在中國的廣大農村地區，除了有農村信用社之外，還有就是農商銀行，現在農商行已經成為我國銀行業的重要組成部分。各地的農村商業銀行憑借着自己在當地的優勢以及良好的服務，赢得了許多老百姓的喜愛。很多人會把錢存入農商銀行，也有人會選擇從農商銀行那邊貸款。總體來看，各地的農商行都發展得比較不錯的。

2022年的春節馬上就要來了，很多職工都領到了年終獎金，而老人們也領到了養老金和春節補貼，大家現在手裡都有不少資金。于是，一些中小銀行都開始了攬存大戰。最近，農商行推出了一個新的産品，起存門檻是10萬元，存款利率是4.26%。

很多儲戶感到奇怪，現在國有大銀行的存款利率都呈現下行趨勢，即使是三年期的存款利率也隻有3.25%，而農商行給出這麼高的利率是真的嗎？而我們認為，農商行推出的新款産品，年利率達到4.26%，10萬起存，會有以下三種可能性：

第一，5年及以上的長期存款。根據央行的規定，三年期銀行存款的上限是3.5%，而對五年期的銀行存款并沒有設置上限。所以，農商行推出的産品年利率達到4.26%，有可能是5年期的存款。别看給出的利率很誘人，但是你隻要在5年之内提前支取這筆錢，就會全部算作活期，這是儲戶無法接受的損失，那儲戶還不如存三年期或一年期的存款更穩妥一些。

第二，結構性存款的可能性也很大。所謂結構性存款，就是銀行把儲戶的存款一部分用于投資股票、外彙，黃金、基金等高收益的投資品。在這種情況下，投資者一年的存款收益率都是有可能達4.26%的。

不過，結構性存款的收益率高，但相對應的風險也不小。如果投資失敗，雖然儲戶的本金不會受到影響，但是利息收入會蒙受重大損失。對于儲戶來說，購買結構性存款之前還是要了解一下的，先把潛在的風險考慮清楚。

第三，有些銀行推出的新款産品，利息雖然很誘人，但是卻是銀保産品和銀行理财産品，而不是真正的定期存單。最近，儲戶王大媽有12萬存款到期了，她在轉存定期時，埋怨定期存款的利率越來越低，根本跑不赢通脹。于是，銀行職工就向王大媽推薦了一款高利息的銀行新款産品，王大媽看到利率後也比較滿意，就把錢存了進去。

到後來，王大媽才發現，這款高息的銀行新款産品其實就是銀行代銷的分紅險，保險公司的分紅險與銀行定期存款很相似，但利率确實要比銀行定期存款高出不少。此外，還有不少儲戶在存錢時被工作人員忽悠購買了年化收益率更高的銀行理财産品。

實際上，不管是銀保産品還是銀行理财産品，獲得的收益率雖然很高，但實際上風險要高于銀行的定期存款。儲戶在存錢時，千萬别被工作人員忽悠購買了銀保産品或銀行理财産品。

對于中小型銀行來說，不排除其推出的新款産品是結構性存款，或者其他理财産品，客戶在存錢時，要仔細了解清楚，不要被工作人員忽悠了。此外，就算農商銀行推出了4.26%的利率，肯定也是5年期及以上的，儲戶在存錢時也要考慮清楚，這5年之内是否要用到這筆錢，如果提前支取存款，就會全部算作活期存款。

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