「今天是木子讀吧陪你的第971天」

昨天的文章跟大家聊過【為什麼必須要買商業保險？商業保險保的是什麼？】，其中重疾險是重中之重，每個人都該為自己和家人買一份。

今天我們就重點聊聊重疾險。重疾險原理很簡單，就是當你得了保險合同中約定的疾病，保險公司會一次性賠給你一大筆錢。這筆錢你是可以自由支配的，可以用來治病、出國理療、恢複身體、購買保健品等等。

重疾險分定期和終身兩種，定期就是在約定年齡之内的重大疾病或者身故的，保險公司會給予賠償，如果在約定年齡内沒有得病，那你所繳納的保費也不會退；終身重疾險就是保終身的，這一類重疾險的保障責任可以看作是“疾病”和“身故”兩份保障。

比如，你買了一份100萬保額的終身重疾險，如果活到90歲沒有得病，就算自然死亡也能獲得100萬的賠付。終身重疾險比定期重疾險保費高很多，大家可以在保險公司險種說明裡詳細去了解。

除以上險種以外，還有一種不含身故責任、隻保疾病的産品，這類産品我們可以叫作“純消費型重疾險”。這類産品去掉了壽險的保障，而且還可以選擇隻保一段時間，比如隻保到70歲或80歲，所以這類保險保費不高。

上述說過的重疾險産品沒有好壞對錯之分，如果你單獨購買了壽險，那重疾險部分完全可以選擇純消費型的。大家可以結合自己的需求來選擇就好了，适合的就是最好的。

重疾險的核心就是疾病，這裡又分“重疾”和“輕症”兩大類。那重疾和輕症如何區分呢？重疾就是危及生命的疾病，治療過程花費巨大；而輕症就是不會危及生命，花費不大的疾病。

我們國家的保險行業協會統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。所以無論是80種重疾，還是100種重疾，前25個病種各家保險公司定義都是相同的。

所以，我們不要簡單粗暴地認為，重疾險保的疾病種類越多越好，不能說保100種疾病的一定比保25種疾病的更好，因為許多疾病很有可能遇不上。很多知識保險公司的噱頭而已，可以多受保費。

保險行業協會隻對25種重疾進行了統一的規範和确定，對輕症沒有統一的标準。一般情況，輕症沒有必要買，社保和個人的積蓄就足夠滿足了。我們要的就是患重大疾病時的保障。

重疾險的邏輯就是得病拿錢，準确地說是符合合同約定才能賠。對涵蓋前25種重疾基本可以分為3類：确診即賠是3種；實施了某種手術才能賠的是5種：達到某種狀态才能賠付的是17種。具體細節，都寫在保險合同裡面了，大家仔細閱讀即可。

說到這裡有人會認為，那種能返還保費的保險品種肯定比不返還的好，至少到最後還能返還。那真的是這樣嗎？

這裡我們可以算一筆賬，拿同一家保險公司消費型和返還型兩種險種來做比較，同樣是50萬保額，如果是在70歲保費返還，那你每年需要多交60%左右的保費。其實保險公司返還給你的，就是你多交的那部分保費。

說白了，就是白白讓保險公司拿着你多繳納的這部分錢去做投資了，到期沒有任何利息的再還給你。而且幾十年後，同樣的金額已經被通貨膨脹侵蝕了，等同于你還在虧錢。你覺得劃算嗎？

所以，還是昨天那句話：保障歸保障，理财歸理财，不要想着通過重疾險實現理财的目的。但凡能實現這樣目的的産品一定都是有缺陷的，我們不要被保險公司的宣傳所蒙蔽就好。

木子建議大家重疾險的保額至少30萬起步，如果你是生活在一線城市，或者期望獲得更好的補償效果，那保額至少要50萬或者100萬。如果資金不足的話，可以考慮将購買的期限放長，或者将一些保險的附加功能去掉，隻買單純的保障。但無論如何請一定要記住：重疾險最重要的是保額！保額！保額！

目前市場上還有另外一種保險：百萬醫療險，号稱幾百萬的保額，而且不限社保100%報銷。有人就說了，買了這種幾百萬的醫療險，重疾險就不用買了。

如果你這樣想就錯了，醫療險是無法代替重疾險的。比如你買了500萬保額的醫療險，如果你治療隻花了10萬，那保險公司也隻會賠償你10萬，而不是500萬。而且治療期間無法工作、術後的療養康複等，醫療險都是不管的，這就需要重疾險了。所以，這兩個險種保障的範圍和效果是完全不一樣的。

最後，我們再次劃個重點：重疾險最重要的是保額！保障歸保障，理财歸理财，不要想着通過保險來實現理财的目的。

• 這四個理念告訴你：保險不是為了賺錢，而是......
• 想要有質量的退休生活，就不能完全依靠社保
• 為什麼必須要買商業保險？商業保險保的是什麼？

專注運動 财富管理：關于18年運動更多的分享，踔厲奮發，勇毅前行，與你一起見證成長！健一生身，讀千卷書，行萬裡路。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!