600萬元無抵押貸款從申請到獲批要多久？

深圳億思騰達集成股份有限公司（以下簡稱“億思騰達”）的答案是——幾秒鐘。

億思騰達董秘、副總經理、财務總監張昱華在接受《金融時報》記者采訪時表示，該公司是一家主營芯片分銷的企業，因為上下遊的賬期差異，對資金有比較大的需求。作為一家中小科技企業，此前融資困難重重。

改變這一切的是深圳地方征信平台——深圳征信服務有限公司（以下簡稱“深圳征信”）。2022年1月10日，在中國人民銀行總行和深圳市委市政府大力支持下，深圳征信完成企業征信機構備案，對外正式運行。短短4個月，平台已取得顯著成效。億思騰達享受的科創貸服務即受益于此。

“秒批秒貸”來了

張昱華告訴記者，長期以來，該公司在融資方面一直有三大“攔路虎”——抵質押物不足，申請流程不便，用款期限不夠靈活。“通過朋友介紹，我了解到微衆銀行科創貸産品，抱着試一試的态度提出申請。”他驚喜發現，整個過程十分便捷，“全程手機操作，不用提供任何的紙質材料，也不需要抵押，從申請到獲批隻花了幾秒鐘。”

代替這些繁瑣程序和抵押物的是深圳征信提供的服務。張昱華了解到，微衆銀行使用了深圳征信提供的與企業相關的政務數據（包括工商、社保、稅務、高新資質、水電燃氣等），可快速核實企業高新資質等信息，進一步提升向企業發放貸款的效率。

億思騰達隻是諸多享受到該服務企業的一家。記者了解到，深圳征信是一家由國資控股成立的公司，負責承建和運維深圳地方征信平台，緻力于推動地方政務數據、金融數據、商業數據的開放共享。微衆銀行表示，接入該平台，進一步提升了該行基于大數據的客戶識别能力、貸款全流程風控能力，有助于為深圳本地小微企業提供更為高效便捷的金融服務。

“從正式上線到目前，已完成平台的一期建設，實現涉及37家委辦局6.94億條政務數據的歸集和治理，完成全市380萬商事主體的全覆蓋。平台歸集政務、地方金融等涉企核心數據近7億條。”深圳征信常務副總經理劉振向《金融時報》記者表示。

作為深圳征信首批測試銀行之一，微衆銀行已經嘗到“甜頭”。該行将深圳征信應用于科創貸産品，對近1500戶企業完成授信，累計授信金額約26億元。“深圳征信在政務數據的整合共享方面卓有成效。”微衆銀行企業市場及創新業務部副總經理袁偉佳對《金融時報》記者表示，該平台不僅使重點政務數據的接入成為可能，也解決了由于數據分散在不同機構導緻的對接難度大、效率低的問題。

袁偉佳特别談到，深圳征信深度耕耘本地數據，對商業銀行服務好本地企業提供了重要抓手。“到目前為止，深圳征信已整合工商、社保、高新資質等11個大類的政務數據，銀行能從更寬廣維度、更精細視角對企業進行評估。”她舉例，如深圳征信推進的高新資質、獨有的審計财報等數據，對于銀行服務好深圳本地科創企業、助力打造科創之都提供了有力的抓手；社保接口可以幫助銀行實現企業的線上精準大中小微劃型，改善客戶體驗。

“政府 市場”雙輪驅動

激活替代數據

長期以來，絕大部分中小微企業都是缺乏甚至沒有信貸類征信信息的“征信準白戶”，或者是完全的“征信白戶”。在招聯金融首席研究員、複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，“商戶抵質押物不足、基礎信息數據缺乏”正是我國小微企業和個體工商戶長期面臨融資難、融資貴等問題的主要原因。金融機構由于難以掌握小微企業和個體工商戶生産經營真實狀況，無法對其财務狀況、發展前景等進行全面分析，金融服務尤其是信貸支持無從談起。

而深圳征信所使用的工商、社保、高新資質等政務數據能夠在很大程度上緩解中小微企業融資中的征信難題。專家表示，中小微企業注冊在地方、經營在地方、融資在地方、信息也在地方，地方政府部門和公共事業單位掌握的涉企信用數據是重要的“替代數據”，可以有效填補信貸類征信信息空白，從更多維度刻畫小微企業畫像。

但是，長期以來，如何獲得并妥善利用替代數據一直困擾着各地。經過多方實踐，“政府 市場”模式被視為可行之道。

“之前銀行由于缺乏中小微企業數據，不能貸、不敢貸，逐個向數據源單位尋求支持，搜尋成本較高，對接效率較低。而政府可以将散落在各部門之間的碎片化數據歸集彙總在一起。”一位業内人士表示，地方征信平台統一對接各數據源單位，可以顯著提升工作效率。

“有政府公信力作為基礎，中小微企業也有意願授權征信公司收集、整理、加工并向銀行提供由各政務部門留存的信用信息，用于判斷其信用狀況，有助于其首次融資，并為信用融資提供增信支持，提升其獲貸率；而銀行通過地方征信平台獲取更多維度數據，用于對中小微企業進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質量，更加願貸、會貸。”業内專家表示，這是一個多赢局面。

不過，收集共享數據隻是第一步，如何進一步清洗、加工，以符合金融機構要求的産品形态穩定輸出，則需要專業的征信公司持續推動。

在中國人民大學财政金融學院教授、EPS執行主編何青看來，人民銀行深圳中心支行攜手相關部門，探索出了一條具有地方特色的征信平台建設模式。這一模式利用“政府 市場”的合力，依托政府大數據資源，嫁接銀行供給端和中小企業需求端，以最短的時間高效完成了地方征信平台的建立，真正服務于地方的中小企業。

《金融時報》記者了解到，目前，多地都在探索類似“政府 市場”征信服務。例如，蘇州企業征信服務有限公司、杭州征信有限公司也都采用了類似模式。

從實際需求出發

當然，地方征信平台的探索也是剛剛起步。董希淼表示，近年來，雖然各級政府、金融機構等在信用信息領域已經開始進行整合，也有不少跨部門、跨區域合作，但仍存在不少問題，“數據煙囪”“信息孤島”等現象普遍存在。

作為征信數據的重度“依賴者”，銀行等金融機構人士深有體會。袁偉佳表示，深圳征信在深圳本地數據的整合共享方面已卓有成效，但銀行仍希望相關數據能夠“更多一些，更廣一些”。她建議，希望進一步深挖本地數據，在“7 4”類地方金融組織、海關企業進出口、核心企業供應鍊、企業招投标等方面有新的突破。

此外，粵港澳大灣區建設是國家級戰略布局，希望深圳征信能在紮根本地的基礎上，積極參與到大灣區的數據基建過程中，推進大灣區互聯互通向前發展。

實際上，各地在數據維度方面參差不齊，标準也不盡相同。有業内人士向記者透露，目前很多地方征信平台的數據内容重複度較高，稅務、公積金和社保等核心數據歸集和清洗存在差異。在應用層面，也還主要是征信報告查詢方式，多是輔助決策作用，但在諸如支撐商業銀行線上“秒批秒貸”産品開發、貸後管理等深度應用場景，需要突破數據線上授權、數據線上調用、數據質量管控方面的不少瓶頸。

為了讓數據更好發揮作用，深圳征信進行了積極的探索。其中，“從需求出發”是一個重要的方向。

“為顯著降低數據歸集阻力，提升數據歸集精準性和有效性，深圳确定了從需求出發推進數據歸集的工作思路，即所有的數據需求都是基于對商業銀行的全面調研提出。”記者從人民銀行深圳中支有關業務負責人處了解到，人民銀行深圳中支對轄内全部銀行組織了多輪全面的地方征信數據源需求調研，根據不同銀行類型和普惠金融需求迫切程度，進行優先級排序，此外還組織轄内全部10家村鎮銀行開展了多場座談，摸清其需求底數。

對于哪些數據最有用，銀行也從自身業務角度進行了深入探索。“我行與深圳征信簽署了總對總合作協議，并在多個場景探讨和使用征信報告及數據。”交通銀行深圳分行普惠部副總經理徐宏慶在接受采訪時對《金融時報》記者介紹，該行在普惠授信的審查審批環節開始試用征信報告，輔助開展審查決策，重點使用的數據包括：企業近24個月的社保繳費人數變化趨勢圖，企業用水、用氣數據，企業的政府補貼獲取數據、工商信息頻繁變動預警數據等。這些數據與目前的其他盡調信息進行交叉驗證，可從側面分析企業基本情況，提高貸前核查的準确性。

“所有數據需求都是基于銀行全面調研提出的，從根本上解決了數據的可用性和歸集的針對性問題，顯著降低了數據歸集的阻力，各數源部門、數據管理部門根據需求調研結果進行了甄選優化，從源頭上确保了所歸集的數據都是與中小微企業融資契合度高的數據。”人民銀行深圳中支有關業務負責人表示。

展望下一步的發展，劉振表示，平台将繼續深挖金融機構、政府部門數據需求，在指導單位的帶領下，加強與地方政府部門、公用事業單位、金融機構和外部數據源單位的合作，實現核心政務數據、地方金融數據、商業數據的全量歸集與共享，築牢平台發展的根基。此外，還将加快推動多方數據的融合及應用，探索開展跨區域數據的共享聯動。

來源：金融時報客戶端

記者：馬梅若

編輯：餘嘉欣 楊晶贻 雲陽

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