以将大部分的家庭收入用于貨币基金、銀行理财、債券投資，有條件者可以适當選擇保險保障。

家庭成長期，家庭收入提高，前期積累足夠，可以嘗試多元化投資策略，包括基金、黃金和股票等。但需要注意資金比例的分配，建議用于風險投資的資金比例維持在30%，50%的資金需要側重本金安全，為子女教育和個人養老做準備。

家庭成熟期和老年退休期，兒女獨立，家庭開支出現縮小，此時家庭财富積累充裕，但不宜追求高風險投資方式，可以選擇銀行大額存單、保本理财等産品。

家庭理财需要科學統籌，把握好不同理财産品之間的投資搭配，充分規劃現金流，切勿盲目追求高收益高風險。

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