文：咕哒

在現代社會中，人們的生活條件越來越好，但對物質生活的依賴也導緻很多人增加了消費，以至于形成了經濟壓力，當超前消費出現後，這種壓力似乎有所緩解。如今市面上就出現了很多借貸産品，我們熟知并且經常使用的花呗、借呗和京東的白條、信用卡等。

但超前消費最早的模式就是信用卡，用它可以獲得銀行的額度，用這些錢消費就可以隔一段時間還款，甚至可以以最低還款來延長還款時間，非常“人性化”。信用卡推出後，一開始并不流行，隻有随着信用卡促銷活動的增多和人們思想、生活習慣和消費習慣的改變，信用卡才迎來了賬戶大爆發的時代。信用卡不僅提供上門辦理服務，還可以消費返現金、兌換積分，有的信用卡發卡行還送禮品。

銀行還時不時推出一系列活動，為持卡人提供福利，持卡人隻要按時還款，就不用任何費用。此外，信用卡一般設立賬單日後隔一個月左右才是還款日，到了還款日還可以分期，不分期還可以最低還款，最低還款後又多出一段時間緩解經濟壓力。

從信用卡的各種設置來看，似乎比流行的花呗、白條、金條等更有優勢和吸引力。對于那些習慣使用信用卡的人來說，最低還款非常方便，而且确實考慮到了用戶的經濟狀況和需求，但這個功能真的是“人性化”嗎？如果人們一直使用最低還款的話，會有什麼影響？銀行給出了具體的答案。

顧名思義，最低還款就是借款人在規定期限内需要向相關平台或機構償還的最低金額。不可否認的是，對于那些習慣了提前消費，但經濟實力相對不足的年輕人來說，這種方式比較“有利”。畢竟在物價不斷上漲的今天，人們對物質生活的欲望并沒有減少，許多人都通過向銀行或者網貸平台借錢消費。

但人們在享受了借錢消費所帶來的好處後可能就難以節制，導緻每個月欠銀行或網貸平台的錢非常多。因此，當還款期限來臨之時，這類人往往難以償還，而最低還款的方式可以讓人們每個月按時償還少量的貸款，從而繼續借錢消費。但需要注意的是，長期使用最低還款有比較大的負面影響，具體有以下幾方面。

影響信用評分

無論是信用卡還是其他網貸方式，實際上都與個人信用挂鈎。如果逾期不還的話，會對個人征信帶來不利影響，但長期使用最低還款也會影響用戶的信用。當人們長期使用最低還款方式償還貸款時，銀行在對用戶的賬戶進行風險評估時，就會通過這種還款方式默認為用戶的資金有問題，從而降低用戶的信用等級，甚至被銀行劃分為風險用戶。

如果信用等級降低到一定程度的話，銀行很可能會直接凍結用戶的信用卡額度，用戶将無法繼續使用信用卡。值得注意的是，如果用戶将來有業務需要向銀行貸款，可能會被銀行拒貸。即使那時收入已經很高，每個月都有能力償還，但之前的行為已經為自己營造了無力償還的樣子，為了規避風險，銀行不會提供貸款業務。

一般來說，銀行不會主動告訴你信用等級越來越差，但是長期最低還款導緻的信用下降，如果之後需要在銀行辦理業務或貸款，銀行方面自然會根據你的信用評分預估風險了。征信是當代人生活最重要的一個評價，一旦信用卡逾期，被銀行起訴，就會成為老賴，生活上的影響倒是其次，影響家人和孩子的前途才是最重要的。

較高的年化利息

如果在還款時選擇最低還款方式，就意味着需要支付較高的利息。當然，還款時間越長，産生的利息就越高。按照目前的計算方法，當用戶選擇最低還款方式時，就會從消費那天開始正式計算利息。按照日利息萬分之五複利計算，折合成年化利率的話，最高可達18%。

要知道，普通消費貸款的利率隻有5%，而經營貸款的利率更是低至4%，所以18%的利率真的很高。因此長期隻還信用卡最低要求的還款，會給自己增加一筆支出。雖然銀行比普通貸款更安全可靠，不會有騙局、手續費、克扣等風險，最關鍵的是信用卡使用方便，一旦最低償還，産生的支出差距也是比較大的，這對習慣使用信用卡的人來說可能并非好事。

進一步提前消費

最後一個影響是我們長時間使用信用卡，會産生依賴，增加經濟負擔。信用卡本身就是超前消費的始作俑者，使用信用卡并不是增加經濟收入，而是将未來的收入提前消費。這就導緻信用卡持卡人的經濟來源減少，消費渠道變多。長此以往，經濟上的抗風險能力下降，存款能力降低。最重要的是，信用卡會讓人誤以為自己的經濟能力增強，更容易助長超前消費的惡習，以至于發展到以貸養貸。

結語

總的來說，随着時代的發展，信用卡等能夠實現超前消費的産品，确實可以在一定程度上幫助人們解決燃眉之急，但不應該成為人們的負擔。雖然最低還款看似給用戶留下了更多的還款時間，但從本質上來說，無論是用戶的消費習慣，還是個人征信，亦或者是産生的利息都會為用戶帶來不利影響。

對此，你怎麼看？

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