在日常生活中，我們個體的行為每天會産生海量的數據，例如出行定位、網上購物、銀聯交易、手機通訊、平台社交、信用消費、政府辦事等，生活和工作中的很多方面，已經較大程度的通過大數據來承載，這也是當今大數據信息化時代的真實體現。而且，各個維度的數據都會有對應的數據源，包括政府部門、行業機構、互聯網平台、征信公司等，隻要業務方與數據方通過合規且合理的交易方式，數據便會在金融、電商等很多場景中展現出重要的商業價值。其中，有一類數據在實際場景的應用中顯得非常“特殊”，那就是運營商數據，說其特殊，并不是指數據本身的結構類型或屬性含義有什麼特别，而是這類數據具有非常突出的幾個特點：信息真實性高、應用覆蓋度廣、隐私保護性強。同時這類數據，也是在信貸風險中非常重要和離不開的信息。

在金融領域中，無論是C端個人産品，還是B端企業産品；無論是信用類消費分期，還是抵押類房貸車貸；無論是融資租賃業務，還是供應鍊金融模式等，各種場景可以說都離不開運營商數據的應用，尤其是以“風控”為切入點的個人信息核驗，是每個業務場景的一個必備環節。因此，運營商數據在實際應用中的價值是顯而易見的，其風控作用也是無法替代的。

本文在以上業務背景下，便給大家介紹下運營商數據在風控信息核驗方面，主要有哪些産品維度，以及不同應用功能下的判斷邏輯與落地方法。首先，我們先來簡單熟悉下運營商數據的含義和特點。

1、運營商數據特點

運營商數據是中國電信、中國移動、中國聯通三大運營商，以自有業務系統用戶得到的大數據（圖1）。運營商數據與其他類型的網絡大數據相比，在真實性、時效性、聚合性、完整性、可用性等方面都有着顯著優勢。運營商數據的本質是數據管道，任何個人用戶日常的通信行為、消費賬單、上網情況等綜合信息，都會傳輸到運營商的大數據管道，這是因為每個用戶的位置都是實時與運營商基站相連接的，這樣才能夠實現我們生活中的通信功能和上網行為。

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運營商數據能夠在金融領域場景中彰顯出非常大的價值，對運營商數據本身來講，從信息的覆蓋度、真實度、價值度等方面都具有着天然屬性優勢，概括起來有以下幾個主要特點：

1、真實可信的客戶基本信息；

2、精确定位客戶位置的能力；

3、上網行為與通訊行為數據；

4、通訊語音流量等消費消息；

5、網站訪問設備應用等數據。

通過以上内容，我們簡單熟悉了運營商數據的特點和背景之後，接下來重點分析下運營商數據在金融實際業務場景中的應用。由于運營商數據的信息維度較多，可以在風控審批、額度定價、客戶畫像、精準營銷等多個方面進行應用，尤其是風控的信息核驗，例如手機三要素核驗，已經成為很多金融産品風控流程的前置“标配”。但是，針對運營商數據在信息核驗方面的落地實踐，身份三要素核驗、手機号碼狀态驗證等僅僅是我們相對比較熟悉的，其實還有很多維度的應用在信貸風控中發揮着重要作用。本文便給大家介紹下運營商數據在風控信息核驗方面有哪些類型，以及各類型的常用接口，具體内容将會從身份信息核驗、位置地址核驗、号碼狀态風險、社交通訊驗證共4個維度展開描述。

2、身份信息核驗

身份信息核驗是指用戶基本信息的驗證，包括手機号、姓名、身份證号，在實際場景中一般以二要素核驗、三要素核驗落地實施，尤其是手機号三要素核驗應用非常廣泛。

（1）三要素核驗：

針對用戶的姓名、手機号、身份證号三要素進行信息核實，可返回多種情況。

輸入參數：手機号、姓名、身份證号

輸出參數：a、手機号、姓名、身份證号均一緻

b、手機号、姓名一緻，身份證号不一緻

c、手機号、身份證号一緻、姓名不一緻

d、手機号一緻、姓名、身份證号不一緻

（2）手機号 姓名二要素核驗：

通過輸入用戶手機号、姓名，驗證二者信息是否匹配。

輸入參數：手機号、姓名

輸出參數：驗證一緻、驗證不一緻

（3）手機号 身份證号二要素核驗：

通過輸入用戶手機号、身份證号，驗證二者信息是否一緻。

輸入參數：手機号、身份證号

輸出參數：驗證一緻、驗證不一緻

3、位置信息核驗

位置信息核驗是對用戶的實時位置、曆史位置進行查詢或核驗。

（1）實時位置查詢地市：

通過輸入用戶的手機号，查詢用戶實時位置所處的地市名稱。

輸入參數：手機号

輸出參數：地市名稱

（2）實時位置地市對比：

通過輸入用戶的手機号、地市名稱，查詢手機号所在地市與當前輸入地市的名稱是否一緻。

輸入參數：手機号、地市名稱

輸出參數：驗證一緻、驗證不一緻

（3）目标月最常通話地市：

通過輸入用戶手機号、目标月，查詢用戶在目标月最常通話的地市。

輸入參數：手機号

輸出參數：地市名稱

4、号碼狀态風險

号碼狀态風險是對用戶手機号的基本信息、業務屬性、使用狀态、在網時長等進行查詢核驗。

（1）手機号狀态驗證：

通過輸入用戶的手機号，查詢手機号的使用狀态。

輸入參數：手機号

輸出參數：正常、未啟用、欠費、停機、銷号

（2）手機号實名認證：

通過輸入用戶手機号，查詢手機号是否已實名制。

輸入參數：手機号

輸出參數：是、否

（3）在網時長：

通過輸入用戶的手機号，查詢手機号的在網時長。

輸入參數：手機号、地市名稱

輸出參數：1個月、2個月、3~6個月、7~12個月、13~24個月、25~36個月、37個月及以上

（4）用戶名下手機号數量：

通過輸入用戶手機号，查詢用戶名下手機号的數量。

輸入參數：手機号

輸出參數：1個、2個、3~5個、6個及以上

（5）呼叫轉移驗證：

通過輸入用戶的手機号，查詢用戶是辦理了呼叫轉移。

輸入參數：手機号

輸出參數：是、否

（6）攜号轉往驗證：

通過輸入用戶的手機号，查詢手機号是否有攜号轉網标識。

輸入參數：手機号

輸出參數：中國聯通、中國移動、中國電信

（7）用戶性别查詢：

通過輸入用戶手機号，查詢用戶的性别信息。

輸入參數：手機号

輸出參數：男、女、未知

（8）用戶年齡查詢：

通過輸入用戶的手機号，查詢用戶的年齡信息。

輸入參數：手機号

輸出參數：(-,18)、[12,25)、[25,32)、[32,40)、[40,50)、[50, )、未知

（9）手機号歸屬地：

通過輸入用戶的手機号，查詢手機号歸屬省市。

輸入參數：手機号

輸出參數：歸屬省/地市

5、社交通訊驗證

社交通訊驗證是對用戶手機号的通話對象、通話頻率、通話時窗等信息進行驗證。

（1）常用聯系人驗證：

通過輸入用戶的手機号、驗證手機号、目标月，查詢驗證手機号是否為目标手機号的常用聯系人（常用聯系人定義示例：目标月通話次數大于2次，通話總時長大于5分鐘）。

輸入參數：手機号、驗證手機号、目标月

輸出參數：是、否

（2）本對端是否通話：

通過輸入用戶手機号、驗證手機号，查詢本對端是否有通話記錄。

輸入參數：手機号、驗證手機号

輸出參數：是、否

（3）本對端通話次數：

通過輸入用戶手機号、驗證手機号，查詢本對端的通話次數。

輸入參數：手機号、驗證手機号

輸出參數：0、1、2~5、6~20、20

以上内容便是圍繞運營商數據在信貸風控場景的信息核驗應用，當然，這是其中一部分比較常用的，尤其是手機号三要素核驗、狀态驗證、在網時長等。雖然運營商數據有着非常複雜多樣但又很客觀真實的底層标簽，但随着國家對個人用戶數據安全的保護，很多标簽信息是無法直接調用，或者返回後都是以狀态或區間的形式進行展示的。在實際業務中，這些數據接口多數來源于外部三方數據公司，或者直接為運營商機構。

為了便于大家更熟悉運營商數據在風控信息核驗方面的接口應用，我們将本文介紹到的接口信息，以及其他重要接口信息彙總至附帶文檔，供大家參考學習，詳情請移至知識星球查看相關内容。

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