上一期我們已經為要給孩子買保險的寶媽寶爸，排了投保時常見的坑，也為大家總結了給孩子買保險認準四個險種：少兒醫保、意外險、重疾險和醫療險。錯過的友友點這裡

「超全收藏！」小朋友保險怎麼買？避坑指南 投保攻略

本期我們為大家整理了一份孩子意外險、重疾險和醫療險的投保攻略，建議寶媽寶爸們都收藏學習一下。

1、意外險

通常，買意外險都是從意外結果的角度去考慮配置：如住院治療、殘疾、死亡等。

但是對于兒童意外險來說，身故責任賠付額度反而意義不大，因為對父母來說，多少賠償都換不回孩子，所以，我們給孩子配置意外險，更要關注意外醫療和意外傷殘這兩方面保障。

（1）意外醫療：

意外醫療可以幫助我們分擔孩子因意外導緻的住院、門診、急診的所支出的醫療費用，像意外墜落、交通事故、火電傷害、貓狗抓咬之類的，挑選意外險的時候盡量按照高保額、低免賠、報銷範圍廣這幾個标準去配置。

（2）意外身故/傷殘

在保額方面，未成年人的身故保額是有限制的，0-9歲身故保額不超過20萬、10-17歲身故保額不超過50萬，但正如前面所說，意外身故保障對孩子和父母的意義都不大。

但意外傷殘的賠付是沒有限制的，一旦意外造成孩子傷殘，便事關孩子的一生，所以，父母還是需要盡量為孩子選擇高保額的保險産品。

除了意外醫療和意外身故/傷殘，我們還可以關注一下意外住院津貼和監護人責任。意外住院津貼可以在孩子遭遇意外事故住院時提供一定的補貼，基本可以覆蓋孩子住院期間的日常膳食；而監護人責任則是針對孩子造成他人經濟損失，如不小心刮花他人車輛、損壞他人電器之類，都可以通過監護人責任保障，轉移一部分因此導緻的經濟賠償損失。

2、重疾險

那麼給孩子買重疾險，要怎麼買呢？

（1）首先，優先高保額、後增加保障期限：

一旦孩子不幸患上重疾，首先就要面臨一筆高額的治療費用，還要考慮父母因為照顧孩子而産生的收入損失，所以，給孩子買重疾險，優先往高保額的方向買，預算比較充足的話，可以增加保障期限，譬如保至70、80歲甚至終身。

（2）其次，先配齊基礎保障，再疊加附加保障：

重疾險最基礎的配置就是：重症 中症 輕症 少兒特定重疾險，如果預算允許，還可以疊加一些比較重要的附加保障：如惡性腫瘤腫瘤多次賠付、投保人豁免等。

這裡着重提醒一下少兒特定重疾險，這是為小朋友專門設計的一個重疾險種，少兒特定重疾的特點是：高發且是自帶，一旦确診這類少兒特定重疾，是可以獲得額外賠付的。

有數據統計出15種兒童高發特定重疾：

不同保險公司、不同産品含括的病種和數量都不一樣，市面上基本沒有覆蓋這15種重疾的産品，但是，建議至少務必包含白血病、腦部惡性腫瘤以及重症手口足病，在此基礎上，覆蓋數量越多越好。

同時要注意，“少兒特定重疾險”的保障期限和賠付比例和所購買的重疾險不一定是一緻的，選擇的時候建議覆蓋病種越多越好、保障期限越長越好、賠付比例越高越好。

3、醫療險

給孩子選配醫療險，可以從少兒醫保的報銷範圍出發，不在少兒醫保報銷範圍内的，我們都需要增加保障，也就是從起付線以下和報銷上限兩個方面去考慮。

報銷上限以上部分：百萬醫療險來保障

起付線以下部分：小額醫療險來保障

（1）百萬醫療險：

百萬醫療險以大保額著稱，但是，保額不是判斷一份保險好壞的關鍵，為孩子選購百萬醫療險，要關注幾個方面：

1）百萬醫療險四大金剛保障，缺一不可：

①住院醫療：

這一項保障是百萬醫療險的主要部分，不管是因疾病還是意外住院，都可以報銷。

②特殊門診：

這一項保障主要是針對一些特殊疾病如癌症治療涉及的一些特殊治療門診費用，常見的像化學治療、放射治療等等。

③門診手術

這一項主要是面對一些簡單的手術，基本是術後不需要住院，當天就能出院的手術，如急診中的縫合手術、門診外科的膿腫引流等等。

④住院前後的門診和急診

住院前後涉及的檢查和複診也會産生一筆費用，如手術前會做一些檢查，手術出院後門診上藥、複診治療等等，百萬醫療險也是可以報銷的，但前提是和住院原因一緻的檢查和治療，而且不同的百萬醫療險的這項保障時間也是有長有短，當然，越長越好。

這四項保障基本是百萬醫療險的标配，如果遇到缺東少西的産品，請繞道。

2）關注續保條件

醫療險不同于其他險種，到期不一定都能續保，而且，一旦有過理賠記錄，可能就不能續保了。所以在挑選百萬醫療險的時候，一定要關注續保條件，看清楚：保證續保的期限是多少年？

續保的條件是什麼、需不需要審核？

産品停售能不能續保其他産品？

3）盡量包含藥物外購報銷

有些疾病治療，醫院不一定有相關藥物，這時候就需要外購藥，外購藥貴又難買，有些藥價甚至上萬，還不在社保報銷範圍，讓許多病人望而卻步。

現在很多百萬醫療險基本都包含了外購藥報銷，選購的時候盡量選擇包含這項保障的就好。

4）免賠額越低越好

這個很好理解，就像少兒醫保的報銷起付線一樣，免賠額越低意味着理賠門檻越低。

5）增值服務

一般好的百萬醫療險都會附送一些增值服務來提高産品的競争力和性價比，不同産品的增值服務當然有所差異，但像就醫綠色通道（住院安排、手術安排、門診安排等）、費用墊付、質子重離子治療這些都是非常重要而且實用的，購買百萬醫療險的時候盡量選擇包含這幾項的産品。在一些疾病面前，時間就是生命，就醫綠色通道無疑是為生命加速；一些大病帶來的高額醫療費用對于普通家庭來說是一個難題，如果保險公司可以提前墊付治療費用，那就可以解燃眉之急；而質子重離子治療作為一種前沿的癌症放射治療技術，因為治愈率高、副作用小，給很多癌症患者帶來福音。

（2）小額醫療險：

相比之下，小額醫療險的挑選就沒有百萬醫療險那麼複雜啦：

不需要去對比那麼附加責任、增值服務，至于保期方面，小額醫療險都是一年期的，每年一買就是了。

我們重點關注的是醫療費用報銷的問題：免賠額越低越好、賠付比例越高越好、報銷範圍越廣越好。

市面上産品很多，能做到0免賠、100%賠付、不限社保報銷的産品比較稀少，所以大家也不必過于強求，如果能做到0免賠、報銷比例打到80%以上、可以擴展自費藥物報銷，已經可以滿足大部分人的需求了。

很多父母可能是因為有了孩子，才第一次有了保險意識，但是，給孩子配置保險千萬不能跟風盲投，否則可能錢流水似的花了出去，孩子卻不能享受應有的保障。

希望這一期内容，可以為各位寶媽寶爸提供一些參考，更多保險問題，歡迎在評論區一起唠嗑~

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