一篇長文帶你了解透如何購買商業保險！保險幹貨，建議收藏！

雖然現在大家的保險意識已經不斷提高，但其實仍有很多人在買保險時還是不知從何入手

保險應該怎麼選or怎麼買？

買保險需要多少錢，買多少年合适？

怎樣配置家庭四大險種（重疾險、壽險、醫療險、意外險）？

某某保險産品怎麼樣？值不值得買？

保險買好後期服務有保證嗎？

......

為了解決大家的疑惑，我們花了很久時間整理分享此篇保險科普幹貨：買保險到底應該怎麼選怎麼操作？

意外險，保障内容有三個：意外身故、意外傷殘（按十級比例賠付）、意外醫療。

意外傷殘和意外醫療自帶了多次賠付，在保障期内累計保額，直到用完全部保額為止。

意外險的賠付必須滿足意外的特點：外來的、突發的、非疾病的、非本意的。

對于家庭支柱來說，發生意外容易造成家庭收入缺口，購買意外險應重點關注綜合意外保額。

而對于孩子和老人來說，挑選的重點可以放在意外醫療上。

一般用到意外醫療的都是小傷，不會産生大額的醫療費。意外險的免賠額是越低越好。

不同情形，賠付比例有可能不同，有時候還會受到社保影響。

條件相同的情況下，優先選擇賠付比例高的産品。

選擇不限社保用藥的意外險，可以100%報銷醫療費用。

更好地發揮好社保的補充作用，減少醫療費用負擔。

意外險的保障内容比較簡單，但是在選擇上也有很多需要注意的地方。

意外險雖說很便宜，但坑也不少，有些還藏得深，讓我們來看一下。

意外傷殘一般會分10個等級，按10%-100%的保額，逐漸遞增進行賠付。

但有的意外險隻賠全殘，不賠傷殘。

然而，生活中造成全殘的狀況太少了，大多都是小傷罷了。

所以對于隻保全殘的意外險産品要慎重選擇。

意外險沒有等待期，但為了防止騙保和逆選擇風險，設置了生效期；

大多是在投保後的第一天到第10天之間。

生效期發生意外，同樣不能獲賠。

有些意外險生效期非常長，比如說30天。

如果要續保，一定要注意新舊産品的連續性，避免生效期内沒有保障。

投保意外險要注意被保人的職業等級，一般意外險的職業限制會比重疾險、醫療險、壽險要嚴格一些。

如果投保時沒注意職業等級，後來因為工作原因出險，是不能賠償的。

常見意外險對職業要求為1-2類，寬松一些的為1-4類，5類以上職業需要投保高風險專屬的意外險。

壽險就是保身故責任的險種，意外身故、等待期後的疾病身故、自然身故，都能賠；有的還帶全殘責任。

按照期限可以分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險特點就是相對便宜，階段性杠杆高，适合工薪階層、家庭支柱、房貸一族。

終身壽險顧名思義就是身故和全殘保障可以保終身，一定可以拿到保額。

特點就是貴，價格大概是保到60歲價格的8倍吧，适合家庭傳承。

壽險主要是防止賺錢的人忽然倒了，沒有人賺錢導緻家庭經濟崩塌的。

所以，賺錢的人要買，尤其是家庭經濟支柱，還要是背負房貸那種。

理論上有一條不成文公式：

未來支出（房貸、車貸、教育費、生活費）-現有資産=家庭壽險缺口保額

給大家一個粗暴方法。能差不多覆蓋房貸就行了。

以能覆蓋家庭經濟風險最大的階段為主，其實就是保障上有老下有小的那二三十年。

因為壽險保身故和全殘，都是很明确的責任，基本不會有什麼糾紛。所以，同等保障下，如果價格特别貴的，可以直接pass。

精選幾個價格差不多後，再看除外責任，除外責任最少的産品一般隻有常見的三條，那些比人家多幾條的，直接pass。

能到最後一步一般隻有兩三款了。接下來就是看其他特色和你的需求。

比如保額增加權？年金轉換權？可附加投保人或被保人豁免？

這個細枝末節的，好不好，要不要附加？都是見仁見智了。我不強推也不反對。

壽險和意外險一樣，保障内容比較簡單。

壽險對于家庭經濟支柱來說非常的重要。

醫療險與其他商業保險不同，更多是作為醫保的補充工具，

我經常說，如果一輩子隻能買一種保險，就買醫保；

買醫保是物盡其用；不買醫保是身在福中不知福。

但是，醫保有兩個不足，

（1）按醫保目錄報銷，非醫保用藥不能報銷；

（2）醫保有報銷限額，以廣州職工醫保為例，年報銷限額為59萬。

正因為醫保存在不足，所以需要商業醫療險作為補充手段。

買商業醫療險之前，記得先買好醫保！

醫療險是報銷型，花多少報多少。

按照保障需求可以簡單分為：百萬醫療險，中端醫療險，高端醫療險，專項醫療險。

保費低，保額高，杠杆高，社保的補充，突破了醫保的限制。

百萬醫療，隻能覆蓋住院，門診特殊病，普通門診不能覆蓋，有一定免賠額。有社保，想要補充社保的不足，預算不是特别充足的，通過百萬醫療報銷大病治療費用。解決了大家對于大病醫療保險基礎報銷的需求。

包含住院和門診，感冒發燒小病等情況，（可選擇覆蓋住院，或普通門診），覆蓋公立醫院普通部，國際部，特需部。有些産品還會包含特定的私立醫院，靈活性高，可自己搭配選擇。

看病時不隻是想要覆蓋住院，還想要門診也可以報銷，想去國際部，特需部就診獲得更好的就醫體驗。

醫院覆蓋全球，公立，私立，民營，等都可以覆蓋，保證額度很高，幾千萬，或者完全無限額，不僅包含門診，住院責任，有些還有體檢，牙科，妊娠等特需需求。

預算充足，想要更高就醫體驗的人，想要覆蓋全球的就醫環境，享受頂級的就醫體驗的人。

醫療險一看預算二看需求：

首先社保一定要上。這是最基礎的保障。

預算充足：高端醫療險

預算可以：高保額中端醫療險 海外專線醫療險

預算一般：低保額中端醫療險 百萬醫療險

預算不足：百萬醫療險

根據每個人不同的需求和家庭财務情況，需求不同，方案不同。

百萬醫療需要關注的地方

接下來我們就圍繞以上5個方面，來簡單講講挑選醫療險的注意事項：

購買健康險，我們首要就是看保障如何，也就是“保什麼”。

簡單來說，住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診這四項内容均有涵蓋，那就是保障齊全的産品了。

雖然大部分醫療險在宣傳時，保額高達幾百萬。

但實際上，在那麼高的保額中，有些産品是會有“單項限額”的存在的。

那麼什麼叫做“單項限額”呢？

舉個例子： 某産品的重疾醫療保額為100萬，但條款中又規定了：門診惡性腫瘤放化療年限額為10萬；

門診腎透析年限額為10萬。 如果說恰好因為這些疾病需要治療，那超出的部分就隻能自己掏錢了。

百萬醫療險對于續保的問題有很大的不确定性。

現在市場上大部分的百萬醫療險都是1年期産品，隻能買1年保一年，是不保證續保的。

畢竟這些短期醫療險會受被保人的身體狀況變化、産品停售等因素的影響。

值得一提的是，現在除了1年期的百萬醫療險，還新增了部分6年保證續保的醫療險産品。

同時，鑒于市場的需要，個别保司相繼推出了10年、15年、20年保證續保的醫療險，但還是極少數。

免賠額是社保報銷和自己需要承擔的部分，百萬醫療險隻報銷超過免賠額的那部分醫療費用。

因此，免賠額設置得越低越好，我們能夠報銷的金額才會越高。

目前，大多數百萬醫療險的一般醫療免賠額為1萬或2萬，而重疾醫療免賠額大都為0。

随着醫療險産品越來越多，保司開始從産品的增值服務方面吸引客戶眼球。

多關注實用的增值服務，例如：醫療墊付、就醫綠通、質子重離子治療、外購藥報銷等。

當然，選擇什麼樣的産品還是要結合自己的實際情況考慮。

重疾險是四大險種裡面最貴的，很多人因此配置不足。

根據官方數據顯示，人一輩子罹患重疾的概率高達72%！

很多人都容易忽略罹患重疾後産生的收入損失風險，比如高額的醫藥費、康複費用、車貸房貸等。

重疾險保障的是重大疾病，它就是用來轉移重大疾病帶來的經濟風險。

重疾險的選擇有很重要的五點：健康告知、保額、繳費期、保障期、保障内容。

健康告知是公司、産品選擇最重要的前提；投保前的第一個問題必須是健康信息問題，重疾險的健康告知會比較嚴格。

買重疾險最重要就是看保額，我們理賠時能得到的錢不是保險公司的大與小，而是白字黑字寫在合同上面的“保額”。

合理的重疾險保額如下，

（1）年收入低于12萬：重疾保額需求=5倍年收入

（2）年收入大于12萬：重疾險保額需求=5倍年支出（房貸、車貸、孩子撫養費、老人贍養費等）

為什麼要5年？不是3年，不是10年？根據來源于“癌症五年生存率”。

以上隻是一般準則，保額需求沒有恒定的公式，最後還是要回到個人的具體需求。

買保險就是買保額，充足的保額才能起到保障作用。

一般來說，如果你收入穩定，保障型産品的繳費期越長越好。

每年的繳費壓力不用那麼大，也可以更充分地利用保費豁免。

按保障期限，重疾險分三種：終身重疾、定期重疾、一年重疾。

終身重疾帶儲蓄功能，保障期終身；适用于絕大部分人群，是重疾險的主力保障形态；

定期重疾杠杆高、消費型，一般保到70歲；主要是經濟有限，集中解決某段時期重疾缺口的人；

大部分人還是建議終身重疾為主；經濟壓力較大，可以定期搭配終身；經濟拮據，純定期覆蓋風險缺口。

除了以上要素，保障内容也同樣很重要。

重疾、中輕症這些基本保障就不用說了，重點關注高發疾病覆蓋率。

至于可選責任：是否附加身故保障、是否附加輕症、是否附加多次賠付......

重疾險要不要附加可選責任，取決于你的家庭情況，有疑問可以私信我，結合你的實際情況分析。每個家庭的收入、負債、預算等都不同，各取所需。

手頭不寬裕的時候，先确保重疾保額到位。

很多時候你以為看懂了的重疾險，然而總有無數的“坑”藏在條款裡等着我們踩。

我簡單歸類了一些最常見的重疾險誤區，供大家參考下。

重疾保障的病種相差不大。

因為保監會規定了，所有重疾險産品都必須包含28種高發疾病。

這28種高發重疾已經占了重疾理賠率的95%左右。

其中的6種高發重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症、終末期腎病、重大器官移植術）也已占到理賠率的80%。

所以，重疾的病種數量太多，有時候可能是噱頭罷了。

并不是所有的重疾險都跟宣稱的那樣“确診即賠”。

事實上，重疾險的賠付分三個層次，有時候還挺嚴格的。

确診即賠；實施某種治療才賠；達到某種特定狀态才賠

這類重疾險，返還保費也是有限制的：

要麼合同結束後；要麼在規定歲數且沒有進行過理賠。

不符合要求就不返還了；這樣的話，保障和消費型重疾險一樣，但保費卻要貴很多。

沒有什麼特殊需求，買返還型重疾險的必要性不大。

判斷一份重疾險屬于單次賠付還是多次賠付，主要看重疾能否理賠2次以上；

如果能，就是多次重疾；如果不能，就是單次重疾；

單次與多次的區别是，罹患過重疾後，這輩子基本與保險絕緣了；

雖然說多部分人一輩子就理賠一次重疾，理論上單次重疾就足夠了，但有些保司太坑，單次賠付的重疾比人家多次賠付的重疾還要貴30%以上......

結論是，如果單次賠付與多次賠付的價格差距不大，首選多次賠付的重疾險。

判斷一份重疾險是否帶身故責任，主要看身故理賠能否賠付100%基本保額，而不帶身故的重疾險身故金隻能賠累計保費或者現金價值較大者；

不帶身故比帶身故保費低些，更适合經濟有限、剛需解決重疾缺口的人群；

不帶身故責任重疾險的缺點在于有些重疾的賠付條件比較嚴苛，有可能出現人沒了還沒達到重疾的賠付條件。

舉個例子，如果隻投保不帶身故的重疾險，假設急性心梗猝死，因為急性心梗的賠付需要最少滿足三個條件，這樣的情況下“不帶身故”對于舉證被保險人是因為急性心梗去世的會比較困難，大多數隻能按照“身故責任”來賠付。

如果按照身故來賠付，這是現金價值與保額的差距，具體一點就是幾萬與幾十萬的差距。

但是帶有身故功能的重疾險就不怕這種情況，因為身故也能賠付基本保額。

類似這種情況的重疾種類不少。

總而言之，優先考慮帶身故的重疾險；不帶身故的重疾險作為備胎會更好。

這篇文章大概地講了關于四個險種的基本内容和産品介紹；

文章到這也差不多結束了，最後提醒大家的是買保險一定要結合自身情況。

不怕買不到好保險，就怕你買錯保險。

最後，希望大家都能過通過這篇文章加深對保險的了解。

還有什麼疑問，可以留言提問哦~

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