很多人說保險是騙人的，買的時候說得天花亂墜，準備退保，才發現交了幾年錢，隻能退很少一點。

如果不是退保，普通人很少關注 現金價值 這個概念。那麼現金價值還有哪些其他作用？

在挑選保險時，現金價值是重點考慮的因素嗎？今天深藍君就和大家一起來看看這些問題。

主要内容如下：

• 現金價值，與我有什麼關系？
• 不同保險，現金價值有何差異？
• 這類保險，一定要關注現金價值！

一、三分鐘，輕松讀懂現金價值！

1、為什麼退保，隻退現金價值？

明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還隻退一點現金價值，合理嗎？

深藍君可以明确地告訴大家：隻要過了猶豫期，退保隻退現金價值，是完全合理的。

因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

• 保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。
• 運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，隻要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

所以退保不要以為保險公司占了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國内公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為沖動買錯了保險而蒙受損失。

2、什麼是現金價值，哪裡來？

通常情況下，隻有長期保險才有現金價值。

保險公司将終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會産生現金價值。

而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會産生現金價值。

下面深藍君将會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

• 複星聯合康樂 e 生 C 款
• 複星聯合達爾文 1 号
• 百年康惠保重疾險

以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個産品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

三款熱銷産品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

可以看到，三款産品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，随後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

舉幾個常見的例子：

• 達爾文 1 号：保障責任寫明身故賠現金價值；
• 康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；
• 康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反複确認過，如果在保障期限内身故，可以退保提取現金價值。

還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

情況 2：消費型重疾——保終身

很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

可以看到：

康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

而達爾文 1 号就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 号在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

假設 80 歲身故，達爾文 1 号能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 号是值得考慮的。

具體選擇哪款産品，其實并沒有标準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

表面都是重疾險，實際上産品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

深藍君對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款産品為代表：

• 國壽福至尊版
• 天安愛守護 2019
• 弘康哆啦 A 保

我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 号的現金價值比較有優勢，因此也将該産品加入對比。

可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區别。

對于偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在後期現金價值明顯高于消費型重疾，這也是絕大多數終身重疾險的普遍特征。

如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現金價值，自由使用。

某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

如上圖中，終身重疾險，現金價值趨勢比較相同，那麼保障又是怎樣的呢？一起來看看。

可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現金價值相似，但保障、保費都差異非常大。

因此，如果大家預算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點關注保障，現金價值也并不是要重點考慮的。

另外，關于達爾文 1 号，雖然在消費型重疾中現金價值比較突出，但相對于終身重疾險增長速度會稍微慢一些。例如：

在 80 歲時，幾款終身重疾險的現金價值基本在 40 萬以上，而達爾文 1 号約 28 萬。

但達爾文 1 号的價格，保費都不到國壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優勢的。

四、選擇理财險，現金價值很關鍵？

相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質非常強的産品，基本上沒有保障功能。

而現金價值對于一款年金險是非常重要的，但由于年金險的複雜性，還需要考慮很多其他因素：

• 主險的現金價值是多少？
• 萬能賬戶現金價值是多少？
• 每年固定領取多少錢？
• 固定時間點領取多少錢？

在《 2019 開門紅年金險對比分析》一文中，深藍君就詳細的對比了各種年金險的差異。

點擊我頭像，在主頁私信回複：年金險，就可以看到詳細的文章。

說實在的，即便我這種“保險老手”，拿到一款年金險也要仔細演算很久，才能明白産品到底怎麼樣。

對于普通人消費者來講，理财型保險（年金險、教育金、養老保險）等，我覺得設計得過于複雜了。

除此之外，保險是用來解決我們問題的工具，目的不同，選擇産品完全不同。

• 有的人想通過保險強制儲蓄
• 有的人不在乎收益，隻追求安全性
• 有的人隻是想準備一點老年固定現金流

正因為目的不同，挑選的産品側重點、産品形态完全是不同的，所以也不能隻盯着現金價值看。

總之，年金險是一種非常複雜的保險産品，如果想了解更多可以看《一文讀懂年金險》這篇文章。

五、現金價值，還有什麼作用？

1、保單貸款

保單貸款是投保人的權力，相比其他貸款方式，保單貸款的優勢在于：不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。

而保單貸款之所有如此便利，并不是保險公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，隻是以不退保為前提，暫時取出來周轉而已。

如果想了解更多關于保單貸款的内容，可以看看《真沒想到，保險還能這樣用？》這篇文章。

2、減額交清

如果我們不想繼續繳費，退保損失又拿不回多少錢時，這份保單就可以考慮減額交清。

減額交清，就是将現金價值用來一次性抵扣保費，以後不用再交費了。這時候雖保障還在，但保額會相應減少。

更多關于減額交清的内容，可以看看《如何退保最劃算，保險退保有哪些技巧？》這篇文章。

3、墊交保費

當我們忘記繳費時，有的産品如果設置了自動墊交，保險公司就會用現金價值去墊交保費。

後期我們隻需補交保費和利息即可，這也保證了不會因某些意外導緻保障中斷。

六、寫在最後

今天主要和大家科普了現金價值的作用，不同類型的保險，現金價值的意義和作用差異很大。

保險是一個複雜的金融工具，普通人要想弄清楚每個細節很困難。

深藍君能做的，就是将這些複雜的問題一點一點抽絲剝繭，為大家科普。

希望今天的文章對您有幫助，也歡迎分享給有需要的朋友。

用心學習，保險可以很簡單 ：）

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