如何有效購買商業保險?身邊經常有朋友問我該如何配置保險？當然是：誰掙錢多先給誰配置啊，給誰的保額多啊，我來為大家科普一下關于如何有效購買商業保險?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

如何有效購買商業保險

身邊經常有朋友問我該如何配置保險？當然是：誰掙錢多先給誰配置啊，給誰的保額多啊。

然後，最近我發現其實還是有一些誤區的。所以就盡可能簡短的闡述下這件事。

理想狀态應該是，保障方案應該全面配置，越全面能抵禦的風險才越多方位。但，如果就是沒有那麼多預算呢？我總不能飯也吃不起就全部買了保險吧。說的很對，今天讨論的就是如果隻有隻夠給一個人配置保險的錢，應該怎麼辦？先給誰上，後給誰上？誰優先上保險這個問題。

在沒有太多商業保險知識的前提下，考慮到整個家庭風險的情況，如果想配置商業保險，怎麼思考和衡量會比較好。

一、商業保險前的準備工作。

1、在國内最重要的保險是社保，這其中醫療保險非常重要。我建議檢查下家庭所有成員是否都有社保。倘若有成員沒有上社保，當前第一要務不是去買商業保險，而是把社保補上。

2、思考家庭成員每個人身上的風險因子。

商業保險購買的順序一定先是小夫妻，然後才是孩子，最後是老人。如果有人非要在這事情上盡孝心愛心，要先給一老一小買保險，但我明确說，這真的是錯誤的投保順序。家庭支柱身上的風險不去轉移，給老人孩子買一堆，等到自己真的出風險了，一來沒有錢給自己看病，二來自己還沒法給老人孩子提供保障，這會非常麻煩。

個人商業保險配置

二、商業保險的費用預算。

經過上面1-3步的思考，我相信大多數人都可以在紙上寫下家庭成員未來可能面臨的風險，并且也大體有了風險轉移的應對方向。

這時候就進入到花錢預算的階段。一般是拿家庭全年收入來權衡，保費占全年家庭收入的5-10%左右就可以了。

但這個比例不是死的，我們要靈活機動看待。假如家庭成員風險比較高的話，保險就多配置些，如果家庭成員身體健康，家族遺傳病史也沒有，工作風險也不大，可以考慮保險少配置些。

保險是可以後期追加的，所以前期要做的事情就是選擇最急需的投保，滿足當前最需要轉移大風險。

絕大多數意外險和醫療險都是短期險，買一年保一年，價格幾百元，這兩個險種屬于當下就急需的保障，畢竟意外傷害這東西誰也說不準，指不定哪天倒黴就遇到了。

壽險和重疾險都是長期險，費用高很多，還一交很多年，要慎重些。我依然堅持先以消費性重疾險為主，保障周期可以選擇到70歲，壽險選擇定期壽險，這樣眼前最急需的保障可以搞定，而且全年的保費不多，不會額外占用家庭的開支消費。等到收入繼續增加的時候，再根據自己的需求進行追加，比如增加一個新的保障終身的重疾險，還可以考慮到多次賠付等方案。

三、保險産品的選擇對比。

産品這事情上，需要個人花時間對比了，大家可以選擇在網絡上多看産品測評的文章，然後把中意的幾款産品都整理下來，然後再去對照自己的需求進行匹對。

四、關于退保的問題

關于退保要注意三個點：

第一，退保是有損失的，這個損失需要咨詢下保險公司，然後看自己是否願意承受損失的金額。

第二，選擇新的産品就意味着要以現在的身體狀況去投保，那麼健康告知方面是否可以順利通過，也是需要注意的。有可能會出現，過去的保單雖然性價比不高，但由于買的早，身體健康，投保順利，但現在身體條件不如過去好，有可能出現性價比高的産品投保不上，如果那邊退保，這邊又買不上，豈不是麻煩了。

第三，新保單生效有一個等待期，一般是90-180天，退保再去買新保單，就意味着這個等待期裡，風險裸奔的。因此真的要換産品，需要把這個等待期考慮進去，盡量不要出現風險裸奔的情況。

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