受監管影響，今年以來大額存單提前支取靠檔計息産品全部下線，導緻其流動性大幅減弱。大額存單一共9種期限，但隻有存到3年、5年才能拿到較高的利率，如果在到期之前碰到緊急情況需要提前支取，隻能和普通定存一樣按照活期存款利率計息，那麼就會損失很多利息。

部分銀行大額存單允許質押貸款，但是貸款利率要比存款利率要高得多，隻适合短期應急，如果使用時間較長則不劃算。此外，貸款金額不能超過存單面額的90%，有的銀行是80%，有的是90%。

目前大額存單市場上，3年期為主流品種，期限偏長，有些投資者可能會顧忌到流動性問題而不願意購買。還有一種方法可以解決投資者這種顧慮，那就是允許大額存單轉讓，尤其是線上轉讓，不過目前來看，支持線上轉讓的大額存單比例還不高。

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大額存單線上轉讓比例偏低

零售金融新視角8月份監測到73家銀行發行大額存單，共398隻産品，其中88隻披露了是否允許在線轉讓，隻有22隻大額存單允許在線轉讓，占比僅1/4，發行銀行包括平安銀行、江蘇銀行、重慶三峽銀行等。

對于大部分大額存單來說，投資者購買之後要麼持有到期，拿到預定的利息，要麼提前支取，按照活期利率計息。在提前支取方面，少部分銀行隻允許全部一次性支取，大部分銀行允許部分多次支取，不過一般要求賬戶剩餘金額不得低于起購金額，即20萬元。

比如投資者購買的大額存單起購金額是20萬元，一共購買了30萬元，可以提前支取10萬元，但如果支取金額超過10萬元，就隻能一次性全部支取。

不過即使大額存單允許在線轉讓，也不意味着投資者急需用錢的時候能很快轉讓出去，還得看銀行或平台的活躍度，如果購買大額存單的投資者較多，交易比較活躍，那麼轉讓出去的可能性更大，轉讓時間也會比較快，但如果轉讓平台成交不活躍，可能很長時間都轉讓不出去，影響投資者使用資金。

今年部分地方性銀行通過互聯網理财平台代銷大額存單，允許在互聯網平台進行在線轉讓，比如稠州銀行、廊坊銀行，要比在銀行自有平台更加活躍，轉讓出去的概率更高、轉讓的時間更短。

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大額存單轉讓，投資者是否需要支付手續費？

8月31日，平安銀行發布公告稱，将從12月1日起，對單位大額存單轉讓業務進行收費，最低0元，最高不超過轉讓金額的2.5%，向轉讓的一方收取。不過公告中隻提到對對公客戶收取轉讓費，對個人投資者仍是免費的。

目前銀行或平台的大額存單轉讓平台針對個人投資者都是不收費的，但是有些情況下，投資者如果想要順利快速轉讓出去，可能需要折讓一定的利息。

大額存單轉讓價格分為三種：原價轉讓、折價轉讓、溢價轉讓。

原價轉讓的利率與原先投資者購買的時候一緻，但由于投資者已經持有一段時間，對于受讓方來說，利率相同的情況下期限更短，仍有一定吸引力。

折價轉讓的利率要低于原先投資者購買時的利率，這種情況下一般投資者都是想盡快轉讓出去，獲取流動資金，從而向受讓方進行一定讓利。

溢價轉讓适應兩種情況：一種是利率下行期，即使投資者溢價轉讓，對受讓方來說，利率仍然要比銀行新發的同期限大額存單利率要高；另一種是産品剩餘期限比較短，比如投資者購買了3年期大額存單，隻剩1年到期，也可以進行溢價轉讓。

下圖就是一隻溢價轉讓的大額存單。

一般來說，購買轉讓的大額存單會比購買新發的大額存單更加劃算，要麼利率更高，要麼期限更短，有意向購買大額存單的投資者，可以看看銀行或平台是否有轉讓中的大額存單。

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