文 | 小可（xiaobeauty）

前幾天發完華夏萬能賬戶後，不少朋友來咨詢~

是不是好産品，大家還是有鑒别力的，4.9%利率吊打很多理财産品。

說到萬能賬戶，就離不開主險。因為隻有買了主險，才可以附加萬能賬戶。

華夏這款萬能支持的主險産品還是挺多的，既有年金險（包含養老金、快返型年金、少兒年金等）又有增額終身壽。

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可搭配的主險

華夏萬能賬戶搭配的主險按照産品形态可以分為兩大類:年金類和增額壽類。

年金型産品有4個，分别是：

1、華夏紅年金（養老版）：養老金，保證領取15年/30年。

2、華夏紅年金（傳承版）：養老金，兼顧養老和傳承。

3、小當家少兒年金：小孩投保，從18歲開始返還，直到終身。

4、華夏東方紅3号：快返型年金，目前北京停售，其他地區可以。

增額終身壽産品有2個，分别是：

5、華夏大富翁（增額版）：為了和2.0版本區分，也俗稱1.0版。

6、華夏大富翁（2.0版）：

兩款增額終身壽的預定利率都是3.5%，2.0版本現金價值稍微高一點，但是減保有20%限制，1.0版本沒有減保限制。

但無論六個主險中選擇哪一個，總保費10萬及以上才可以附加萬能賬戶，但是額度有限制。

• 10萬≤主險總保費＜20萬：萬能賬戶額度最高是主險總保費的2倍
• 20萬≤主險總保費＜50萬：萬能賬戶額度最高是主險總保費的5倍
• 主險總保費≥50萬：萬能賬戶額度無限制

注意：主險總保費是開始投保時就确定的，後期不可以追加，也不可以多張保單疊加計算。

6個主險怎麼選？

其實也不難，如果沒有養老需求，就是存錢儲蓄增值，建議選擇增額終身壽，更為靈活，也是大家選擇最多的。

增額壽的選擇有兩個，分别是大富翁（增額版）和2.0版。

下面主要說說這兩款增額壽的主要區别：

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增額壽：大富翁（增額版）和2.0版

1、現金價值不同

兩個增額壽的預定利率都是3.5%，但是現金價值有所不同。2.0版本稍微高一點點，但是前期差的不多，就是最後幾年差異稍微大一點。

（關于預定利率都是3.5%，現金價值為什麼不一樣的問題，看這個文章：

都是3.5%複利的增額終身壽，現金價值不一樣的原因是？）

案例：29歲女生，1.35萬*15年，總保費20.25萬。（萬能賬戶可以撬動5倍，也就是最多可以存進萬能賬戶101.25萬）

黃色部分是大富翁增額版的現金價值，橙色部分是2.0版本的現金價值，綠色部分代表的是兩者的差額。

可以看出：

在第16個保單年度，兩者現金價值隻差928元；

在34個保單年度之前，兩者現金價值差距在2000元以内；

第50個保單年度，現金價值相差7711元；

第60個保單年度，現金價值相差26445元；

第71個保單年度，現金價值相差101570元；

（70年後的10萬元差異，多不多？）

……

當然，如果被保人身故，保單就會終止。

假設被保人生存到105歲及以上，保單最長到76個年度，這時現金價值相差179947元；

綜上，華夏大富翁2.0版會比增額版的現金價值高一點，但是50年内差距也不大，幾乎可以忽略。

當然，如果其他條款一樣，我們肯定選現金價值高的華夏大富翁2.0版本。但事實是，2.0版本有20%的減保限制。

2、減保限制不同

華夏大富翁（增額版）沒有每年的減保額度限制，但一年隻可以減保一次。

夏大富翁2.0版每年減保不得超過20%（見下圖條款截圖），目前對減保次數沒要求。

減保對比圖如下：

再簡單說下20%的減保限制。

很多增額壽都有20%的減保限制，但是20%指的是什麼并不一緻（有的是總保費、有的是現金價值……），不同産品條款不一樣。

大富翁2.0的減保條款寫的是：同一保單年度累計減少的基本保險金額之和不得超過本合同生效時基本保險金額的20%。

這個20%減保條款很繞，也是最難理解的，很多經紀人也搞得不清楚。有的認為減保的金額是基本保險金額的20%，有的認為是當年現金價值的20%，但實際上都不對。

隻有第一次減保的時候，減的是當年現金價值的20%，第2次、3次減保的時候就不是了，比當年現金價值20%要高。

這塊不展開講了，後面專門寫一篇減保20%的解讀。反正對于大富翁2.0來說，每年減保有額度限制。

另外，對于兩款增額壽都有減保總限制，就是減保後折算的保費，都不得低于投保規則（趸交1萬，期繳3000元。）

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增額壽減保影響萬能額度

主險增額壽雖然可以減保，但是減保會影響華夏萬能賬戶額度。

減保後，總保費也會有相應的折算。

如果一開始主險總保費50萬，萬能額度無限追加；減保後的主險保費是20萬，則萬能賬戶的額度就是保費的5倍，即最多存進去100萬本金（不包括存進去後增長的利息）。

減保後總保費不得低于10萬，否則萬能賬戶就無法使用。需要先退掉萬能賬戶，主險才可以繼續減保。

所以對于一開始投保主險總保費就是10萬（比如1萬*10年）的客戶來說，如果想一直用萬能賬戶，主險就不能減保！！！

什麼時候萬能不用了，把萬能賬戶退掉，主險才能減保。

so，如果總保費本來就低10萬、20萬的，又想要萬能賬戶，那就不要惦記主險減保的事情了，因為減保會影響萬能。

等什麼時候萬能不用了，把萬能退保，再減保主險的錢。

其實這個邏輯也是沒問題的，因為主險減保至少要等交費期過了以後。那時候萬能賬戶利率很可能就是3%的保底利率，而主險增額壽可是每年3.5%複利的。

如果當時需要用錢，肯定優先減保萬能賬戶的錢，留着主險3.5%增值。而且萬能賬戶的錢減保後，額度相當于空出來了，等有了錢還可以再放進去。

萬能賬戶的減保沒有限制，隻要萬能賬戶不低于500元就可以。

萬能賬戶就是當零錢包使用的，如果有用錢需求肯定是先取零錢包的錢。

當萬能賬戶的錢不夠用時，再考慮主險的保單貸款或者主險減保、退保。

這樣看來，總保費低的話主險的減保其實也不用考慮太多，大富翁2.0版的減保限制20%影響也不大。

比如下面一個小姐姐，主險投保1萬*10年，主要是為了萬能賬戶，給她講完後，她選擇了現金價值高點的華夏大富翁2.0

她覺得總保費10萬，如果想要萬能就不能減保，所以減保20%限制沒啥關系。等幾十年後不用萬能了，萬能和主險一起退保。所以最後選了現金價值更高一點的。

以上。

重點應該都寫到了，還有不懂的歡迎向我咨詢；

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