一直占據C位的大護甲系列意外險産品又升級了。

今天借着這個話題和大家聊一聊意外險應該怎麼買、選什麼産品

01

意外險應該怎麼選？

一、意外險的身故傷殘保額買多少？

意外險最大特色就是杠杆高，兩三百的價格，就能買到百萬的意外保額。

對于一個成人，特别是家庭支柱，保額一定要盡可能做高。

通常建議是以10年的家庭生活開支為準，簡單地說，50萬起步，100萬标配。

而孩子的意外身故保額，國家為了防範道德風險，對于未成年人，身故責任賠付有上限。

《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》

所以就算給0-9歲的孩子買了 100 萬保額意外險，如果意外身故，也隻能賠 20 萬；不過對孩子意外傷殘賠付沒有限制。

孩子和老人幾乎不承擔家庭經濟責任，所以對于他們而言，意外身故保額并不是挑選要點，應該重點關注意外醫療。

二、意外醫療怎麼選？

大多數意外涉及到的是受傷，需要就醫的情況。

所以意外醫療會更加常用，建議大家關注 3 個方面：

1、報銷範圍盡量廣

如果隻報銷社保内費用，那麼對于大多數進口器材、藥品就不能報銷了。

所以肯定不限制社保的更好，管你什麼藥，通通報銷。

2、賠付比例盡量高

不同産品的賠付比例，也會不一樣。有的100%，有的80%。

如果保障條件都一樣，先選賠付高的産品。

3、免賠額低

免賠額是需要消費者自付，保險公司不報的部分，自然越低越好

三、買意外險需要注意哪些方面？

1、市場上有很多号稱“有事賠錢、沒事返錢”的長期意外險，又貴保障還不全

首先返還型意外險價格比普通意外險貴很多

比如說下面這款産品

5萬的身故保障，每年的保費是1699元，而市場上百萬身故保額的意外險隻需要兩三百塊錢，貴了五、六倍。

再看看收益，這個産品30年後返還1.1倍保費，換算成年化收益率不到2%，沒有銀行一年期定期存款利率高。

最關鍵的是這個産品的傷殘保障嚴重不足

如果不是嚴重到像雙目失明、植物人的最高等級傷殘，這個産品是一分錢也賠不了的。

x行2017合同條款節選

全殘還是傷殘，一字之差，保障差了十倍。

2、注意意外險的職業要求和健康要求

首先是職業要求

保險公司一般會根據工作環境風險的差異把職業劃分成1-6類

類别越高，風險越大

絕大部分意外險，隻允許1-3類職業人員投保

4-6類人群需要選擇一些特定品種

其次大部分意外險對身體情況同樣有要求，雖然不像重疾險、醫療險那麼嚴格

除了所列的既往病症要求，大多數殘疾人士沒有辦法投意外險。

少數保險公司對于投保保額超過一百萬的情況，要求年收入不少于10萬。

在購買意外險的時候，要注意這些細節！

最後總結一下挑選意外險的要點

02

大護甲3号Pro成人意外險

升級後的大護甲3号Pro仍然是由人保财承保，大公司出品，理賠相當給力。

去年十一，我們協助處理了一起客戶意外崴腳的案例，第一天提交資料，第二天下午理賠款就到賬了。

和大護甲2号相比，大護甲3号Pro在以下方面進行了升級

一、30萬保額的經典版和50萬保額的尊享版也可以報銷社保外醫療醫療費用了

在此之前，經典版和尊貴版都隻能報銷社保外費用。

不要說大護甲2号，市面上的意外險産品對于額度較小的意外醫療都是限定社保内費用才可報銷。

這一突破必須點贊！

二、增加了新冠肺炎保障

如果由于新冠肺炎導緻的身故或者确診新冠“重型”或者“危重型”，都可以獲得賠付。

雖然從目前情況看，新冠病毒的毒性在降低。

但是保險公司并未因此增加保費，這項保障，有總比沒有好。

三、保費更便宜了

保障升級，但保費和2号相比，大護甲3号Pro的三個版本分别降低了2~9元。

除了以上三點，大護甲3号Pro的保障内容也很能打。

在基礎的意外身故和傷殘保障外，大護甲3号Pro對于特定的交通工具發生的意外，例如航空、私家車、地鐵，都會有不同程度的額外保障。

在法定節假日發生的車輛交通事故，身故和傷殘的保額為平時兩倍。

在意外醫療這塊，最高可以報銷10萬的意外醫療額度，也很充足！

現代人生活壓力大，加班是常事，時不時就會聽到某個互聯網大廠員工猝死的事兒。

保險公司也是緊跟趨勢，對于急性病發身故提供了保障。

對于我們成年人來說，基本上都承擔着家庭的經濟重任，我們建議身故保額應該高一些，有條件的話，最好買100萬保額的至尊版。

不過大護甲3号Pro的100萬保額至尊版并不是全國投保，隻有長期工作或居住在指定區域才可以。

對這個産品感興趣的小夥伴，可以留言“大護甲”，詳細咨詢>>>

03

成年人的意外險還可以選哪個？

小蜜蜂2号超越版

小蜜蜂2号超越版是現在意外險市場上的佼佼者。

它的四個版本，都保意外身故、傷殘、意外醫療、猝死和交通意外額外賠。

1、小蜜蜂2号超越版有衆多增值服務

除了上圖提供的意外險保障責任，小蜜蜂2号對于疫苗接種意外提供醫療費用報銷和身故傷殘保障

對于境内外都可以提供一萬元額度的救援服務

2、除了最高的至尊版，保額50萬的尊享版同樣也可以享受0免賠，不限社保内外報銷意外醫療費用

3、價格便宜，極緻性價比，一頓飯錢就可以搞定全年的保障了。

提醒一下，小蜜蜂2号超越版雖然沒有健康告知要求，但在投保提示裡，它要求被保人要身體無殘疾、無重疾，可正常工作生活哦。

對這個産品感興趣的小夥伴，可以留言“小蜜蜂”，詳細咨詢>>>

04

給孩子買什麼意外險？

小孩子沒有安全意識，又比較貪玩，摔傷磕碰、貓抓狗咬等時常發生。

這些情況雖然不嚴重，但也少不了去趟醫院，一二而去，不僅耗費了寶爸寶媽的時間精力，每年的費用也是一筆不小的開支。

在少兒意外險裡面，平安小頑童一直是霸榜産品。

這個系列從2019開始，到現在的2021版，從意外身故、傷殘到意外醫療都涵蓋。

升級後的小頑童2021把燒燙傷的意外醫療放進了必選保障裡面，更加貼心！

1、平安大品牌公司，理賠方面确實做得不錯

平安的理賠速度快、要求少、1萬元以下的費用可以享受閃賠服務。

我們之前也寫過不少平安的理賠案例，過程都很順利。

2、不管是基礎版、經典版還是尊貴版，意外治療費用沒有免賠額，可以不限社保内外報銷

小頑童2021投保須知節選

即便還沒給孩子辦社保、或者着急就醫忘了帶孩子的社保卡，都沒有關系。

3、保費也很便宜，68元就可以買到20萬保額的基礎版

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老年人的意外險選哪個?

在老人意外險這塊，我們首推平安大守護。

1、這款産品可投保年齡非常寬松，80歲老人也可以買

說實話，意外險過了75歲，可以買的産品就很少了。

2、意外醫療保障做得好

如果因為意外去就醫，可以100%報銷社保外用藥

它還有意外骨折津貼，對年紀大，骨頭脆，容易摔倒的老人非常實用。

如果被保人因為意外導緻骨折，或者關節脫位，實施了手術，它可以根據嚴重程度給付最高5000或者10000元的骨折津貼。

3、在全國疫情都出現反複的當下，平安大守護還針對新冠提供身故、傷殘保障。

爸媽年紀大，或多或少都有些基礎病，對新冠是抵抗力最弱的群體。

雖然國家全力封堵、防控，要說對他們萬一得了新冠一點擔心沒有，肯定是假的。

反正今年爸媽意外險到期後，看到這個産品小編毫不猶豫地給他們上了這個産品。

同樣，平安大守護對于被保險人也有健康要求，是列在投保須知中。

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大護甲3号父母意外險

和平安大守護相比，大護甲3号父母意外險雖然社保外用藥的報銷比例不高（80%）

但是大護甲3号允許80歲以上，最高85歲人士投保

最高可以報銷醫療費用額度、骨折津貼也更高一些

另外大護甲3号的按年齡定價更細

可以作為老人意外險的備選産品。

對這個産品感興趣的小夥伴，可以給我們留言>>>

06

寫在最後

有點胸悶，這兩天什麼意外也沒發生

有恃無恐的老太太大搖大擺地來了去了

持續關注！！！

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