這篇文章，是一個保險大V好幾年的專業知識沉澱，也是你買保險前一定能用上的一篇必讀、必看的精品寶藏長文！

全篇14000字血淚精華，都是我多年來最寶貴的經驗分析和總結，此文……無價！

如果說，你不知道如何配置小孩的、自己的、老人的保險，那麼看這篇文章就夠了！

和那些隻給你展示保障方案的文章不同，這篇文章，大師兄抱着授人以魚不如授之以漁的态度，

把配置保障方案的思路和邏輯，以及一些配置的實用建議，全都明明白白傳授給你了。

相信我，它100%足夠詳細和實際、通俗易懂，絕對是保姆級的保險配置教學，保管你一看就會！

上至七十九，下至剛會走，在這篇文章面前，全家人的保險配置從此再無難題！

從投保思路到方案配置，再到産品搭配推薦，我都比較全面的呈現了出來，感興趣的可以慢慢研究。

如果你沒有時間來看長文，也不用着急，本文最精華的内容，我都濃縮到這張表格中了：

建議你耐住性子慢慢閱讀，多思考，相信看到後面你會有豁然開朗的感覺。

如果太長看不完，你也可以先點贊收藏起來，有時間再慢慢研究！

本文主要講這些内容：

一、科普篇：常見的保險有哪幾種，哪些是需要買的？

二、攻略篇：小孩、成人、老人怎麼買保險？

當然，還是老規矩！如果覺得文章對你有幫助，請記得給大師兄一個贊~

話不多說，我們趕緊進入正題。

PS:全文1.4W 字，預計閱讀時間40分鐘~

如果需要更适合自己的專業建議，可以随時找我，我會以服務上萬家庭的經驗，結合你的實際情況，給到最實用的建議~

鑒于很多朋友沒接觸過商業保險，也不清楚保險的基本概念。

所以在正式講保險配置方案的内容前，我花一點點篇幅，帶大家簡單認識一下幾種常見的保險。

隻有熟悉了每種保險保什麼，有什麼特點，能解決哪些問題，我們才能更熟練的掌握保險方案配置的基本邏輯，最大限度的發揮保險的作用。

一、科普篇：保險有哪幾種，哪些需要買？

很多人都了解過保險，但大部分人都是隻知其一，不知其二。

保險其實分很多種，每一種保險都對應着不同的風險，解決的問題也不同。

例如：

重疾險保障患大病風險；意外險保障意外風險；壽險保障的是死亡風險……

它們的保障責任或許會有交叉，但保險能不能賠，還是取決于發生的風險和保障能不能對上号。

比如患的是癌症，那麼你買的意外險就賠不了；

磕磕碰碰、貓爪狗咬等小意外，保身故的壽險賠不了，一份意外險反而能夠覆蓋。……

概括來說，常見保險有四大類，分别是重疾險、醫療險、意外險和壽險。

這四種保險的保障内容，分别對應我們人生各個階段可能遭遇的各種風險，想要一生安穩無憂，必須得有保險傍身。

那麼，哪些保險需要買？我幫你整理了這張四大保險對應保障的表格，方便你快速get知識點：

可以看到，在四大保險之下，保險公司都往下細分了不同的産品種類，從而滿足更多樣化的保障需求。

比如醫療險，可以分為百萬醫療險和小額住院醫療險。

百萬醫療險：保額通常高達幾百萬，但它的報銷門檻高，主要用來解決大額醫療費用；小額醫療險：雖然也能報銷醫藥費，但它保額通常隻有幾萬，它的報銷門檻低，用來報銷小額的住院醫療費再合适不過。

很多人買保險通常隻咨詢某一類型的産品，其實，他們買保險隻買對了一半！

如何購買保險産品組合，利用多種不同功能的保險，形成保障互補，這才是買保險最重要意義之所在。

保險方案配置，是保險的“晉階”玩法，也是買保險時，最重點、最核心的内容。

不過配置方案過程中，雖然涵蓋責任越全越好，但不代表每一種保險我們都必須買。

受到年齡、風險、保費預算等多種因素的影響，保障方案需要具體情況具體分析。

下面，就幫大家系統性的梳理一下。

二、攻略篇：各年齡段怎麼買保險？

本文攻略部分會分為未成年人、青壯年、中老年人、老年人四個階段，一一為大家分析。

等市面上新增的保險産品更新後，大師兄還會更新第三部分——産品推薦的内容。

1、未成年人怎麼買保險？（0-17歲）

自從寶寶一出生，給孩子買保險這事兒，就成了寶爸/寶媽們的當務之急。

知乎上，給孩子咨詢保險的人非常多，比如大師兄這兒每天都會收到很多咨詢：

又想給孩子“最好的”，又擔心自己給孩子的還“不夠好”，

在這種互相矛盾的情緒下，很多父母會感到特别焦慮，甚至病急亂投醫，陷入到買保險的誤區中。

很多人買錯了保險，既浪費錢，又虧了保障。

開門見山的說，給小孩子買保險，其實遠沒大家想象的那麼困難！

理清配置思路，針對不同風險補齊對應的保障，孩子的保障方案分分鐘就能搞掂啦，還不用花很多錢！

兒童保險組合：1000元配齊全套保險

大師兄幫大家總結了三個知識點，保證你一看就懂！

（1）要點一：少兒醫保必須有！

給孩子買保險，務必從少兒醫保始！

少兒醫保，是專門面向未成年人承保、具有一定社會福利性質的國家基礎醫療保障。

不管你給孩子買不買商業保險，當孩子一出生，你都應該趕緊去辦理少兒醫保。

那麼少兒醫保到底好在哪兒？為什麼一定要給孩子買？

在大師兄看來，給孩子參保少兒醫保有三個理由：

①價格非常便宜

少兒醫保的參保費用每年僅需幾百塊，不少地區，政府還會再補貼一部分。

比如深圳市少兒醫保2021-2022學年度實際繳費是479.52元/人：

平均下來每天也就1塊多錢，比一些商業醫療險要便宜多了，可以說人人都買得起。

②參保限制少

除了便宜，少兒醫保還是真正的“0門檻”參保。

既不問當前的健康情況，也不用擔心既往病史，每個寶寶都能買，買了都能賠。

③報銷比例和範圍廣

少兒醫保，無論是門急診還是住院醫療、門診大病都可以保障！

大病、小病、意外傷害，都能做到全方位覆蓋，實用性非常強；

報銷比例上，少兒醫保需要根據各地醫保政策來。以深圳少兒醫保為例：

• 綁定社康後可報銷門急診：最高報銷比例90%，每年限1000元；
• 住院醫療報銷：除去起付線後，最高可報銷90%；
• 大病門診報銷：根據連續參保的期限，報銷比例分别為60%、75%、90%，參保時間越久，享受的報銷比例越高。

雖然有社保目錄内的限制，但整體來看，少兒醫保提供的基礎保障還是非常不錯的！

（2）要點二：商業保險以健康險為主

我們買保險的目的，是希望用保險來抵禦風險，轉移經濟損失。

從風險層面來分析，未成年人面臨風險有哪些呢？

我整理了近幾個月以來經辦的未成年人醫療理賠案件，最終有了這份未成年人【醫療險出險詳情】統計表：

在我所經辦的理賠案件中，未成年人出險情況主要分為三種：

一個是在孩子成長階段，易患各種小病小痛。如上呼吸道疾病、腸胃炎等比較多見，出險占比特别多；

二個是少兒重大疾病。比如惡性腫瘤、良性腫瘤。雖然大病出險概率較低，但是一旦患病，危害将非常巨大；

三個是占比偏低的意外導緻的出險。如頭部外傷、車禍、動物抓傷、燒燙傷等。

針對未成年人最常見的這些風險，我們應對症下藥，重點給孩子配置好這幾種保險：

①小額住院醫療險

不管疾病還是意外，隻要是住院醫療費用都能報銷，而且通常都是0免賠，有的産品還帶門急診保障，非常符合小孩子看病就醫高頻小額的特點；

②百萬醫療險 少兒重疾險

應對重大疾病，用百萬醫療險解決大額的醫療花費問題；少兒重疾險則可以一次性給付大筆保險金，補償父母因為要照料孩子，無法工作造成的收入損失。

③少兒意外險

少兒意外險的重點保障就是意外身故傷殘和意外醫療。

但是這兩項意外責任并非意外險獨有，現在很多小額醫療險和學平險，對于意外保障同樣很齊全。

比如這款小額醫療險：

除疾病、意外導緻的住院和門診醫療外，還涵蓋意外身故傷殘保障，保額為20萬；

可以說，意外保障責任上，小額醫療險已經和意外險沒太大差别了，不必重複買。針對未成年人不同年齡段的保險需求，大師兄做了這兩份配置方案：

5歲之前：除醫保外，以重疾險和小額醫療險 百萬醫療險的配置為主，意外險的功能可由小額醫療險補齊，所以不必特地買少兒意外險；

6~17歲：除醫保外，少兒重疾險和百萬醫療險必不可少；小額醫療險和學平險都能報銷小額醫療費用，因此可二選一購買；

如果對于意外身故/傷殘有更高保額的要求，或者擔心熊孩子惹是生非，那麼也可以配置一份少兒意外險。

因為它的意外保額更高，最高能買到50萬；并且附帶第三者責任險，而小額醫療險或學平險一般是沒有的。

給未成年人買保險，應當重點關注疾病保障，盡量優先配齊各類健康險産品；在此基礎上，再根據需求補充意外險保障。

（3）要點三：控制預算，更注重性價比

給孩子買保險，一定要學會控制預算，更傾向于購買性價比高的産品。

千萬别花太多錢在孩子身上，結果導緻大人沒錢買保險。

一般來說，醫療險、意外險每年幾百塊就能搞定，真正比較占預算的還是重疾險，這也是很多父母踩坑的重災區。

孩子的重疾險怎麼買才能不被坑？

首先，這兩類性價比很低的産品，建議你最好不要買！

一不買：返還型少兒重疾險

返還型重疾險，一般是在重疾險的主險基礎上，附加一份兩全險或年金險的組合型産品。

如果到達約定年齡還生存，而且沒有發生重疾，交納的所有保費都能返還。

看似生病、沒生病都能有得賠，但是這種組合型産品，2份保單一起買，用腳趾頭想都知道價格肯定不便宜。

以支付寶上的兩款少兒重疾險為例：

右邊是返還型重疾險，和左邊的産品相比，疾病保障部分二者是一模一樣的；

但保費上，因為返還型産品多了一項返還責任，所以保費足足貴了4倍還多！

本來200多塊能搞定的保險，加了返還責任後，最後要花1100多！可是保障内容沒有任何一點提升。

很顯然，返還型重疾險是背離“性價比為先”宗旨的，大家堅決不要買！

對于90%的普通家庭，建議大家買消費型重疾險就好，實用又劃算。

二不買：必選身故賠保額的重疾險

之前，線下許多保險公司特别喜歡主推一種終身壽險 提前給付型重疾險的組合型産品。

如今雖然受監管規定不能賣了，但很多新上市的重疾險，實則換湯不換藥，身故責任（賠保額）仍然是必選項。

我不建議大家給小孩子買這類産品，有以下幾個原因：

第一，重疾、身故賠付本身不可兼得。雖然這類産品，看似重疾、身故責任都有，但實際患重疾理賠後，身故保障是不能再賠的，花2份錢隻能賠1次；

第二，未成年人身故保障沒有杠杆。假如在18歲前身故，保險公司也隻是把已交保費原封不動退給你而已，而不是賠保額，起不到保障作用。

而且最關鍵的是，未成年人不承擔家庭責任，所以根本沒必要花大量保費去買一份壽險保障。

哔哔一句：未成年人的身故賠付還會受監管限制，哪怕買了50萬保額，身故保險金也不可能全額賠給你。

所以，對未成年人來說，必選身故責任的重疾險不僅價格貴了好幾倍，而且身故不賠保額隻退保費，根本就沒有保障杠杆的意義，勸你最好不要給孩子買。

如果真的非常想買，建議投保身故賠保費的重疾險，價格基本不會太貴；或者最好等孩子成年之後，單獨購買定期壽險。

說完了少兒重疾險的兩不買，咱再來聊聊正确的買法。

我一共幫總結了三條！

第一，保額買高錯不了。

少兒重疾險價格本身就很便宜，所以保額買的越高越好！

50萬保額起步，最高買到80萬，如果是患少兒特定疾病，出險最高能賠到100多萬；

第二，不必強求保終身。

給孩子買重疾險，不必強求“一步到位”買保終身的。

哪怕是買保至70歲的，甚至隻保20/30年的也完全夠用了，等以後孩子自己掙錢了，再自行加保；

第三，可選責任看預算。

現在很多少兒重疾險，可選責任可謂豐富多樣，但嚴格來講，重疾險最重要的就是重疾保障，其他的都相對次要。

知乎上有位保險精算師說過：“如果說重疾險是個甜甜圈，那麼亂七八糟的附加責任，頂多算甜甜圈上的糖霜”，這個觀點大師兄非常認同。

尤其給孩子買重疾險，碰到可選責任時，千萬不要盲目全選，而是要看預算夠不夠，根據錢包來選擇附不附加。

寫到這裡，要再次提醒大家——

雖然我們都想“給孩子最好的”，甚至花再多錢也在所不惜，但買保險這事兒，咱還是要理性一些，“舍己為娃”萬萬要不得！

不能把孩子的保障做完了，卻将自己暴露在風險之中。

想一想，優先給大人配好保險，大人有了充足的保障，整個家自然也有了保障；

哪怕小孩萬一真的不幸出事了，最起碼還有大人來兜底。

大人有源源不斷的收入和照顧孩子的能力，大人就是孩子最保險的“保險”。

但如果錢全用來給孩子買保險，萬一大人出了事兒，沒保險保障，怎麼辦？

大人都無暇自保，更别談孩子的保費了！

從邏輯上來講——買保險的順序，一定要先給承擔家庭責任的大人買，再才能輪到孩子。

切記，切記！

2、青壯年階段怎麼買保險？

當孩子擺脫了稚氣，逐漸步入成年，這時候又該怎麼給他買保險呢？

首先我們要知道，雖然都是成年人了，但初出茅廬的大學生，和混迹江湖多年的職場達人，其實是截然不同的兩類群體。

前者經濟還未獨立，還屬于學生群體，吃穿用度仍然需依靠父母；後者則逐漸有了積蓄，經濟能力有了一定的提升，有的甚至早早成立家庭，擔當起家裡的頂梁柱。

從家庭責任上來說，前者是花錢的人，而後者是負責賺錢的人，承擔着更多責任。

二者在買保險的策略上，有着本質區别。

（1）大學生的保險配置（18~25歲）

20歲左右大學生，每個月還啃着父母的“老”，一般也沒啥經濟能力，太貴的保險就别想了。

不過，從另外一個角度來看，這個年紀健康情況相對良好。

做好最關鍵的大病保障，外加适當的意外保障，多餘的保險，确實也沒必要買。

而且說實在的，能意識到保險重要性，并且願意每月摳出生活費買保險的大學生确實少之又少，不能強求。

如果想買，建議大家以高性價比為主，簡單來說，就是哪款便宜買哪款。

下面這套配置建議，可以讓你花最少的錢，配好一套高性價比的保險方案！

①大學生醫保必須買

和少兒醫保一樣，大學生醫保也是面向特定人群參保的一種醫保，隻有在校大學生才有資格參保。

對于大學生群體來說，大學生醫保其實是非常有用的福利！

不論是日常小病去看門診，還是生病需要住院治療，甚至連生孩子的生育費用，都可以用大學生醫保進行報銷。

另外，大學生醫保價格便宜，甚至有的學校實行的是公費醫療，一分錢都不用交就能享受保障。

如果你本人或有子女正在上大學，大學生醫保這項超級福利，千萬别錯過。②幾百元做足意外 醫療保障

大學生身體素質好，日常生病的頻率相對較低。

但是對于許多活潑好動的大學生來說，運動意外風險還是很高的。

比如打籃球被球砸，踢足球被踢傷腿......

再加上日常生活中，防不勝防的意外傷害，買一份意外險其實非常有必要！

保額不用太高，50萬即可，意外身故、傷殘都能保；

如果是帶意外醫療的産品，對于意外傷害導緻的住院、或者意外門急診都能報銷，很實用。

意外險價格也不貴，保1年一般也就100多塊，強烈建議大家買上。

疾病保障方面，大學生醫保能夠覆蓋一部分，一些日常小病小痛确實花不了多少錢。

對大學生來說，真正要防的，其實是大病風險帶來的大額醫療支出，想做足這方面的保障就得靠百萬醫療險了。

百萬醫療險，報銷額度高達百萬元，并且不限社保範圍，100%報銷；如果是重大疾病，最高保額翻倍，且免賠額直接降為0，絕對是大病醫療的首選保障。

價格上，年輕人保一年也就一兩百塊錢，非常便宜！

如果是在支付寶上買，甚至還能分期付款，每月隻需幾塊錢。③重疾保障：可考慮一年期重疾險

雖然很多大學生咨詢保險時都說，“重疾保障太貴了，我不配！”

其實，重疾險貴不貴，要看具體怎麼配。

直言不諱告訴你——就算沒啥錢，重疾保障你也可以輕輕松松“薅”到手！

對，就是一年期重疾險！

一般情況下，我是堅決不推薦一年期重疾險的。

因為它采用浮動費率，年齡越大，保費越貴；續保也不穩定，一旦停售，次年将無法再續保。

但是對于大學生或畢業前後的年輕人來說，一年期重疾險是妥妥的“羊毛”！

不論是當做過渡期的保障，還是在原有保障上加保，都是非常不錯的選擇。

價格上，一年期重疾險足夠便宜。支付寶上的某款一年期重疾險，50萬保額最低僅200元左右；保障上，重疾 輕症的保障基本夠用，不比主流的重疾險差多少。

至于什麼續保問題、費率浮動，對年輕人來說根本不重要。

因為本來就是買來臨時過渡的，保一陣子就夠了，沒人會長期買。

相信等以後大家有收入了，都會直接更換保障更長期、責任更好的重疾險了。

（2）新晉家庭頂梁柱的保險配置（26~35歲）

緊接着大學畢業了，這時的我們漸漸褪去稚嫩，成為一名光榮的“打工人”。

這一階段，雖然看似好整以暇，滿面春風。

但實際上，我們不再是“一人吃飽，全家不餓”，而是承載着全家人的希冀，為生活奔波和勞碌。

并且再過不久，父母的養老、醫療，家庭的日常開支，孩子的教育費、營養費，房子或車子的貸款…

這些責任慢慢都會落到我們的肩上，逃無可逃。

雖然年輕人能折騰，但其實我們都知道，千鈞壓力之下，看似堅強的我們，其實脆弱的不堪一擊。

重大疾病、意外傷害、早逝風險，是作為新晉的家中頂梁柱的年輕人，最需防範的三大風險。

在保險配置的策略上，我的建議很簡單，隻有三個：

①四大保障要買全

毫無疑問，作為家庭頂梁柱，務必需要全面的保障。

像重疾險、百萬醫療險、意外險、定期壽險最好全都配齊。

百萬醫療險：主要解決大病醫療費用問題，人人必備，不多解釋；

重疾險：患了重大疾病，除了會産生大額的醫療費用外，還會導緻3~5年内無法正常工作，從而造成數倍于年收入的經濟損失，而重疾保險金正好可以彌補這部分損失；

意外險：解決一般意外傷害導緻的醫療費用，如果是重大意外，導緻出現身故或傷殘，賠付保險金也能起到彌補收入損失或解決家庭負債的作用；

定期壽險：從經濟意義上來說，不同家庭成員的減員對一個家庭的影響是不同的。而家庭頂梁柱作為最重要的經濟來源，身故保障必須配置充足，萬一發生不幸身故，保險金也可以用來還清家庭負債，以及維持未來5~10年内家人正常開支。

對于一個家庭來說，夫妻二人其實都承擔家庭責任，因此都需要充分配置四類保險。

②基本保額要買高

保額是保險公司賠付保險金的依據。

尤其是給付型的保險，保額買的越多，出險時賠的也越多。

所以在預算範圍内，保額買的越高越好。

那麼對于家庭頂梁柱而言，保額該買多少才合适呢？

• 重疾險的保額：

建議大緻能覆蓋3~5年的收入。比如個人年收入10萬的普通人，建議重疾保額買到50萬，如果是市面上首次重疾額外賠的産品，買到30萬也是夠用的；

當然，很多人的收入是動态增長的，現在買的保額現在看似合理，以後可能就不太夠了，這種情況其實也很好解決——加保。即再補充一份重疾險，買夠相應的保額即可。

• 意外險的保額：

意外險保額不值錢，建議買到100萬，每年保費也就三百塊左右，如果是身價較高的朋友，可以多買幾份；

另外如果是高危職業者，意外險保額通常會被限制，建議多買幾份不同公司的産品，比如年收入10萬的，意外身故/傷殘保額最少不低于50萬。

• 定期壽險的保額：

通常需根據有無家庭負債、家庭日常開支情況等來确定。

比如一個家庭，有100萬房貸沒還，每年家庭日常開支大約5萬塊左右，那麼建議頂梁柱的壽險保額買夠200萬，如果夫妻倆都工作，那麼可以每人100萬。

總之，頂梁柱在買保險時，在預算範圍内保額盡量買高一些。隻有這樣，當不幸發生風險時，才能最大限度的發揮保險的高杠杆作用。

③保費預算要合理

這個階段還是挺缺錢的，所以保費預算千萬要控制好。

很多人會覺得：“保額買高了，價格自然更貴，還怎麼控制合理的保費預算？”

其實，買高保額和控制預算并不沖突。預算有限時，盡量選擇保定期的産品，并且不要附加太多可選責任即可。

舉個例子：你打算買重疾險，但是預算不超過5000塊，現在有兩款保險供你選擇：

A産品：保至70歲，60萬保額，僅保重疾/中症/輕症；B産品：保至終身，20萬保額，保重疾/中症/輕症，附加惡性腫瘤和心腦血管二次賠付、附加身故責任，保障更多更全；

在這個情況下，A産品保額高、價錢便宜；B産品保障責任全、但保額低，如果想要買到同樣的保額，必須要增加2倍的預算。

所以我們選A産品肯定更好，既控制了保費預算，又買到了足夠高的保額，一舉兩得。

此外很多朋友其實并不清楚——買四大保險，究竟多少預算才算合理？

這裡，以30歲男性為例，整理了一般情況下四大保險的價格範圍：

綠色“√”代表建議優先考慮

一個30歲成年男性，配齊一套完整的保定期方案、且各項保障保額還很高的情況下，其實最低隻需花6千塊就夠了；

女性的話更便宜，重疾險、醫療險、意外險、定壽買齊，一般最低4000多塊就能搞定。

如果有人給你推薦保險，價格比這個貴太多，那麼你就要小心，千萬别被割韭菜了。

總之規劃保費預算，不能給自己造成太大的經濟壓力，大家自己衡量就好。

3、中年、中老年人怎麼買保險？

我們常說“至死仍是少年”，可每當“人到中年”這個詞說出口，總有一種英雄遲暮的悲涼，和被現實打敗的無力感。

中年人，最青春熱血的歲月已經過去，這個年紀，家庭的責任、生活的重擔已經嵌進了骨頭裡，被叫做“生活”的鞭子抽打着前進，半步不得退後。

或許這時，我們才會真正體會到，什麼叫“人到中年，身不由己”。

對大多數人來說，人生的風險，在中年時期累積的越來越多——健康情況不容樂觀，意外風險如影随形，養老問題迫在眉睫。

危機重重之下，中年人急需一份保險保障自己。

針對36~50歲和51~60歲兩個階段的中年人，我準備了兩套配置方案：

（1）中年人的配置方案（36~50歲）

三、四十歲，雖然不是買保險最便宜的年齡，但卻是最有經濟能力、最适合買保險的年齡。

這個階段，家庭穩定，事業處于上升期，經濟壓力較小。相比于以前，經濟收入有飛躍式的增長。

因此在這個階段，我們最好把保障型保險和理财型保險一次性都配齊，大師兄建議這樣配置：

①保障型保險：四大基礎保障不能少

這個階段最需要防止的，不外乎意外傷害、重大疾病和突發身故三大風險。

我們可以按照【家庭頂梁柱】的策略，配置好四大保險。

不同的是，保費預算增多了，四大保險的保障需求也可以适當的提升。

如果說以前隻買得起一些保定期的“平價産品”，那麼現在經濟條件好一些了，可以“财大氣粗”一點：

比如重疾險，盡量考慮買保終身的，因為50歲以後很難再有加保的機會了；

各項附加保障責任也可以多勾選一些，把保障做到全面；

醫療險，普通的百萬醫療險其實就夠了，但也可以把百萬醫療險換成中高端醫療險，提升一下就醫體驗；

如果覺得保額不夠用的，也可以進行加保，重疾險、意外險、定期壽險都可以多買幾份，這些保險在理賠上都是不沖突的。

總而言之，就是四大保險都要配齊，并且盡量買高保額、買更長期的保障，争取一步到位，一勞永逸。

②理财型保險：補充養老保障

基礎保障做好後，接下來就是養老保障了。

關于養老，這是當前每個人都無法繞過的話題，對中年人而言，這個問題更為緊迫。

一方面，人到中年，四十不惑，養老問題已近在眼前；

另一方面，這個時期的經濟條件相對較好，确實有能力考慮養老問題。

有人可能會說，隻要社保交夠十五年，國家會發養老金，不也能解決養老問題嗎？

還真的不能！

一方面，人口老齡化加劇，我國養老系統承壓，養老金發放成難題。

我國的人口老齡化問題有多嚴峻？數據顯示，預估2050年我國老年人口将達到5億！

随着老齡化問題不斷加劇，老年人口不斷增多，未來國家每年需要發出去的養老金越來越多；

而新生兒出生率卻是逐年降低，這也意味着未來新增勞動力會不斷減少，以後交社保的人越來越少；雙重因素之下，我國的養老金缺口将越來越大。

另一方面，我國養老金替代率低于全球警戒線水平。

就算養老金能發，發的也很少。有數據顯示，我國目前養老金替代率僅為43%。

也就是說，大部分人退休後，僅依靠發放的養老金，生活水平大概會下降一半以上。

光靠社保養老，很可能是靠不住的。

如果想退休後過上比較不錯的養老生活，我們必須盡可能的補充養老保障。

就目前來說，補充養老保障的選擇有兩個：

第一是傳統的養老年金險。

年金險，是指交完保費若幹年後，在約定時間内還存活，就能領錢的保險。

養老年金險，除了最高能達到4%左右的複利收益之外，最大的特點就是确定。

對于什麼時候領錢、怎麼領、領多少都做了明确約定，各種細節在保單合同中都有具體的體現。

第二是增額終身壽險。

增額終身壽險能提供身故保障，但更重要的其實是它的現金價值。

活得越久，增額終身壽的保單現價增長的就越多，最高可按3.5%複利增長。

想用錢了，再通過減保提取現金價值，從而達到每年“領”養老金的目的。

增額終身壽能保證在比較長的時間段内，擁有比較穩定的複利收益，不論是規劃養老、還是傳承财富，都是比較不錯的選擇。

（2）中老年疾病高發期配置方案（51~60歲）

都說五十歲是人生一道坎，其實五十歲也是買保險難易之間的一道分水嶺。

很多保險産品四十多歲還能買，但往往一過五十歲，要麼保險公司不承保了，要麼價格變貴，不建議大家買了。

還有一個最重要的原因，五十多歲，恰恰是許多中老年常見慢性病的高發時期。

比如說高血壓，據《中華流行病學雜志》第4期的研究表明：我國10個地區50~60歲左右人群的高血壓患病率平均值在40%以上，有的地區甚至突破了50%。

除高血壓外，中老年高發的還有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支氣管炎、痛風、骨關節炎等多達十餘項疾病。

如果在三四十歲的時候沒有配置好健康險，那麼年老時身體有毛病了，再想買保險（尤其是健康險）将會非常困難。

對于健康嚴重異常的人，保險公司賠付風險太高，因此通常會直接拒保，甯願不賺錢也不想承保。

即使有保險公司“網開一面”，願意承保，也會通過：

①限制最高可投保保額（萬一出險能少賠點）；②增加中老年人的保費費率（多收點保費）；③收緊核保政策，篩除高風險人群（比如醫享無憂對55歲以上老人強制走人工核保，或對于非标體給出除外責任承保結論）

等多種手段，降低自身賠付風險。

而這樣做的結果，就是許多人買保險往往隻能“被保險挑”：

想買的保險買不了，能買的保險價格又特别貴，買到手了保額還特别低。

這裡，我幫大家重新梳理了一份51~60歲中老年人保障方案的精華版内容：

雖然還是以配置四大保險為主，但在險種類型的選擇上又有一些不同。

①重疾保障以防癌險為主

肯定有人感到好奇：為什麼重疾保障不推薦重疾險？

其實個中理由我在上文中已經提到過，總結一下就是存在健康告知難通過、産品價格太貴，以及保額上限太低三個問題。

而這個階段的中老年人，恰恰非常需要重疾保障，那麼又該怎麼辦呢？

——答案就是用防癌險作為替代。

防癌險是重疾險的“閹割版”，雖然隻保癌症這一種重大疾病，但基本也是夠用的。

據2020年保險公司重疾理賠數據顯示，絕大部分的重疾出險其實都是癌症！

比如平安人壽的重疾出險案件中，癌症占了67%；

國壽的重疾理賠中，癌症占比為73%，陽光人壽的則為79.65%。

防癌險的保障責任固然單一了點，但其實已将最高發的癌症保障起來了，實用性上沒大家想的那麼不堪。

此外，防癌險相比重疾險，還存在以下優點：

• 投保額度更高：比如51~55歲買防癌險最高能買30萬，而重疾險隻能買10~20萬；
• 健告相對寬松：大部分防癌險對于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有異常仍然可能标體承保，而重疾險相對嚴苛，基本上是買不了的；
• 價格略微便宜：相同保額、保障期限下，投保防癌險，價格通常會比重疾險便宜一些

所以對于51~60歲，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果預算充足的，考慮防癌險其實是非常明智的選擇。

②醫療保障選擇長期保證續保的

正所謂人有“生老病死”，老後面跟着的就是“病”，中老年人醫療保障必不可少。

如果是還沒買醫療險的，一定要盡快買；

買了醫療險但沒買對的（比如買的是一年期産品的），則需要趕緊換。

買哪種？換哪種？大師兄的最終建議是——保證續保的長期醫療險。

這類産品的好處是：投保後不管中途有沒有發生理賠，不管産品有沒有停售，隻要還在保證續保期間内，就一定能續保上，确保醫療保障不斷檔。

不過由于受承保年齡和健康告知等限制，60歲以後可選擇的長期醫療險将非常少，我們應當盡量【60歲前】配置好。

目前，市面上能保證續保的醫療險大緻可分為2種：

一是百萬醫療險，可以保障一般住院醫療和重疾住院醫療，不論疾病、意外都能保，續保條件上，保障期限最長可達20年；

二是防癌醫療險，隻能保障癌症導緻的住院醫療，像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌醫療險也能保證續保，最長的能直接保終身。

二者的關系大緻可以用一張圖來表示：

百萬醫療險保障當然更好，但是對健康、年齡的要求也會更高。

如果身體健康情況良好，沒有什麼疾病，建議買20年期的百萬醫療險，直接保障20年；

如果已經患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百萬醫療險承保年齡範圍的，那就隻能考慮保終身的防癌醫療險了。

雖然保障有所欠缺，但下半輩子能有一份靠譜的保障，還是很不錯的。

③定期壽險可靈活選

五六十歲還要不要買定壽？這其實是個開放性問題，并沒有标準答案。

從功能來看，定期壽險解決的是核心家庭成員減員導緻的收入損失。

如果五六十歲已經退休，不再為家庭貢獻經濟收入，不再承擔主要的家庭責任，一般是不建議買定期壽險的。

但是，如果你還在工作，還在賺錢養家，家庭還有負債沒還完，哪怕你五十歲了，同樣需要買定期壽險。

不過50多歲，定期壽險的可買保額一般不超過200萬，性價比也會大打折扣，如果打算買，也要注意一下買保險的錢夠不夠。

總的來看，定期壽險的配置不是必需品，而是應當根據各人情況，靈活配置選擇。配置好以上保險後，最後就剩意外險了。

51~60歲中老年人不用急着買老年人意外險，而是應當以成人意外險為主。

成人意外險保障全面，性價比高，也沒什麼嚴格的健告要求，我們可以買一年保一年；像50萬或100萬保額均可，等年齡超了買不了了，再換老年人專屬的意外險。

總的來說，意外險配置起來相對比較容易，所以大師兄就不詳細聊了。

4、老年人、高齡老人怎麼買保險？（61-80歲）

每個人都畏懼衰老和死亡，但時間的車輪碾壓一切，從不因任何一個人的歎息而易轍。

而這個年紀的老人，對于生命其實想的比我們通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其實極為有限。

當然，想給老人買保險本意是好的，畢竟表的是一份孝順，求的是一份心安。

但也要記住一句話，對于老年人來說，過多的保障完全是沒必要的，千萬不要因此而多花冤枉錢。

怎麼正确的給老人買保險？我幫大家整理了一下，61~80歲還能正常買的保險。

首先，像重疾險、定期壽險由于超出了承保年齡範圍，想買也買不了；

其次，有些防癌險雖然六七十歲也可以買，但是保額過低，一般也不推薦買了；

醫療險有極少數産品可以承保，但如果把健康情況考慮進去，我們實際可選擇的産品非常有限。

真正可以考慮的，也就是惠民保、老人意外險。

在這裡，為了給出更詳細的配置建議，我将61~80歲老人分成了兩類來分析。

（1）老年人的配置方案（61~70歲）

和五六十歲相比，六七十歲的老年人買保險更加困難，但也更簡單了。

太多的保障不用管，隻用做好最主要的意外保障 醫療保障就夠了。

①醫療保障，可按需選擇

對于61~70歲的老人，一般情況下我比較建議配置保終身的防癌醫療險，因為投保後可以保障一輩子，續保穩定可靠。

但要注意，這隻是一般情況。

市面上還有一些保證續保的百萬醫療險，最高65歲也能投保。

如果年齡不超過65歲且健康狀況良好，還是應當優先考慮長期百萬醫療險；

此外，如果身體健康情況特别差，不僅百萬醫療險買不了，甚至防癌醫療險也買不了，該怎麼辦呢？

答案就是惠民保。

近幾年全國各地都在推惠民保，相信很多人都聽說過。

相比較其他商業醫療險，惠民保具有三個優點：

• 價格便宜：不管是 0 歲還是 80 歲，保費都很便宜，上了年紀的老人保費也就百來塊。
• 健告寬松：惠民保不問身體情況，或者限制非常少，即使得過癌症也依舊可以購買。
• 承保範圍廣：惠民保通常不限年齡和職業類别，隻要有醫保都能買。

總而言之，給61~70歲老人買醫療險，不要盲目下判斷，盡可能了解全面了再下手，争取買到最适合的保險。

②防癌險，可以不配置

防癌險隻保癌症，但勝在價格相對便宜，而且三高糖尿病老人也能買。

雖然防癌險還有一定的杠杆，但60多歲能買到的保額一般隻有10~15萬，保障期限也隻有10~20年。

如果是預算充足的家庭，可以考慮給老人購買；如果實在沒什麼錢，也可以不配置。③老人意外險一定要買

在生活中，我們經常見到有的老人不小心摔了一跤，然後莫名其妙就骨折了。

這是因為六七十歲的老人骨頭非常脆弱，摔傷概率高，所以需要一份意外險來保障。

老人的意外險，除了基本的意外身故/傷殘保障和意外醫療，最好涵蓋“意外骨折保障”，對于意外導緻的骨折能進行額外保險金給付。

而且老人意外險一般不問健康情況，價格還非常便宜，每年隻要兩三百塊。

（2）高齡老人的配置方案（71~80歲）

當年齡再大一些，到了七八十歲，很多商業保險基本已經無望購買了。

如果迫切想要為家裡的老人們配好醫療保障，可以在購買社保的基礎上，投保地方補充醫療，也就是惠民保。

然後再搭配一份老年人意外險，每年總保費通常隻需要幾百塊就夠了。

對了， 市面上還有一些保險公司針對高齡人群推出的專供保險，承保年齡更廣，70歲以上也可以購買。

例如這種：

但這類産品價格非常貴，而且不保證續保！

除非是預算特别充足的朋友，否則不推薦購買這類産品。

關于高齡老人的保險配置，大師兄沒什麼要說的，因為确實沒有什麼可選擇的餘地。

如果你想給父母買保險又不知道該從何下手，可以随時找我，我來幫你篩選合适的産品~

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