文 / 楠林

經過1年多的試點，騰訊與雲閃付全面互通。

9月30日，騰訊微信支付與銀聯雲閃付聯合發布深化支付合作與互聯互通的聲明。該聲明稱，為積極響應央行推進支付體系暢通的指導要求，基于用戶交易安全與互信可靠的合作，騰訊微信支付正與銀聯雲閃付在支付、服務兩個層面推進更深入的互聯互通。

目前，微信支付已與銀聯雲閃付App正式實現線下條碼的互認互掃，雲閃付App全面支持Q币、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務；微信小程序逐步支持雲閃付支付。

騰訊與雲閃付全面互通，不僅更便利消費者增加了新的支付渠道，其對支付市場格局亦有意義。

騰訊與雲閃付全面互通

近期，第三方移動支付工具間壁壘放開提速。進展較快的騰訊與雲閃付已實現全面互通，包括“支付互通”、“服務互通”兩方面。

其中，對于“服務互通”，雲閃付App全面支持Q币、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務；微信小程序逐步支持雲閃付支付，首批上線小程序包括微信讀書、騰訊視頻、貓眼、京東、步步高、瑞幸等小程序的部分場景，該能力已于9月22日啟動灰度測試。當用戶通過以上小程序進行充值或付款時，可自行選擇微信支付或雲閃付作為支付方式。

實測發現，在最新版本的微信（目前是8.0.14版本）打開京東、瑞幸等小程序下單後，均可以使用微信支付或者雲閃付支付。

騰訊表示，積極堅持開放生态，微信支付已為數千萬計商家和廣大微信用戶提供支持智慧經營能力與安全便捷的支付服務。微信支付也始終嚴格貫徹執行央行指導要求，明确支付服務主體角色定位，牢固樹立業務邊界意識，踐行支付為民和服務實體經濟的初心。接下來，微信支付還将繼續秉承開放态度，以安全為底線，積極拓展更多支付合作場景，為用戶提供更安全便捷的支付服務，助力推動支付産業高質量發展。

近期，央行針對推進支付體系暢通提出了最新指導要求，人民銀行副行長範一飛在“第十屆中國支付清算論壇”演講時表示，支付企業要聚焦公平競争，推動有序開放支付接口。此次，騰訊與銀聯雲閃付的全面互通，也成為率先響應該指導要求的積極實踐。

互聯互通所涉及App用戶和流量龐大，其開放支付端口涉及業務生态轉變，影響巨大。根據 QuestMobile 數據顯示，2021年6月，微信、淘寶、高德地圖、抖音的月活躍用戶數（MAU）分别達9.97億、8.29億、6.34億、6.45億。

目前，線上支付方式主要财付通（微信支付）、支付寶、銀聯雲閃付、以及美團支付、京東支付，手機廠商自有支付工具（如Apple Pay、Huawei Pay）等，線上平台可選支付方式增加，同時，騰訊、阿裡自有生态圈逐步也逐步開放。

在反壟斷的監管導向下，9月17日晚，騰訊集團發布關于《微信外部鍊接内容管理規範》調整的聲明，宣布微信将落實“以安全為底線”的互聯互通。騰訊稱，微信的外鍊管理措施将分階段分步驟實施，而即日起開始執行的第一階段将允許用戶在一對一聊天場景中訪問外部鍊接。

騰訊面向雲閃付的全面開放，也是繼近期調整《微信外部鍊接内容管理規範》之後，落實“以安全為底線”，在确保用戶支付安全性和良好用戶體驗的基礎上，積極探索其他互聯網平台與微信服務互聯互通的又一舉措。

條碼支付“互掃”終啟動

互聯互通的另一方面是條碼支付，簡單而言，是财付通（微信支付）、支付寶、雲閃付之間可以“互掃”。

9月30日，針對“支付互通”，微信支付已與銀聯雲閃付App正式實現線下條碼的互認互掃，用戶可于全國省會城市通過雲閃付App掃描微信收款碼完成支付。

此前，雲閃付App可掃描支付寶二維碼支付，但不可被掃。支付寶與财付通尚未有開展互相掃碼支付互通的迹象。

與境外支付産業發展模式不同的是，我國發展出了以條碼支付為主的産業模式，用戶通過财付通（微信支付）、支付寶等第三方支付工具掃描二維碼即可支付，NFC近場支付并未大規模發展起來。

有支付機構負責人指出，條碼支付的互聯互通，不但推動衆多互聯網平台App使用同一張支付二維碼，免去廣大消費者切換不同App進行支付的麻煩，還對支付行業規範發展有着巨大的推動作用——具體而言，條碼支付互聯互通将支付市場納入共同的監管體系，極大限度壓縮“二清”（無證機構留存商戶結算資金并自行開展商戶資金清分結算）的違規操作空間。

該人士認為，在實際操作環節，要做到條碼支付互聯互通并不容易。一是各家互聯網平台的二維碼支付技術體系截然不同，需要彼此協同構建統一的條碼支付編碼規則，二是近年第三方聚合支付條碼不斷湧現，導緻條碼支付服務壁壘日益複雜化，彼此打通的難度更大；在這種情況下，條碼支付要實現互聯互通，需要清算機構、賬戶方、收單方、服務商四方協同，共同遵循“統一标準”制定條碼支付、收單、清算等方面的規範操作流程。

我國明确提出支付互聯互通是在兩年前，在經過第三方支付“斷直連”、網聯平台上線後，2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，提出推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術标準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同App和商戶條碼标識互認互掃。

随後，各家平台開始為支付互聯互通合作進行試點和測試。2020年1月，中國銀聯與騰訊“支付互通”開始，騰訊财付通與銀聯及中行、交行、建行、平安、中信等銀行合作實現手機銀行App掃描微信個人收款碼的支付功能，并于福州、甯波、濟南等多個城市開啟試點。到2021年8月，雲閃付App低調打通了掃描微信個人收款碼可直接支付的能力，從而實現線下條碼的互聯互通。根據報道，該能力已經全面覆蓋全國省會城市。

到今年9月的最後一天，微信支付已與銀聯雲閃付App不再隻能“單掃”，雙方宣布正式實現線下條碼的互認互掃，用戶可于全國省會城市通過雲閃付App掃描微信收款碼完成支付。

實際上，支付通道互聯互通是一個全球性趨勢。我國也是推進支付産業互聯互通最快的國家。

今年9月初，美國加州法院就Epic Games與蘋果公司的法律糾紛作出宣判，其中包含一項禁令：蘋果App Store不得限制包括遊戲類應用在内的開發者直接将用戶引導至第三方支付。如無上訴，該禁令将于12月生效。此前，蘋果公司已發布通知将允許包括閱讀、音樂、視頻在内的“閱讀器”應用接入第三方支付。

今年9月，中國人民銀行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領域全景—探索新疆域”視頻會議的開幕緻辭上表示，電子支付特别是移動支付的普及不斷提升基本金融服務的覆蓋面。對于部分欠發達地區，存在着傳統金融機構難以覆蓋的“長尾客戶”。金融科技公司提供服務的邊際成本較低，可為這些客戶提供移動支付等金融服務。2015年至2019年，以支付寶、微信支付為代表的非銀行移動支付業務複合增長率達75%，移動支付普及率達86%。目前，中國的存款、取款和彙款幾乎都實現了實時到賬。網上消費蓬勃發展，城鄉居民生活更加方便。

易綱表示，監管當局也在努力平衡好鼓勵發展和防範風險的關系。一是堅持金融活動全部納入金融監管，金融業務必須持牌經營；同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融産品的不當連接。二是強化反壟斷，出台《關于平台經濟領域的反壟斷》指南，推動大型互聯網平台企業開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權。三是落實審慎監管要求，完善公司治理，合規開展互聯網存貸款、保險、基金等業務。

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