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消費金融風控體系

來源：中新網

“尊敬的客戶,根據我行系統綜合分析,已授信您個貸額度30萬至50萬,如需辦理請回A,退訂請回T”。這類短信在我們日常生活中屢見不鮮。近年來,從傳統的銀行機構,到新型的各類互聯網機構,消費金融業務借助着名目繁多的促銷活動迅速推廣。

消費金融由于單筆授信額度小,審批速度快,無需抵押擔保,服務方式靈活,貸款期限短等優勢可以覆蓋到傳統金融所不能觸及的領域,從而滿足不同層次消費者的貸款需求。同時,消費金融通過嵌入各種消費場景,為人們“衣、食、住、行”甚至更進一步的“健康、醫療、美容”等各種場景提供貼近式的服務。

然而,新型的金融模式在給人們帶來便利的同時,也埋下了一些隐患。

首先,消費金融營銷、服務對象群體不斷呈現年輕化的趨勢,部分消費金融市場主體過度營銷,利用消費者的攀比心理和金融知識的匾乏,惡意誘導消費者過度借貸,容易造成不良社會影響,例如過去發生的一系列“校園貸”事件。

其次,由于各個平台數據不共享,容易出現多頭授信導緻的授信過度。例如,一家機構測算某客戶的授信額度是20萬元,如果有10家同質化的機構都給予該客戶授信消費貸,200萬元的總額度很容易超過其個人負擔能力。從而出現“債抵債”、“多頭借”、“拆了東牆補西牆”的情況,不但容易給個人生活帶來問題,也給金融機構的資産質量帶來隐患。

再次,消費金融客戶群體相對下沉,資質偏低。通常來說,資産越少的用戶資金需求越大,違約概率也越大,再加上各個市場主體的風控能力參差不齊,使得消費金融的資産質量無法得到有效管控。

最後,消費金融市場存在一定的發展亂象。一些市場主體随意加收包括逾期違約金、客戶服務費、增值服務費等各種名目的費用。有的機構公開買賣客戶個人信息,觸碰法律底線。部分機構對于逾期貸款甚至采用違法催收,暴力恐吓的方式,易引發社會惡性事件。

為此,金融監管部門和從業機構都應該引起重視,并采取相應的措施防止消費金融在發展中出現偏差。

筆者認為,消費金融機構可以在征信體系的基礎上,建立對個人授信信息的交流平台,将其他信貸平台、P2P平台的用戶信息納入體系,打破“數據孤島”這一現狀,防止多頭授信。同時,建立過度消費的預防機制,尤其對于年齡偏小的客戶,加大貸前審核力度以及進行額度限制,防止助長其過度消費的習慣。另外,監管部門應注重引導從業機構理性開展消費金融業務,尤其在客戶準入、貸前審批、貸款流向監控、業務營銷等方面予以指導和把關,同時嚴格監管,防止其過度營銷,确保貸款投放給真正有需要的環節。

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