平時在寫年金險和增額終身壽險的時候，經常會提到複利/單利，保單複利計算比較容易，但單利就稍微複雜一些了。

這篇文章就給大家講下複利如何折算成單利，手把手的教大家計算保單收益率。

對于不想看過程的同學，可以直接跳到文章最後，末尾推薦了一個挺方便的小工具，不用自己拿着計算器和EXCEL算了，把保單信息輸入進去，一下就能出結果。

單利和複利是兩種計息方式。

在單利維度下，今年産生的利息，不再放入下一年的本金生息;

在複利維度下，今年産生的利息，可以放入下一年的本金生息，也就是俗稱的“利滾利”。

舉個例子，比如我們投資1萬元，同樣是利率3.5%，在單利和複利下，分别投資10年，10年後單利和的計算方法為：

A單利：10000x(1 3.5%x10)=13500元

B複利：10000 x( 1 3.5%)^10 =14105元

相差605元，這多出來的605元就是複利中的利滾利。

從計算角度來說，單利和複利兩者之間隻是兩種計息方式，沒有好壞之分，但在實際生活中，不同的金融産品計息的方式會有所不同。

比如，銀行存款和理财産品均是用單利展示收益率。

而持有短則10年，長則終身的理财類保險，收益率主要采用複利展示。

所以，想要更容易理解産品收益差距，還需要把複利折算成單利。

單利會比複利稍難一點，不過理解了原理也就容易了。

還是拿上面B複利：10000 x( 1 3.5%)^10 =14105元這個例子舉例：

把B複利折算為單利，隻需套入公式：

計算：

最終結果：單利=4.105%

我們會發現如果用複利折算成單利，第10年的時候單利為4.105%，折算出的單利會高一些。

而且時間越久，相差的就會越多。

篇幅所限就不貼走勢圖了，這麼說吧：5~10年中短期儲蓄，二者差别不大；30~50年長周期，複利頂到天。

所以，懂得計算單利和複利很重要，當我們拿到一款保險理财産品時，就不會被别人忽悠。

但是，前面複利折算單利的例子是比較簡單的情況，遇到保險産品時，就沒有這麼簡單了。

會遇到三種複雜情況：

第一，多期繳費，導緻每一期的持有時間不唯一

第二，多期領取，導緻持有時間不唯一

第三，繳費和領取同時發生，難上加難……

第二種和第三種情況計算起來有點複雜，可以拉到文章最後用工具計算。

這裡隻說下第一種情況，多期繳費的單利計算方法。

假設投保一款增額壽，每年交2萬，交5年，第10年末退保一次性拿到130840元。

這裡最大的問題，就是在計算單利時發現，每一筆保費累積的時間不同。

第1年保費，進入保單後，累積了10年；

第2年保費，進入保單後，累積了9年；

第3年保費，進入保單後，累積了8年；

第4年保費，進入保單後，累積了7年；

第5年保費，進入保單後，累積了6年；

累計生息年數一共：10 9 8 7 6=40年；

又因為保費是分5次進行繳納，所以平均存續期為40/5=8年

再根據公式：

套入計算:

結果出來了，單利=3.86%

另外還有一種更簡單的方式，不用挨個一項一項加總，直接套下面的公式即可：

這個公式和之前的改變不大，保障期限=想要計算到某一年的保單年份，比如算第10年的單利，保障期限就=10.

另外多了一個系數N，

這個系數N可以理解為未繳費年限，具體系數是固定的，可以直接輸入下面的數值：

1次交清，N=0

3年交，N=1

5年交，N=2

10年交，N=4.5

15年交，N=7

20年交，N=9.5

至于系數是怎麼算出來的，感興趣的可以看下面的步驟：

第1年保費，進入保單後，少交了0年；

第2年保費，進入保單後，少交了1年；

第3年保費，進入保單後，少了2年；

第4年保費，進入保單後，少交了3年；

第5年保費，進入保單後，少交了4年；

累計少繳費年數一共：1 2 3 4=10年；因為保費是分5次進行繳納，所以平均少交年數為10/5=2年

所以5年繳費，系數N=2

好了，第一種多期繳費計算單利的方式就說完了。

關于另外兩種情況，具體的計算步驟會更複雜，所以推薦下面這個小工具。

雖然每個月有使用次數限制，但對于大部分人是完全夠用的。

而且更為方便，不用一步一步算了，隻要把保單信息輸進去，馬上就能出結果。

最後，出個題考下大家：

産品一：年化單利15%，期限40年。産品二：年化複利5%，同樣40年。

你怎麼選？

答案是：其實都差不多。

因為40年複利5%，換算成單利，差不多就是每年15%。

經過時間的加持，單利和複利的差别，就是這麼大。

不過，需要提醒一下，這裡也并非讓大家簡單的在不同産品中去對比收益率。

畢竟除了收益率外，各種金融産品之間的特點都有所不同。

主要體現在高收益、低風險、流動性三者不可兼得。

銀行存款流動性高，所以收益率比保險就會低。

保險理财産品是犧牲了前期的靈活性，來提高和鎖定收益的。

總體說來：

收益高如股票基金，不如保險理财産品穩定；

靈活如銀行儲蓄，不如保險理财産品收益更高。

保險理财産品，像年金險、增額壽險的功能還是體現在：強制儲蓄，确定長期乃至的終身的收益；更适合專款專用，以做為個人和家庭的壓艙石和現金流。

最後，雖然用IRR内部收益率是最直觀的保單收益計算方法，但介于平時生活遇到的很多産品是用單利做為演示的，所以學會單利計算還是非常有意義的。

文内的小工具建議先收藏，以後說不定需要用到，如果有保單的也可以找來算一下試試，特别是現金流比較複雜的，說不定會有驚喜。

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