有很多網友吐槽，為什麼我們的養老金計算就不能簡單一點？按照每年工齡領100元養老金的模式計算不好嗎？

實際上，我們的養老金是一種社會保險體制，由社會共同籌集資金，為退休老人提供養老待遇。老人們用于養老的費用需要跟社會消費水平相一緻。

人們的收入有高有低，我們還想通過養老保險體制調節社會收入分配差距。

在社會市場經濟體制下，也必須給人們以參保繳費的激勵，這樣才能夠有效地降低社會保險費征收成本。

所以，國家确定的養老保險的基本原則是多繳多得、長繳多得。

我們現在的養老金計算公式，實際上是2005年《關于完善城鎮職工基本養老保險制度的決定》制定的，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金這兩部分。

第一，基礎養老金計算公式，等于退休上年度社會平均工資×（1 職工本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

根據計算公式可以看出，基礎養老金跟三個因素相關，退休上年度社會平均工資、職工的本人平均繳費指數、繳費年限。

退休上年度社會平均工資，現在一般也稱為當年的養老金計發基數，有人社廳統一公布了。這一工資，保障了退休老人的養老待遇水平能夠跟在職職工工資水平相銜接，不會出現收入上的相對貶值。特别适用于我們過去幾十年，工資收入快速發展的基本國情。

繳費年限，實際上包括視同繳費年限和實際繳費年限，這實際上體現了參保職工為我國的養老保險制度做貢獻時間長短的一種因素。這也是大多數老人能夠知道的一項因素，就是工齡。可是如果沒有實現養老保險繳費，隻工作也是沒用的。

職工本人的平均繳費指數，主要是職工繳費檔次的高低。如果說職工始終按照60%基數繳費，養老金的平均繳費指數是0.6。一般可以表述為月繳費基數÷職工上年度月平均工資比重的平均值。

實際上計算公式還有一個隐藏因素。如果平均繳費指數是0.6，沒繳費，一年基礎養老金領取0.8%的退休上年度社會平均工資。而平均繳費指數是1，領取1%；平均繳費指數是3，領取2%。

也就是說，基礎養老金具有縮小收入差距的功能，低收入人群是受益的。但是對于高收入人群也不能說是虧本，畢竟相對于過去的低社會，平均工資現在2%的社平工資，依然還是非常劃算的。

第二，個人賬戶養老金，等于退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計算月數。

退休年齡确定的計發月數，是2005年依據2000年的城鎮人均預期壽命、4%左右的收益率等因素确定的。現在個人賬戶制度實際上已經修訂了很多，應當進行完善了。按照十四五規劃，5年内要修訂完善。

一般來說，退休年齡越早，計發月數越大，計算出來的個人賬戶養老金就越低。但畢竟退休早，領取養老金早，依然是非常劃算的。

養老保險個人賬戶的餘額，實際上是體現了參加養老保險個人積累的部分。這一部分待遇如果領取不完，可以由繼承人來繼承。所以，才稱之為個人賬戶。

現在每月繳費按照繳費基數的8%，記入個人賬戶。記賬利率也不是按照銀行存款的收益率，而是人社部統一公布2020年是6.04%。過去幾年一直在6%~8%以上，依然是非常劃算的。

綜上所述，我們的養老金計算公式實際上綜合考慮了很多很多因素，真的不能太簡單了。

不過，養老金計算公式有一點沒有考慮，那就是虧本的因素。參加養老保險的個人，基本上是很難虧本的。有的老人隻繳納了幾萬元的養老保險，現在前前後後領的養老金已經超過幾十萬。相信最終國家會有解決的辦法吧。

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