互聯網金融C端的戰場似乎已經被支付寶和微信搶光了，後來者還有什麼機會？百度金融和京東金融似乎都不約而同地瞄準了to B的方向。

近日，佰仟融資租賃對外宣布，公司已與百度金融服務事業群組(FSG)達成合作，雙方合作的汽車私募資産證券化（ABS）項目已順利完成。佰仟融資租賃以租賃債權設立集合信托計劃，百度金融服務事業群組(FSG)與佰仟融資租賃分别作為優先級與劣後級認購此信托受益權份額，西安百金互聯網金融資産交易中心作為投資顧問，由中誠信證券評估有限公司作為評級機構。

除了百度之外，此前京東金融也嘗試了資本中介的業務，“京東·中騰信微貸資産證券化産品”也通過京東ABS雲平台完成發行，京東金融承擔了“京東中騰信ABS”的結構設計和發行工作。同時，京東金融出資5億元，在交易完成後持有部分夾層級信托受益權，此舉為“京東中騰信ABS”提供了增信措施。

服務B端企業融資需求的機會興起

在這兩個案例中，百度金融和京東金融都是金融服務商的角色，作為資本中介，為需要做債券融資的企業設計或發行産品ABS，同時購買部分資産證券化産品作為增信，幫助實現ABS融資，降低成本并提升了發行效率。

顯然，雖然支付寶和微信在C端移動支付這個領域已經幾乎無可匹敵，而通過支付作為入口的他們也逐漸進入到了個人理财等領域，這使得互聯網金融在C端的機會越來越少，因此不少公司逐漸将重點放在B端。去年就可以看到，不少原來面向C端的企業在做不下去之後，都逐漸轉向B端，活了下來。

蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出，C端的産品講究标準化，容易形成網絡效應，赢家通吃；B端和C端的邏輯不同，B端講究個性化定制，需要一家家企業去談合作，不容易造成赢家通吃，可以容納更多的參與者。

此外，他還指出，最近幾年随着互聯網金融的崛起，各類互聯網金融債權資産的快速膨脹，市場也普遍預期債權轉讓市場會迎來巨大機遇，不少互聯網互金巨頭都想在這個市場中分一杯羹。百度金融有西安百金資産交易中心的便利，自然也不願放棄這一市場。

其中，ABS是比較比較成熟和常見的融資方式，而且國家最近也發文鼓勵中小企業資産證券化。體量較大的銀行不一定會覆蓋這類型小企業的需求，這也給出了一定空白的服務空間。

雖然不少創業公司也在發力to B的市場，但主要是在大數據風控等方面，而巨頭相對于它們而言，優勢在于可能擁有更多的數據，而且擁有更多的牌照，或更容易取得牌照。

薛洪言還指出，京東金融布局更早，源于白條ABS的成功發行，讓其看到這個市場空間。百度金融的布局應該是一種搶占先機的戰略，因為針對互金資産這個市場還沒有成熟，還擁有機會。

利用自身優勢差異化經營

除了針對中小企業融資需求之外，百度金融和京東金融也在利用自身的優勢在這個市場做差異化競争。

對于京東而言，其最大的優勢莫過于其電商的場景化平台，除了可以做面向C端的消費分期之外，也可以做面向B端的供應鍊金融，由于它跟平台電商之間的合作關系還有自身沉澱的交易數據，也可以對交易的風險做更為定準的定價。而且京東金融也通過投資美利車金融，擴展了京東白條服務的場景。

至于百度，看起來似乎沒有自身的場景，但因為其擁有精準營銷的能力，也憑借着自己的優勢跟不同的場景合作。昨日（2月16日），百度金融旗下消費金融平台百度有錢花與新華教育集團達成戰略合作。

新華教育集團，旗下的品牌就包括了我們每天在電視上看到的新東方，是全國辦學規模最大的民辦教育機構之一。

百度公司高級副總裁朱光披露，至此，百度金融旗下的消費金融品牌“百度有錢花”合作教育機構數量近3000家，目前每天新增教育貸款學員超過3000名，2017年百度教育信貸服務用戶将超過100萬。

百度金融之所以将重點放在教育分期行業，跟教育培訓機構對百度收入貢獻大有關。在百度廣告收入中，教育培訓屬于排名靠前的大客戶行業。這意味着對于教育機構而言，百度可以幫助其發現潛在的需求，為其精準獲客，而教育分期又是在大額消費分期中的一個重要的細分領域，百度金融就有了切入的優勢。

據百度方面介紹，其跟教育培訓機構的合作中。百度金融通過為機構在百度搜索、百度鳳巢等平台提供搜索頁面露出、智能品牌展示，以及聯合品牌活動形式，幫助教育機構增加曝光率、提升品牌知名度。并結合搜索和時空數據智能分析，通過精準内容推送，為機構挖掘更多的潛在學員資源。

不過，雖然教育分期的客單價高，市場需求也不小，但其風險卻不一定出現在學員的還款能力本身，此前市場上出現過的教育機構跑路這樣的現象。英語教育培訓機構環球美聯負責人于就曾經被曝跑路，與之達成分期付款信貸合作的百度、宜信等多家互聯網金融平台也就受到牽連。

除了教育這樣的場景之外，百度有錢花的業務包括家裝分期、租房分期等場景業務。除了到特定的垂直網站上搜索之外，依然會有不少人在百度上直接搜索類似需求，大概百度金融依靠類似的優勢，可以通過跟更多場景的合作，占領更多的細分業務。

不過，互聯網中經常發生的故事是，“掘金”的服務提供方往往不賺錢，但“賣水”的渠道方往往賺了不少錢。不知道最後百度金融最後能不能成為那個成功掘金的人。

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