小微企業信用體系建設的有關舉措? 對于面臨融資難融資貴的中小微企業來說，商業銀行依舊是其首選的融資渠道而商業銀行是從事存款、貸款、彙兌和儲蓄等業務的信用中介機構，其經營的基礎是風險防範和管理，一旦借貸資金出現不良，對于如今實行“終身追責”的商業銀行而言不啻于一場巨大的災難，今天小編就來說說關于小微企業信用體系建設的有關舉措?下面更多詳細答案一起來看看吧!

小微企業信用體系建設的有關舉措

對于面臨融資難融資貴的中小微企業來說，商業銀行依舊是其首選的融資渠道。而商業銀行是從事存款、貸款、彙兌和儲蓄等業務的信用中介機構，其經營的基礎是風險防範和管理，一旦借貸資金出現不良，對于如今實行“終身追責”的商業銀行而言不啻于一場巨大的災難。

反之大多數中小微企業由于财務數據不完善、經營不穩定、投資回報不明等原因，使信息不對稱的狀态較之其他規模企業更為顯著。因此，商業銀行惜貸怕貸是必然的結果。

如果一味要求商業銀行提高容忍度、加大中長期貸款，其結果隻會造成未來高昂的壞賬率。在破解小微企業融資難的問題上，除了供給側國家政策支持、推動金融機構改革等方面外，作為需求端的中小企業自身又能做點什麼，來創造有利于融資的企業環境呢？今天我們一起來聊聊中小企業的信用積累。

企業信用的好壞直接影響企業在銀行融資的成功概率，企業要提高信用意識，重視自身信用的積累。在這篇文章中，我嘗試将銀行對中小企業信用度的考察分為以下幾方面，為中小企業的信用積累提供一些參考和建議。

1

原生信用

原生信用信息主要包括企業成立時間、注冊資本、主營業務及産品、組織架構、股東情況、管理團隊等，以及其他公衆可查詢的工商信用信息，銀行對企業的了解一定是以這些原生信用信息為基礎的。

從微觀方面說，企業定期工商年檢，無行政處罰、法律訴訟（或已結案）等、股權結構清晰、實際控制人/法人無征信異常、注冊資本已實繳等，都是企業信用積累的一種體現。

此外，随着企業不斷發展壯大，所塑造的企業文化、明晰的企業定位及未來發展戰略、樹立的品牌形象、探索出來的獨具特色的商業模式、形成的行業知名度等，這些則屬于企業成長過程中積累的軟實力，可理解為原生信用的一種拓展，對于中小企業融資來說都是增信的方面。

2

财務信用

很多中小企業可能面臨缺乏專業的财務人員、财務制度缺失、财務控制薄弱等問題，财務信息難以真實反映企業的經營管理水平。中小企業财務報表信息失真以及信息披露不規範會導緻财務信用的缺失，使得金融機構提高貸款門檻或者貸款利率等，以此來避免不良貸款的發生。

中小企業依法經營，建立比較規範的财務管理和财務報告制度，做到會計報表真實可信、資産實在，提高财務信息質量，做到以上幾點就相當于積累了良好的财務信用。

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稅務信用

稅務信用最直觀的評價指标就是企業納稅信用等級，即稅務機關根據納稅人履行納稅義務情況、就納稅人在一定周期内的納稅信用所評定的級别。納稅信用A級納稅人會被《信用中國》收錄到守信紅名單，銀行的稅貸産品對企業納稅等級也會有一定要求。

2015年7月以來，國稅總局和銀保監會合作開展“銀稅互動”，将企業納稅數據及納稅信用評級運用到中小企業融資中，一方面可以緩解銀企信息不對稱的問題；另一方面，将企業的稅務數據轉化成信貸數據，輔以企業其他數據，還原中小企業經營狀況、盈利能力、信用水平與風險承擔能力，在此基礎上對企業進行綜合評級。

4

商業信用

商業信用主要體現在企業的日常經營活動中，與上下遊客戶的合同履約及債務的清償上盡量恪守諾言、誠實守信，并與之建立良好的合作夥伴關系，通過商業信用的積累提升企業在行業内的信譽度。

通常，我們在接觸和了解客戶的時候會要求其提供上下遊五大客戶/供應商清單及結算方式，一方面是了解客戶的現金流情況和資金回籠情況，另一方面也是挖掘企業的優質客戶（比如大型國有企業、上市公司、政府機構等）；在一定程度上，這些優質客戶就是企業的商業信用背書。

5

銀行信用

對于銀行而言，它更傾向于向自己熟悉和了解的企業發放貸款。作為中小企業，主動與銀行發生業務往來、建立良好的信用記錄和信用檔案是與銀行建立授信關系的基礎。對于一家從未和銀行建立授信關系的中小企業，除非有足額的擔保，否則短時期内想通過銀行貸款往往是行不通的。

例如，企業将交易結算集中在某一兩家目标銀行。一方面，集中的銀行結算流水、代發薪及代繳員工社保公積金等交易數據能反映企業的經營狀況及信用水平，增加銀行對企業的了解；另一方面，企業日常周轉資金的結存量、閑置資金購買銀行理财、代發薪客戶數等也是銀行的績效考核指标，所以說二者是互惠互利的。

同時，具備融資能力的企業也可以嘗試找銀行做一些簡單的融資業務，在企業征信和個人征信上留下貸款記錄。對于已有銀行貸款的企業，建議養成按時償還債務的習慣，逾期付款或者違約會給企業的信用記錄留下永遠的污點。

6

知識價值信用

本文将知識價值信用作為專利技術、知識産權以及核心資質的概括。對于一些以創新為特點、人才為支撐、知識産權為核心的科技型中小企業而言，企業成立時間短、缺乏重資産、短期财務指标不優，融資難的問題更加突出。

知識價值信用的積累會給企業帶來很多的融資機會。2017年7月中旬，重慶在全國率先啟動科技型企業知識價值信用貸款試點，嘗試結合企業的知識産權、專利技術、科技人才、研發投入等基礎信息對企業進行評級。目前深圳也有很多銀行推出了科技貸産品，屬于七大戰略新興行業、四大未來産業，擁有國家高新技術企業資質、深圳高新技術企業資質，有自主研發專利或發明等都可為企業融資加分。

好信用對于企業來說就如同一筆無形的财富，并且好的信用是慢慢積累下來的，不可能一蹴而就。建議企業在日常經營中注重信息的留存和歸集，有意識地建立和積累自身信用，為以後的融資提前做好準備。

文章末尾，向大家介紹幾種常用的企業信用信息查詢工具：

1、人行征信系統：一般銀行在給企業授信時，都會要求提供征信查詢授權書，企業也可向銀行申請自主查詢征信報告；

2、國家企業信用信息公示系統；

3、信用中國網站；

4、企查查、天眼查等公衆性的企業信息查詢平台；

5、其他市場化的征信機構，如百行征信。

■ 來源 | 悅融易公衆号

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