我是15年本科畢業，18年研究生畢業，本科期間可謂是花錢如流水，不懂得規劃，經常是月初吃想喝辣，月末吃土的節奏，還有很多次花的沒錢了打電話跟爸媽要錢的囧态。

15年本科畢業到研究生開學的暑假我在規劃讀研生活的時候突然想到了理财這個事情，因為讀研費用比本科高很多，再加上自己年紀不小不想再讓父母供自己讀書，所以做好了讀研的金錢規劃，讀研期間沒有花家裡一分錢，還在畢業前給了爸媽自己攢的一萬塊，那種感覺特别棒！

15年9月開始自己就開始記賬，直到今天都沒有落下過一天，對于自己的支出預算了如指掌。也是從那時候開始混迹一個理财論壇，到現在積累了4250多個粉絲，也收獲了很多，現在我的同學朋友遇到理财上的難題都會跑來問我，很有成就感。

現把經驗總結在這裡，希望對大家有所幫助。

對于理财小白來說可能對于理财兩個字感覺很深奧，或者說感覺水很深，風險很大，其實這是對于理财的一種誤區，理财并不是想要一夜暴富或者異想天開，反而可以提升自己對于金錢的掌控能力。

我們都聽過一句話:理财就是理人生，會理财的人過得都不會太差。

先上一下我近2年的理财成果。

2018年理财收益

2019年理财收益

截至4月2020年的理财收益如下:

2020年1—4月理财收益

我的理财方式也比較簡單，包括基金，股票，可轉債，國債，貨基，民間借貸，p2p，其他這幾種，下面我分别介紹一下這幾種方式。

基金我主要采用手動定投 到止盈點收割的方式，手動定投就是不設置自動扣款，而是每個月根據大盤情況手動投一次或者N次，到止盈點收割就是不能無窮無盡的一股腦的投，收益率達到自己理想的時候要贖回，比如我設定的止盈點是15%—20%，那麼當這隻基金收益達到15%-20%之間我就考慮贖回，然後再重新定投。

股票和可轉債放在一起說，首先這兩個都需要有個股票賬戶才行，股票就很普通了，收益高風險也高，初入理财的小夥伴不建議一上來就買股票，當然如果有長期持有的打算，也可以買一些好股票，比如五糧液，格力，平安這一類穩定績優的股票。

可轉債是上市公司發行的一種債券，20年開始變得比較火爆，風險相比股票可以說天壤之别，雖然是上市公司發行的，但是幾乎可以說是無風險的一種方式，開通股票賬戶後如果交易日有新債，我們就可以申購，第二天公布中簽号，如果中簽就繳款，不中就不用管，新債都是100塊一股，中簽的話一般是中10股，也就是需要交1000塊，然後等20天左右就上市，上市價錢普遍在100-150之間，大部分集中在120-130，也就是不到一個月1000塊可以賺兩三百，可以說是無本套利了。

大家可能會看到我的可轉債收益都會比較多，當然這不僅僅是靠打新債賺的，可轉債還有一種玩法就是低買高賣，因為他上市之後就可以自由買賣了，我會挑選一天浮動比較大的債在低點買入高點賣出。

買股票交易是t 1，可轉債是t 0。就是股票如果沒有底倉我今天買入，明天才可以賣，可轉債當天買當天就能賣，所以低買高賣特别适合可轉債。

國債相信大家都知道，國家發行的，可以說風險幾乎為0，利率在3%-5%之間，分3年期和5年期的，方式分憑證式和電子式，憑證式需要去櫃台買，買入後到期連本付息，電子式可以通過網銀買，每年付息，到期連本 最後一年的利息，一般是10号發行，但不是每個月都有，銀行會提前發布信息，注意留意即可。

貨基也比較普遍，也是基金的一種，不過随用随取，利率現在基本都是3%以下，餘額寶就是一個最典型的例子，是備用金的好去處，現在我基本用銀行産品來替代。

P2P就是我們知道的網貸，風險實際上要比股票大的多，因為這種理财方式存在跑路的風險，像e租寶，團貸網，懶财這些，包括前幾天出公告的随手記。所以這種方式不提倡，我個人還有2W多未到期的網貸，到期後不準備再投入。

民間借貸和P2P相對應，就是我們私下裡認識的人之間的一種借貸，按照雙方之間的約定借本付息，利率在10%左右，這種需要我們絕對了解對方，也要寫好借據等憑證，估計是沒有法律保障，所以根據自己的情況來。

做支出預算的前提是先記賬，月度支出預算至少記一個月才行，年度至少記一年。

我本人近兩年的支出預算如下圖：

2018年預算支出表

2019年支出預算表

19年實際支出裡有給媽媽做心髒手術的13萬，如果去掉這筆錢實際支出就是122643，也在預算範圍内的。

可以像我這樣列出支出項目，分類記賬，我這個是用的随手記app記錄的，支出項目也是按照app自帶的稍作修改來的，他裡邊分的比較細，如果喜歡簡潔的也可以用Timi時光記賬，它是那種時間軸的，也挺不錯。

想做預算可以先記一個月或者一個季度，看看自己每月支出大概多少，有哪些是不必要的，那做預算的時候就可以少做一點，有哪些是必需支出，比如房貸房租保險這些都是可以預見的，每月支出預算就可以記錄上，做預算也不要說一點不差，比如上個月食品酒水我花了756元，那下月預算可以設置800或者850，如果覺得756花的多，下月就設置750或者700這樣的整數，其他項目以此類推。

做月度預算我們是以月為一個單位，眼光也要看穿整月，比如5月份我們要做什麼事情，有沒有結婚需要随份子的，有沒有需要購買的大件物品，都提前想好放到預算裡。年度也是要看穿整年，比如今年我可能房子要裝修，那我居家物業裡就要留出裝修的費用；我要給爸爸換部新手機，那交流通訊裡就要多一部分手機預算。

預算根據自身實際情況做出修改，記錄幾個月就會步入正軌，做出合理預算了。

理财第一步就是先攢第一桶金，以此來錢生錢，大家可以先看一下《小狗錢錢》這本書，是特别好的理财啟蒙書。

我們的理财本金大部分都來自工資，所以我就說一下工資理财吧。

4321法則

圖中所示是4321法則，也就是說我們每個月的收入要按照圖中的比例來分配。（當然這是理論上的比例，具體比例可按照個人實際情況進行确定）

40%用來投資（也就是錢生錢），即2000元。

30%用來負擔每月的支出，即1500元。

20%用來儲蓄備用，也就是我們常說的備用金，即1000元。

10%用來購買保險，即500元。

分項來說（主要是針對單身或者未婚來舉例，已婚家庭按照收入及家庭支出情況合理分配即可）：

一、投資的部分

理财的重要公式之一就是：收入-儲蓄=支出。所以确定好每月支出和能儲蓄的部分之後，利用上述公式來存錢。如果想着利用收入-支出=儲蓄，也就是攢下我月末剩餘的錢這種想法，那麼我敢斷定你一定攢不下錢。

确定好就開始實施，也就是每個月工資到手馬上扣掉2000元攢下來，這樣一年下來可以攢24000元，再加上年終獎或者其餘額外所得攢下30000不是問題，這個錢就構成了你的原始資金，也就是第一桶金。

很多人不清楚儲蓄的錢應該放在哪裡，這裡提些對于理财小白比較實用的小建議。并不是說我非要等到攢夠24000或者30000才去理财，而是從攢下2000就開始讓他錢生錢，為我們生金蛋。

如圖，如果我們從剛開始攢2000就讓它為你生蛋的話，按照10%的年化收益率一年下來我們可以擁有25336元，而放在銀行卡裡一年也隻有實實在在的24000元，無形中丢失了1336元的金蛋，而且24000第二年才會生出2400的金蛋，這個時候你的25336可以生出2533元的金蛋，還不包括第二年每個月攢的2000元，所以不要錯過任何一天賺利息的時間。

我知道這時候又會有人說10%太高了吧，安全嗎？保本嗎？錢沒了怎麼辦？這個也是因人而異，任何的投資都是有風險的，難道銀行就一定安全嗎，銀行可以賠付的最高金額也隻有50萬，所以銀行也不是絕對安全的，風險與收益并存，10%定投基金就可以，而且如果覺得基金風險高那麼我推薦你定投指數基金，因為指數基金跟蹤大盤指數，風險算比較低的，指數基金推薦兩種：

1、跟蹤中證500指數的，例如南方中證500。

2、跟蹤滬深300指數的，例如興全滬深300、富國滬深300、嘉實滬深300等。

可以選2-4隻每月定投，比如選擇2隻，一隻中證500的，一隻滬深300的，每隻每月1000元，我相信年底會給你驚喜。

二、日常支出部分

這部分就是我們平時的衣食住行了，如果确定不了自己每月需要多少，建議先記賬1-3個月，把自己花費的錢都記下來，然後看看自己每個月支出是多少，也能适當的找出“拿鐵因子”，還有很多不必要的花費，都可以看到。

一般日常支出分為固定支出和非固定支出。比如每月的房貸房租水電這些就屬于固定支出，衣服吃飯交通這些就屬于非固定支出，而我們通常削減的也是非固定支出。

三、備用金部分

每月存1000元備用金，一年可以擁有12000元的備用金，所謂備用金就是以備不時之需，比如現在的疫情就是發揮我們備用金的時候，12000至少可以夠自己不上班生活2-3個月，所以儲蓄備用金做到未雨綢缪是非常必要的。

既然是備用金，那肯定要把靈活性放在首位，而不是去追求收益，這跟投資部分不同，我們存備用金是用來應急的，所以要放在能夠随時取出來的地方，這裡比較推薦的是銀行的互聯網金融産品或者貨基。

四、保險部分

很多人提到保險會比較反感，因為保險需要花錢買呀，但是保險在我們的生活中确确實實的很重要，每個人都應該為自己配備一份保險，畢竟誰也保證不了一輩子不生病不是。每個月500元，一年就是6000元，所以我們根據預算挑選适合自己的保險就可以了，那麼保險都有哪幾種呢？這裡簡單說一下。

一般我們說的保險是指商業保險，而不是單位交的那種社保。商業保險分為4種：重疾險、醫療險、意外險、壽險。而這4種建議有條件的情況下都買。

重疾險和壽險放一塊說，重疾顧名思義重大疾病，比如常見的動辄需要花費上萬幾十萬的這種，一般我們買的時候要先弄清楚保額和保費，保額就是生病了保險公司賠付的金額，而保費就是我們每年要交的錢，保費是根據年齡、保額、繳費年限和保障年限來确定的，比如20歲和30歲的保費肯定不一樣，年齡越大保費越高，所以要趁着年輕趕緊買；保額一般就是20萬、30萬、50萬、60萬這幾種比較常見；繳費年限分為20年和30年，也就是要一直交20或者30年；保障年限不同的産品也不同，保到60歲、70歲、80歲、終身這幾種比較常見。買保險時都有個保費計算，按照你的需求計算出來，如果收入較低的話可以先買保額和保障期限較低的，等收入高了之後再補充一份即可，重疾是可以買多個公司的。而壽險就比較好理解了，人沒了可以留給家人一筆錢，也是根據年齡、保額和繳費年限來确定保費。

醫療險和意外險放在一塊說，因為這倆一般都是一年一交，也就是交一次保一年，每年都要交，所以保費上相對來說也比較便宜，像意外險每年也就百十來塊，出現意外事故就可以賠付；這裡的醫療險指的的百萬醫療，一般報銷的是我們平時醫保不能報銷的部分，住院即可報銷，具體可參考支付寶中的好醫保，一般都是每年200-400元。

以上就是近四年我的理财經驗分享，如果覺得對你有用歡迎關注 轉發哦。

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