我們現階段養老金這個事情。

這件事對我們的影響很大；

不管是正在繳納社保的我們，

還有我們即将面臨退休的父母，

都需要知道這些。

現在，我們進入正題！

對于社保、養老金，很多人單純的認為：

今天隻要按時按月繳納社保，

到了退休的時候，

就可以每個月也領取到幾千上萬塊的收入。

其實，你能領到多少，并不完全取決于你今天繳納了多少；

還取決于有多少人跟你一起繳納一起退休；

更還有，将來有多少人給你繳納。

這是我國現有的養老金制度決定的；

也就是今天繳納的人，養活今天領養老金的人。

如果你退休的時候，

繳納的人太少，跟你一起退休的人太多，

那你能領到的金額可不就會變少麼…

為什麼養老問題成了十四五規劃中很重要的一項？

因為從今天往後的20年裡，

我國勞動人口預計每年将減少800萬以上，

老年人口每年将增加近1200萬。

這就會導緻社保的收支壓力越來越大。

在疫情前，2018年的數據顯示，我國的養老金缺口在6000億以上。

之所以現在還能有比較好的運轉，

是因為财政每年都在持續的給予補貼。

可持續虧空一定不是長久之計；

• 之後我們和我們的父母退休的時候，養老金會怎麼辦？

• 國家會如何改善？

• 這樣的過程中，我們又該提前做哪些打算呢？

1 我們的養老金制度

根據世界銀行提出的标準，退休保障有三大支柱模式:

第一個就是公共養老金計劃；

這是由政府主導的，也就是我們強制繳納的社保。

第二支柱是職業養老金計劃；

由企業主導，比如說你的公司給你買了企業年金。

還有第三支柱就是個人儲蓄計劃；

這個說白了就是自己養活自己。

設立養老金的目的，

是為了老百姓在退休之後，還能有穩定的收入。

可是養老金往往繳費的時間點與領取的時間點動辄就要相隔幾十年。

而這幾十年裡，社會可能會發生人口結構變遷；

可能發生通貨膨脹，

可能發生經濟衰退等等。

這些因素又都會影響我們将來領取養老金時的金額；

即使同樣的一萬塊，在今天和在我們退休的那年，能購買的物資數量也完全不相同。

我們在新聞上看到，哪個人的退休金一個月幾千上萬塊，都會羨慕不已，還以為自己将來也會那麼多…

其實不然。

在全球各地，按照養老金金額的确定方式，大緻分為兩種類型:

統籌賬戶和個人帳戶；

統籌賬戶的意思就是說，

當期收上來的養老金費用主要發放給當期需要領取的退休人員；

也就是今天中國的養老金制度，

我們年輕人交上去的錢，其實養活了今天退休的老年人。

将來我們退休時候要領取的養老金，其實需要靠那個時候的年輕人。

所以這種方式的風險就在于：

如果人口結構進入老齡化，那就意味着那時候繳費的人很少，領錢的人很多，大家不夠分了。

這時候還要保證養老金不能太少，那虧空現象就出現了。

我們現在就是這樣的。

個人帳戶的意思是，自己給自己的賬戶繳錢，

今天繳納多少，将來自己就用多少。

現在世界上美國、澳大利亞大多是這種為主。

那為什麼我們就用了統籌賬戶呢？

原因是我們建立退休金制度的時間就比較晚，

現在領取退休金的那批人裡，很多人壓根沒怎麼交過錢…

沒交過錢但是還想領，那就領今天年輕人繳納的呗。

所以這是一個曆史原因…

接下來，我們要談我們現實的第一個問題了，養老金虧空。

2？

現在養老金虧空情況嚴峻，有哪些問題？

養老金年年入不敷出。

是我們這代人面臨老去，最嚴峻的問題之一。

現如今我們很少再聽說養老金虧空這個詞彙了，

那是因為在當下我們虧空的那部分，都由财政進行補貼了；

但是羊毛出在羊身上，财政的收入來源，也是從稅收等地方來的呀！

稅收從哪來？

羊呀！

我國的社保，以養老險和醫療險為主，2019年，這兩項能夠占到總社保收入的97.5％。

支出上，也主要都是養老和醫療的支出，合計占比能達到97.2％。

2019年我國的社保基金總收入8.3 萬億元，總支出7.5 萬億元。

看似是正常運轉，但是這其中有1.9萬億的收入是來源于财政補貼的。

如果不考慮财政補貼，我國每年的社保基金實際上已經入不敷出了。

其實從2014年之後，我國的社保基金就開始持續出現缺口了，而且還在持續擴大。

例如2018年的缺口還在6000 多億；

2019年就達到了1萬億以上。

這就像是一個人的錢包，如果你常年收入小于支出，那早晚有一天會虧光的。

不過如果你有存款，其實也可以。

那我們看下社保基金的“存款”。

我國社保累計結餘在2019年末達到9.65萬億元，可支付15.5 個月的社保支出。

如果我們簡單按照一年要虧損出去一萬億來算的話，基本上十年就虧完了…

所以，現在的社保基金還能比較好的維持，多虧了财政每年的大幅補貼。

可是這件事不持續呀。

補貼總有一天是要停止的。

而且不僅如此，我們的人口結構還在持續步入老齡化；

也就意味着今後領取養老金的人會越來越多…

2019年還沒有疫情，我國社保負擔系數就達到0.39。

這個負擔系數，指的社保領取人數和繳費人數之比。

比如領養老金的是3個人，繳費的有10個人，那負擔系數就是0.3。

這麼看來，當下相當于是3個人在繳費，1個人在領錢…

按照我們這樣統籌賬戶的制度，大家又都不是很願意生育的現狀；

将來我們老了的時候，會不會是3個人領錢，1個人繳費呢？

如果是那樣，還能領多少呢？

還有一個不太好看的數據：

根據社科院的預測，預計2028年職工養老金将會出現當期赤字，

到了2035年累計結餘也會轉負，就是錢包将徹底空了…

所以，為了防止錢包在某一天會徹底空了，地方财政現在都在補貼。

我們國家每個地方的情況并不一樣；

同一年退休的人，為啥領到的退休金水平也不一樣呢？

有一個原因是因為地區不同。

現在全國各地，社保壓力比較大的。

比如黑龍江、遼甯、河北、陝西等省份結餘已經低于1 年了。

而廣東省的社保結餘能達到三十多個月，江蘇、福建等地方也是很可觀的。

所以為啥在一些省份的公務員們，會感覺這兩年好像福利待遇越來越少了。

地方确實缺錢啊…

針對各地社保錢包不一緻這點，

國家建立了養老保險中央調劑制度，就是方便中央直接進行調配，把肉多的給肉少的分一分。

這也算是共同富裕的一個方面吧…

我們說，虧空問題早晚要解決。

那接下來會怎麼解決？

3？

養老金虧空了怎麼辦？如何解決？

我們就想知道一個答案，養老金出現虧空了，那我們老了之後怎麼辦？

今天還是10個年輕人養活3.9個退休老人，那以後呢？

總不能3個年輕人養活10個老人吧？

國家一定不允許這樣極端的現象出現，所以我們從兩方面來看這個問題：

一、國家會做哪些事來緩解這種情況？

二、我們自己又需要做哪些準備。

國家做了哪些努力？

1.養老保險基金中央調劑制度

先看國家的；

我們剛才說，因為我們各地方的社保基金情況不一緻；

有的地方嚴重缺錢，有的地方結餘一大筆。

所以為了平衡地方社保負擔；

2018年，我國建立了養老保險基金中央調劑制度，将社保“富餘”省份的資金，撥付給社保“短缺”的省份。

在這年還有一個重要的事，就是《國稅地稅征管體制改革方案》的提出，将社保費交給稅務部門統一征收。

2.建立全國社會保障基金

我們還做了第二個事，就是專門建立全國社會保障基金，作為社會保險的儲備基金。

主要就是進行投資運營，從成立至今，年均投資收益率有8.14％。

我們聽說的社保基金入市，其實就是這個。

3、國有資本的劃轉

第三個，是國有資本的劃轉。

從 2017 年開始，一些國有資本的股權就劃轉給了社保這邊。

國企在我們國家的地位，是極高的。

所以我們在後來看到，近些年越來越加速推進的國企改革，其實都是希望能夠提升國企的利潤空間。

國企創造的營收，可占我們國家财政收入的很大一部分…

上面我們說的這些，其實就是國家層面做的努力。

但是咋說呢，靠人不如靠己，國家要做的就是普惠，每個人都能獲得的東西，你覺得你還會多得到多少呢？

所以歸根結底，很多事情還要靠自己…

國家能給的就是鼓勵。

4、人社部：将推出第三支柱養老金制度

所以我們看到咱們個稅裡面，有購買養老保險，個稅會給一定程度的減免是吧。

其實就是國家在鼓勵個人能夠自己解決的自己的養老問題…

到了這，我想特别強調一點！

你以為我們這個隻是在說社保基金嗎？

才不是！

因為我們的社保有虧空，财政需要不斷補貼，但是我們的财政其他收入又因為經濟下滑，變得不是很多。

所以，這必然會造成，我們之後的很多稅收會成為定局，而且征收的進度也會加快…

比如說房産稅就是其一…

這，是全國環環相扣的一盤大棋。

每個問題的出現看似是單點，其實全是由點到線，由線到面的大盤…

我希望你能在看我的内容的時候，能夠建立這種全局的宏觀視角，這是一種思維，或許也是我能夠給你帶來的更大的價值…

接下來，我們說咱們自己該怎麼辦？

靠人不如靠己

從建國至今，我們能看到很多政策，隻要是普惠性的，就會感覺你好像得到了，又好像沒得到。

當每個人都得到一塊錢的時候，其實物價也就漲上來了，這是經濟學中最基本的常識。

所以國家隻能解決的普惠問題，我們在今天繳納的社保，将來更大概率是解決我們一天兩個包子一碗粥的事。

你想吃個菜，還是要靠自己…

所以在當下的社會環境當中，我們隻能自己多存點錢，給自己買點年金之類的，或者手裡有點資産。

畢竟手裡有錢心裡不慌…

很多人還指望着我們社會發展，能出現比較好的養老地産。

在國外，養老地産都是成體系的，因為他們發展了很多年了，養老機構的開發是一個完整的金融生态系統，由開發商、運營商，投資商三方共同構建。

指望養老地産，需要從投資到運營到開發，整個鍊條打通。

比如投資，美國養老地産的主流投資商都是REITs基金，這些基金投資完之後，轉手就可以把投資的項目賣給個人。

很多新人理解起來可能覺得有點複雜了，你可以直接理解為，由于金融系統很完善，所以整個環節很通暢。

但是我們，暫時還不具備這種暢通的金融體系…

所以指望養老地産這條路，暫時别想了。

我們能想的，就是手裡有房子有車子，在有點存款或者一些商業養老保險等等。

這些東西在中國是硬通貨，我們真的養老，暫時看來，還得靠這些…

4 結尾

所以，每月都按時交社保，到老了就一定衣食無憂了嗎？

不一定。

這取決于那時候的勞動人口情況，更大概率是，要靠自己...

政策是變化的，以前我們還說國企是鐵飯碗，最後在90年代，不是還來了一波國企下崗潮麼。

原來還說過，存銀行的錢，也不會變；

最後銀行改革，曾經價值巨大的千元存款現在已經不值一提 。

時代啊，朋友們。

認清現狀，認清事實，這才是我們的真實世界。

靠人不如靠己，存錢才是硬道理啊。

感謝觀看本期内容，歡迎評論互動。

我是同花順，我們下期見。

— 參考文獻 —

1、WIND數據 / 中國政府網 / 财政部

2、華西證券《各國養老金體系研究綜述》

3、常春藤《國内外養老模式》

4、《日本老人福利法》

5、光大證券《海外養老金體系研究》

6、中泰證券《當社保缺口遇上國企改革》

7、開源證券《社保:被低估的财政影響》

8、平安證券《以鄰為鑒，第三支柱個人商業養老險大有可為》

9、國泰君安《養老地産和以房養老》

10、《中國基本養老金區域差距的變化及其影響因素》

11、易觀數據《中國養老服務市場專題分析2021》

風險提示：個人觀點僅供參考，不構成投資建議

本文源自同花順财經

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