人沒理财會怎麼樣?一提到理财大家第一時間能想到的雞湯就是，下面我們就來聊聊關于人沒理财會怎麼樣?接下來我們就一起去了解一下吧!

人沒理财會怎麼樣

一提到理财

大家第一時間能想到的雞湯就是

「人不理财，财不理你」

然而若是你信了這句話

往往一通「理财」下來會發現

财不但你沒理你

并且還嘩啦嘩啦的往外流

時間久了

仿佛全天下都在和你作對

或者覺得總有一個狗莊

用惡毒的眼睛在盯着你的錢包

嚴重的

整個世界都變成了一場陰謀

好心情沒了

人和鹹魚又有什麼分别？

這一切的一切，很可能就是從你聽到「人不理财，财不理你」開始，之所以說這是一句可以誤導衆生的毒雞湯，是因為這句話讓人聽起來很容易就會覺得，理财這件事主要是用來創造财富，創造财富嘛，那不是炒股、炒金、P2P嗎？于是乎，以理财為名，拿上自己的那點存款就殺入各種投機市場，雖然是投機，甚至是賭博，但是當它以理财為名的時候，一切就都變得理所應當。

01

要不要理财？

把理财說的如此不堪，我們還要不要理财？當然要，不但要理财，而且要盡快理财，所謂的不堪，不是理财的錯，而是「人不理财，财不理你」這句毒雞湯誤導出來的錯。

所以，在考慮要不要理财的時候，首先要明白理财的本質以及我們所處的基本财務環境。

金融的本質是什麼？

說白了，就是錢在空間或是時間上的交易，那理财的本質呢？其實一樣的，就是把我們一生能獲得的财富在時間上進行交易。

我們為什麼要這麼做呢？

很簡單，因為我們的一生，收入和支出是不匹配的，我們的收入集中在成年工作以後至退休這段時間，往往40歲左右的壯年時收入達到頂峰，如果我們以時間為橫坐标，金額為縱坐标，我們收入的曲線應該是條抛物線。我們的支出卻從出生一刻開始直至生命結束，它可能也是條抛物線，但是兩條抛物線并不重合。

比如，我們未成年時沒有收入，父母用他們的收入撫養我們長大，而我們壯年時父母老了，我們就有贍養父母的義務。比如，我們結婚要買房子，但是我們的收入和儲蓄不夠，這樣我們就要借貸，然後用未來的收入去還。

再比如，我們老了，沒有收入了，有的隻是社會基本養老金，我們要保持生活質量，需要用年輕時存下來的錢。等等這些，就是财富在一生的不同時點的交易，這是理财的本質，也是我們為什麼要理财的先天原因。

可見，理财的目的不是創造财富的，它首先是财富跨越時間的一種安排，你理不理财，财都在那裡，隻是你不理财，你的财富使用效率會比較低，你雖然年輕的時候會賺很多錢，但是沒有理财，可能也不會過好這一生。

02

理财的兩大障礙

既然理财是時間上的交易，那簡單啊，找個會計算算賬，把各個時期需要的錢準備好不就行了？這個當然可以，如果你生活在古代社會，把賺來的銀子挖個坑埋了，到用的時候取出來就是了，然而，我們生活在現代社會，理财是跨越時間的交易，看上去簡單，做起來卻不那麼容易，因為我們會面臨兩大障礙。

第一個障礙就是大家常說的貨币時間價值問題，其實這個障礙準确點說不應該用時間價值這個詞，而應該叫做貨币時間價值的比較優勢。因為這是兩個層面的問題。

一個是我們常說的「通脹會侵蝕我們的财富」，經常有專家出來吓唬大家，什麼三十年前一萬塊，你要挖坑埋了，即便還能用，其購買了也僅剩下10％不到。确實，現代貨币體系都是信用貨币，國家作為貨币的發行者先天具有超發貨币的沖動，但是，通貨膨脹還不是最重要的，更重要的是，我們和自己同階層比财富是上升了還是下降了，古人雲，不患寡而換不均，在生活上，窮帶來的是痛苦，但是不均帶來的是憋屈，相比之下，憋屈是更要命的。

所以站在這個角度來說，我們将财富進行跨越時間的交易時，交易之後的财富價值不應低于這個社會的總貨币增長率才是目标，這個目标現在是比通脹要高的，今年最新的M2增速還有8％多，這就使理财變得困難，不是挖個坑或是買個餘額寶就能做到的。

第二個障礙說起來就簡單了，那就是現代社會的分工越來越細。古代社會，生活上大部分事情都靠自己，想養老就多生兒子，教育孩子自己親手下地教，想看病就赤腳醫生，實在不行再自己做個法。而現代社會是高度分工的，養老也好、教育也罷，都是高度社會化分工的。分工就意味着要交易才能獲得自己的生活所需，這需要以你擁有的财富作為基礎。尤其是，當面臨一些靠自己的财富水平不能承受的交易時，在理财的時候還需要考慮概率分布問題，這也使理财變得複雜。

所以，現代社會，或是因為貨币的時間價值，或是因為比較優勢，或是因為風險概率，都需要我們對理财有所認知，而不是當鴕鳥，對理财一味的回避，或是一頓瞎搞。

03

理财越早開始越好

最後，我要說的是，雖然「人不理财，财不理你」是句毒雞湯，但是理财這件事卻是越早做越好，早理财和晚理财，随着時間的積累是有巨大的差異的。這個差異的來源可以說是貨币的時間價值，可以說是财富處于混亂時的熵很高，總之越早理财，越早使财富運作處于高效率，你所獲得的效用也越大。說的有點抽象，舉個簡單的例子，一個人25歲開始固定投資，每個月5000，投資十年後不投了然後一直把這筆錢拿到退休時用。另外一個人從35歲開始，也是每個月5000，一直投到60歲退休。以8％的年化計算，最終這兩個人誰的錢更多？答案是第一個25歲開始的那個。

「人不理财，财不理你」，這句話要是改成「人不理财，沒人理你」這個是否就沒那麼毒了？

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