近日，遇到了陝西一位網友的留言，大體意思是說，她今年已經50歲了，靈活就業社保差不多已經繳滿15年，剩餘的五年是否應當繳費？應該選擇什麼檔次呢？

讓我們通過養老保險的繳費，養老金的計算，養老金的綜合待遇等多方面進行比較，看看究竟是否劃算。

按照陝西省人社廳公布的信息，2022年1月1日至12月31日，該省的養老保險繳費基數上下限是3926元至19630元。這樣的繳費基數水平在全國屬于中等水平，比起周圍的四川省（4071元至20355元）、青海省（4562元至22812元）等地相對還是低一些，但是比山西省（3548元至17742元）略高一些，跟山東省的3980元至19899元差不多。

靈活就業人員可以在繳費基數上下限之間自由選擇繳費檔次，按照20%的比例确定養老保險的繳費錢數。很多人可能會在60%繳費還是100%基數繳費方面猶豫。如果按照60%基數繳費，每月需要繳納785.2元，一年是9422.4元；如果按照100%基數繳費，每月需要繳納1308.67元，一年是15703.99元。

交還是不交？如果不繳大約能夠省下5~8萬元。選擇高檔次還是低檔次？如果選擇低檔次也能攢下3萬元左右。

參加養老保險，首先應當考慮的是家庭的負擔能力，并不應當是繳費檔次的高低。

參加養老保險，實際上是平衡人這一生收入的一種保障。年輕時多繳費、多積累，老年以後才能夠多領取，确保生活待遇水平不降低。

如果說按照60%基數繳費15年，退休以後養老金也就是1000元左右。而自己家庭收入一年如果是二三十萬，這樣的養老金能讓自己退休嗎？确實是一個需要考慮的問題。

一般建議是家庭年收入如果在8到10萬元左右的話，可以選擇60%基數繳費。收入如果再低的話，可以選擇停保。但如果家庭的年收入在20萬元左右，應當選擇100%甚至150%的繳費檔次繳費。家庭主要勞動力，一個人的養老保險支出占家庭總收入的10%左右就可以了。養老保險優先保障女性（原因後續解釋）。

如果是四五十歲的老人參加養老保險，一定要看看自己是否符合就業困難人員參保的條件。一般女性40周歲以上、男性50周歲以上，就可以稱為4050就業困難人員，自己參保的話可以享受到社保補貼，跟家庭收入無關。

一般申請的程序，是需要先到街道或者鄉鎮一級的就業部門進行就業困難人員認定。具體補貼标準是當地自行确定的，像西安養老保險的補貼是每月300元，醫療保險的補貼是每月200元。一般最長享受時間不超過36個月，但是首次申請距離退休不足5年的話，可以享受到退休為止。

全國各地的補貼标準不一樣，一般最高是個人繳費負擔的66%。像海南省和上海市都是最高按照100%檔次按比例進行補貼，這種情況下選擇100%檔次可能會享受到的補貼力度更大一些。

如果我們選擇不繳費，把錢存起來又會怎樣？目前的存款利率在不斷降低，甚至出現了利率倒挂的問題。五年期定期存款的利率低于三年期存款利率，說明銀行不歡迎長期存款。目前三年期以上存款利率也就是3%左右，這樣的利率遠遠趕不上社會平均工資增長和通貨膨脹的。

說實話，多存個3萬、5萬，對于未來養老的保障能有多大作用？二三十年以後又能值多少錢呢？都是未知數的。參加養老保險繳費，相當于為養老保險制度做貢獻。國家會按照貢獻的多少來确定待遇的。

下篇文章會專門分析養老金的計算公式，歡迎繼續閱讀。

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