互聯網保險新規實施1個多月，我們對市面上的産品基本過了一遍，篩選出了目前值得推薦的高性價比産品。

最近整理一份最新産品推薦清單，方便大家挑選參考。

這篇是成人篇。

定期壽、重疾險、醫療險和意外險，成人是都需要的，這四類保障産品搭配投保，可以全面覆蓋我們的人生風險。

01 重疾險産品推薦

成人重疾險也優先推薦保終身，考慮到多數家庭的經濟情況，不含身故責任相對更适合，含身故責任時的費率要增加40%~50%。

保終身（不含身故）的成人重疾險，優先推薦和泰超級瑪麗6号，達爾文6号也不錯。

也可以兩款産品搭配投保，各取所長。

（最新産品測評點此：超級瑪麗6号 VS 達爾文6号，誰更好？）

投保時盡量選擇最長繳費期限，不僅可以達到最大杠杆比，而且因為發生輕症、中症可以豁免後期保費，繳費期越長、獲得豁免的概率越大。

成人重疾險也有保定期（如20年、30年）、保長期（如保至70周歲），但産品很少。。

保20年/30年，目前隻有人保健康福（保20年/30年），它成人部分的性價比一般，以40歲為例，保30年的話，男女費率（身故返保費）要比達爾文6号保至70周歲（無身故）高20%/14%。

保至70周歲，目前主要有達爾文6号，同樣的交費年限，保至70周歲的費率是保終身的56折~67折。

此外，有人可能還是想買大品牌的産品，也有，如人保壽險、陽光人壽等，不過費率就高一些了，節後再測評介紹吧。

02 百萬醫療險推薦

百萬醫療險，一般包含住院醫療、特定門診、住院前後門急診醫療費用報銷，保額高、社保内外100%報銷，大額醫療險基本能消化掉，而且好産品還提供重疾綠通和醫療墊付等實用服務。

百萬醫療險與重疾險搭配投保，百萬醫療險負責醫療費的報銷，重疾保額用來承擔康複費用和收入損失彌補，絕佳。

但是要知道，百萬醫療險對于普通醫療一般會有1萬的免賠額，所以個人支付不到1萬的小病小鬧是報銷不到的。

成人百萬醫療險産品目前也是推薦下面4款：

• 衆安尊享e生2022-1年期
• 人保健康好醫保長期醫療-6年保證續保
• 人保健康好醫保長期醫療-20年保證續保
• 太平洋健康醫享無憂-20年保證續保

衆安尊享e生是百萬醫療險的鼻祖，産品已經跨越7個年頭，不僅搶先積累大量客戶，綜合來說續保性還不錯，而且一路持續升級創新，保障和服務一直走在前列，是百萬醫療險的标杆，家庭保單最高可打8折，不足的是因為衆安是财險公司，它注定隻能是1年期産品。

人保好醫保-6年保證續保，是綜合性價比最突出的産品，不僅6年保證續保、而且6年共享1萬免賠。

兩款20年保證續保的産品，保證續保期限長是最大優勢，但保障反倒不如上面兩款産品，隻有确診重疾當年算0免賠，其他情況都是1萬免賠，且人保好醫保的癌症特藥還隻保90%，而且56歲以上的費率比上面兩款産品高不少，尤其是醫享無憂。

所以是選擇性價比更高、續保性還不錯，還是選擇保障略差但能保證續保20年的産品，看投保人的個人偏好吧。

成人對小額醫療險的需求較少，産品也極少，就不展開了。

03 意外險推薦

成人意外險，按照職業類别不同，産品的費率差别較大。

今天隻推薦1-3類職業的意外險，4類及以上的産品要等節後重新盤點。

1-3類職業的成人意外險，現在高性價比的産品主要有以下幾款：

• 衆安小米綜合意外險2020分期版
• 人保大護甲3号（也叫小星雲）
• 鼎和小蜜蜂2号超越版

• 中華大牛

這些産品以小米綜合意外險為标杆，100萬版的意外醫療（社保内外都報銷），年保費在299元左右。

要論保障和品牌知名度，肯定優先推薦人保大護甲2号/小星雲，但它現在有健康告知限制，且100萬版僅限39個城市能投保。

買不了人保大護甲2号100萬版的話，可以選擇另外3款産品。

衆安小米綜合意外險也設有健康告知，鼎和小蜜蜂2号超越版和中華大牛沒有健康告知限制。

另外要注意，中華大牛的意外醫療是包含社保内 自費藥，自費檢查和自費診療費用不報。

04 定期壽推薦

作為家庭經濟支柱，定期壽自然是必備，給家庭一份愛與責任的保障。

定期壽就保身故/全殘，保障簡單、理賠糾紛少，選擇也簡單。

現在定期壽優先推薦兩款：華貴大麥2022、大麥甜蜜家2022

其中大麥2022是單人投保，甜蜜家2022是夫妻共同投保。

（最新産品測評點此：成人第一份保障——定壽）

05 投保方案

根據上面推薦的産品，我做了一份标配的投保方案。

方案中呈現了30歲和35歲兩個年齡男女性的保費。

重疾險，選擇超級瑪麗6号的基礎保障（不含身故），保終身、50萬保額、交30年，30歲~35歲男性年保費5300元~6350元，30歲~35歲女性年保費4935元~5765元。

除超級瑪麗6号外，可以根據個人偏好選擇達爾文6号，或兩款産品搭配投保。

定期壽險，選的是單人投保的大麥2022，100萬保額、交30年、保30年，30歲男性年保費1089元、女性587元。

百萬醫療險，選的産品是衆安尊享e生2022，也可以根據個人偏好換成人保好醫保或太平洋健康醫享無憂，40歲以下百萬醫療險的年保費比較便宜。

意外險，選的是人保大護甲2号，年保費299元，買不了大護甲2号的可以選擇另外3款産品。

标配方案中30歲的年保費，男性約7000元、女性6000元出頭；35歲的年保費，男性8729元、女性7415元。

這個方案适合年收入20萬~30萬的家庭，兩個大人 1個孩子，年保費約1.5萬~2萬。

如果有倆娃，再加上父母的醫療 意外保障，年保費能控制在家庭年收入的8%~10%之間。

如果保費預算緊張，可以降低重疾險保額、或将保終身改為保至70周歲，定期壽險的保額也可以适當降低。

如果保費預算比較充足，選擇就多了，如在标配基礎上，重疾、定期壽和綜合意外險的保額都可以提升，重疾也可以附加一些比較實用的保障等。

寫在最後：

以上産品推薦和搭配方案基本能滿足大部分家庭的需求，希望給大家一點有用的參考。

具體到不同的家庭，可結合個人的喜好對産品進行調整。

對産品和方案有疑問的地方，歡迎在文末留言，或者直接聯系玩保哥咨詢。

另外，保險是一個動态配置的過程，不是一勞永逸，現在配置完了，三五年後也需要重新檢視和調整。

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