“十·一”假期進入倒計時，大家計劃是在家看外頭人潮洶湧我依然感覺不到你，還是堅持不動搖來場說走就走的旅行？但不管是那種形式，自駕出行的人一定不少。

考慮到可能這兩天就已經有小夥伴伴着不夜的星辰開始了你的旅程，保險君特送上真·實用案例，助你出險别着急，理賠都順利！

案例

2014年11月26日晚，成都的闵女士駕車過程中不幸撞上橋墩，當場受傷被送往就醫，于第二天出院。但出院後闵女士并未直接聯系保險公司，直至30日，才向保險公司報案，并稱事故發生時間為11月29日。而在來年的1月5日，闵女士才至交警部門報案，交警認定闵女士承擔此次交通事故的全部責任。

闵女士找修車公司對車輛進行維修花費了28萬元，在與保險公司申請理賠時遭到了拒絕。兩方對簿公堂，法院判決闵女士敗訴。

● 闵女士：車輛尚在保險期内，理應賠償；

1延時報案并非拒保唯一依據

《保險法》第二十一條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，緻使保險事故的性質、原因、損失程度等難以确定的，保險人對無法确定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。”

保險理賠一般都需要經過報案、查勘、定損、遞交材料等過程，第一時間确定事故性質、出險原因、定損是車險理賠的核心點，案例中的李女士除延時報案外，還謊報了出險時間，這一點嚴重些的話都能算是涉嫌騙保，所以拒賠也是有理有據。但在實際操作中，各家保險公司對報案時間并沒有統一的規定，業内普遍默認為48小時内，個别公司的産品會在條款中對報案時間進行限定。

在這種情況下，保險公司也不是一味對客戶亮出紅牌（全額拒賠），也有亮黃牌的時候——部分拒賠，即隻能賠償損失的一小部分。

2責任認定書是重要理賠依據

在車險理賠的認定中，交警部門開具的責任認定書是判定的關鍵性證據，以上述案例來講，闵女士延時報案在先，認定全責在後，保險公司可合理拒賠。但若交警部門未明确注明因為沒有及時報案而導緻的全責，或投保人非主要責任，則仍可通過認定書申請理賠。

實際上越來越多的險企APP已開通在線小額理賠功能，車主出險隻需現場拍照上傳根據提示操作即可快速完成理賠；各地多個路段也設有快速理賠點，現場報案也耽誤不了多少時間。

廣大車主需要注意的是，在投保時看清條款中是否有報案時間的具體規定，如未有，切記與工作人員進行确認，如條款中已載明自己還不注意看忽略了的話，那被拒賠就是自己的問題了。縱然出險當下趕時間未報案，也需在48小時内聯系保險公司，當然也要做好可能會被部分拒賠的準備，尤其是在人流量、車流量大的地方，相關證據都已經完全滅失，案發時又沒有及時報案，很有可能得不到賠付。

車主最好在出險後立即對現場進行拍照留存，并聯系保險公司，通常出險即時報案的話，工作人員也會在電話中對現場留照進行提示，并指引後續處理。

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