來源：杭州網

小夫妻結婚五年，沒有任何積蓄

反而欠下了近百萬元的債務

而所有債務都源于

妻子日常各種買買買借下的各種小額貸

結婚五年多

妻子欠下了近百萬元

近日，一對九零後小年輕在甯波江北矛調中心進行離婚訴訟析産調解，雙方析産矛盾焦點是桌子中間那摞十多厘米高的消費流水賬單：結婚五年，沒有孩子，僅僅是日常消費，女方不僅花光了每個月的家庭收入，還在小額貸平台東拆西借，總共産生了近百萬的欠款。

女方小劉和男方小李是中學同學，兩個人知根知底，走進婚姻也是水到渠成。而這段婚姻僅僅維持了僅僅五年多，就已經舉步維艱。

小劉每個月收入5000元左右，小李每個月收入三千元到六千元不等。小夫妻沒有小孩，按說這樣的收入，在沒有其他額外開支的情況下，過日常小日子應該沒問題的。而一年多前，小劉不得已向婆婆求助，說自己借了各種小額貸，東拆西借，本金加利息越滾越多，壓得她喘不過氣來。

盡管婆婆家裡沒有什麼積蓄，但為了幫兒媳渡過難關，她賣掉了車子，還從每個月不高的收入中拿出大部分，幫兒媳還了一年債。

當家人都以為欠款還得差不多了時，小劉又自爆還有幾十萬元欠款要還，她解釋說，當初因為害怕家人責備，故意少說了欠款數額……

消費遠高于收入水平

男方拒絕平分債務

前段時間，因為與小李之間不可調和的矛盾，小劉起訴離婚。兩人達成了一緻離婚意向，在訴前調解析産時，小劉提出還有65萬元的欠款，要求小李承擔一半份額。

小劉說，這些欠款是小額貸本金和利息構成，實際消費金額35萬多元，另外一些是利息。她認為本金多用于家庭日常開支，小李理應承擔一半。

小劉的賬單流水顯示，其消費水平遠高于家庭收入：一瓶沐浴露300多元，零食店隔幾天就要消費三五百元，美容院、美甲店動辄幾千元、上萬元的充值……另外，她還養了兩條大狗，這也是一筆不小的日常開支。

小李抱怨說，他之前對小劉貸款高消費一事并不知情，小劉買的這些東西，除了少量日用品和零食，其他的他幾乎沒有參與共同消費。“她結婚前花錢就大手大腳，原本以為她婚後會有所收斂，沒想到會‘變本加厲’。家裡她的衣服成災，目前光打包好的大編織袋就有二十多個，這還不包括她已經搬走的那些……”

小李表示，自己父母之前已經幫小劉還了部分欠款，現在他無法接受還要承擔欠款一半。

經過反複調解，最終小劉和小李達成一緻離婚協議，小李另外再承擔8萬元的欠款，剩下的由小劉獨自承擔。

“如果婚姻中一方習慣超前消費、‘未富先負’，那配偶是否要跟着承擔債務風險呢？”北京大成（甯波）律師事務所馮銳律師說，這個貸款首先要看用于夫妻共同生活的額度有多少，共同生活範圍内的應該雙方共同承擔，如果一方僅用于個人的開支，而且費用又明顯高于家庭收入水平，那應認定為個人開支，不屬于共同生活開支。

互聯網金融消費

費用高、風險大

本案中，女方欠款基本為小額貸産生的本金和利息，大多數小額貸業務是通過互聯網渠道辦理的，對借款人來說，既方便又快捷，恰恰是這樣的方便快捷，讓沒有定力的年輕人容易“上瘾”。那當代年輕人過度消費問題如何破局？

甯波市金融法律有關專家，單先生表示，随着互聯網技術的發展，年輕人熱衷于在互聯網上借貸，2020年發布的《廣州互聯網法院互聯網金融糾紛司法分析報告》顯示，80%的互聯網金融消費者年齡集中分布在20歲至40歲之間，借款群體趨向年輕化。蜂鳥問卷平台2020年發布的《年輕人網貸情況調查報告》顯示，46.5%的受訪者曾使用網貸；22%的有網貸行為受訪者選擇從别處借款還網貸。

互聯網小額貸款産生的費用一般較高。一般情況下，當某借款人在商業銀行等正規金融機構貸不出錢時，才可能轉向小額貸款公司，其本身已成為借貸高風險人群，小額貸款公司在提供貸款服務時，往往以收取較高擔保費的方式來降低不良率，擔保費最高可達實際貸款利息的3倍以上。當過度超前消費緻使收入不能覆蓋欠款時，借款人就會抱着“破罐子破摔”的想法“拆東牆補西牆”，最終走向個人資金鍊斷裂，家庭生活受沖擊。

對貸款機構加強監管

對個人完善信用懲戒機制

相關部門對貸款産品應當加強監管，貸款産品發售上市前實行審批制，對類似信貸産品的合同條款應當嚴格審核并規範，杜絕隐瞞和模糊有關合同條款的情形，要求貸款機構向消費者準确披露綜合貸款成本，同時詳細說明成本結構和支付要求，規範展示日利率、月利率等信息，避免誤導消費者。

甯波大學法學院何躍軍教授認為，目前市場信貸産品較為多樣化，與各種消費場景深度綁定，确實在一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。加之一些年輕人對消費缺乏規劃，容易陷入過度超前消費的陷阱，建議相關部門加強對各種信貸産品的監管與規制；要求各種信貸産品加強申請者的整體性評估；設置更多的信用懲戒機制，同時也給年輕人一定的容錯機會，設置靈活的不良信用修複方案，達到“懲罰”和“教育”的平衡。

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