光大永明人壽今年是真的想大幹一番，超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者，兩個完全一模一樣的産品，分别給了兩家公司獨家代理，然後嘉多保給全網公開銷售，線下代理人也有一款獨家代理的産品——光大永明童佳保尊享版。今天來扒一扒光大永明童佳保是否值得購買，是否比嘉多保性價比更高。

一、産品形态

這款産品又像極了嘉多保，6次賠付型含身故保障的重疾險，可以說這些産品全部都是模仿的天安健康源，但是又都比健康源的性價比更高。所以，也不重複介紹了，下面直接産品對比，一眼就能看明白。

二、産品對比

與目前市場上性價比最高的兩款同類型産品對比：

如此簡單，也不需要一條條對比了吧，直接說結果：

• 如果要性價比最高，很明顯要選信泰人壽的完美人生守護尊享版。在全方面保障責任更優的情況下，保費還更低。再加上信泰人壽成立也有12年了，分公司也開始了18家，公司品牌不比光大永明小。
• 如果你偏好于光大永明這家公司，肯定選嘉多保更劃算。保障細節略微有不同，屬于各有各的優勢，嘉多保重症前10年額外賠付20%，童佳保中症比嘉多保多賠付10%，嘉多保輕症種類又比其多5種、輕症多5種，但是第一次輕症少賠付15%，這些很顯然就是持平的狀态，無非就是讓消費者不好判斷而已，在産品精算設計定價上是同一個标準。但是嘉多保比光大永明童佳保尊享版便宜，相當于9.5折。

三、童佳保最大的坑

這款童佳保其實沒多大的隐藏套路，比如缺少嚴重手足口、嚴重哮喘、早期肝硬化，這些都是小問題。其實最大的問題是無法選擇30年繳費，這方面絕對不是産品設計時的失誤，而是獨家代理商的有意而為。因為不論是對于保險代理人，還是保險中介公司來講，客戶選擇20年或者30年繳費，他們賺得保費百分比雖一樣，但是客戶如果選擇20年繳費，每年保費就會變高很多。對于保險代理人和保險中介公司都是更劃算的，唯一就是不利于客戶。所以，我認為童佳保尊享版不能30年繳費，是最大的坑。

你想想看：保障既然有那麼多次的輕症、中症和重症，又自帶全面豁免保費功能，那為什麼不選擇更長的繳費期呢？還有就是，如果一家三口，假設是30歲男、30歲女，5歲男，全家要買光大永明童佳保，如果保50萬至終身，選擇20年繳費，三個人的每年的保費，到27485元，如果換成嘉多保30年繳費，一家三口每年保費是20245元。顯然年收入15萬内的家庭根本不适合買光大永明童佳保尊享版。這家獨家代理商是聰明反被聰明誤，自己把一大部分消費者向外推。

四、疾病分組

在疾病分組方面，我又特意再仔細看了一遍，三款産品明顯的坑都一樣，也不需要再吹毛求疵了，這方面如果介意，那就别買分組多次賠付型重疾險，換個其他類型。

五、關于服務

增值服務方面，嘉多保有《光之翼護佑天使》，名字聽起來比較唬人，但是童佳保和完美人生守護的增值服務都差不多，一句話總結：這些标準化的增值服務都不值錢，可以理解為免費。

售後服務方面，線下代理人天天圍着你轉，有一種上帝般的服務感覺，其實互聯網保險機構的服務反而更佳。舉個例子：現在有些大型的互聯網保險機構是可以實現閃賠的，也就是保險公司沒有賠錢的情況下，互聯網保險機構先墊錢賠給客戶。千萬不要以為代理人的服務更好，去你家給你送禮是為了讓你加保。

六、為什麼光大永明同類型産品，保費确有差距？

這裡大概介紹一下原理：童佳保尊享版屬于光大永明人壽專門為一家比較大型的保險中介公司獨家定制的産品，這家公司童佳保銷售渠道屬于傳統的線下代理人渠道，雖然代理人的層級比平安這種公司少了很多級，但是營銷費用如果達不到120%以上，是根本無法實現利潤的。而嘉多保不同，是開放于互聯網渠道的，雖然也同樣有“中間商利潤”，好在無金字塔式的層級，需要的營銷費用更低，所以更有利于消費者。

七、最後總結

關于光大永明童佳保尊享版，其實也沒有什麼特别大的坑，産品性價比也還不錯，但是保費貴了一些，這一點就是緻命的。最近發現有不少同行的朋友也關注到優選保公衆号了，這裡我們也可以一起探讨探讨，從童佳保尊享版與嘉多保這兩款産品，其實可以明顯看出一個問題：互聯網保險可能還暫時無法“去中介化”，但是現在已經實現“去層級化”了，歡迎大家留言探讨。

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