保險入門級知識?大家經常能聽到保險從業說一句話：這個是4.025利率，那個是3.5的收益，常常把這些數字挂在嘴邊，這些數字是怎麼來的呢，背後意味着什麼？大家常說的4.025頂格定價利率是什麼意思？今天咱們來說說這個事，接下來我們就來聊聊關于保險入門級知識?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

保險入門級知識

大家經常能聽到保險從業說一句話：這個是4.025利率，那個是3.5的收益，常常把這些數字挂在嘴邊，這些數字是怎麼來的呢，背後意味着什麼？大家常說的4.025頂格定價利率是什麼意思？今天咱們來說說這個事。

首先什麼是定價利率？在精算學中，每個時期的保險費和賠償金按一定的利率和相應的時間折現到現在，這樣淨值就等于0，這裡使用的利率是定價利率。定價利率其實是保險公司保險金損失，通過預期未來的賠付率以及保險公司可能需要付出的成本進行折現，得到的那個利率。定價越高，保險公司越虧，客戶收益越大。

2013年7月，時任保監會主席的項俊波提出“放開前端、管住後端”的市場化定價機制，即前端産品的預定利率由保險公司根據市場供求關系自主确定，後端的準備金評估利率由監管部門根據我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調整。

改革的具體細則為：

2013年８月２号開始的普通人身保險預定利率改革：《中國保監會啟動普通型人身保險費率政策改革》中指出“一是放開普通型人身保險預定利率，将定價權交給公司和市場。普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執行2.5%的上限限制。”2013年8月5日以前簽發的普通型人身保險保單法定評估利率繼續執行原規定。2013年8月5日及以後簽發的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%。中國保監會支持保險公司參與多層次養老保障體系建設，對國家政策鼓勵發展的養老保險業務實施差别化的準備金評估利率。2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或保險期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險公司采用的法定責任準備金評估利率可适當上浮，上限為法定評估利率的1.15倍和預定利率的小者。分紅型人身保險的預定利率、萬能型人身保險的最低保證利率不得高于2.5%。

大家可以測算一下，普通型人身保險法定評估利率（定價利率）為3.5%，上限可以上浮1.15倍，3.5%*1.15=4.025%，就是銷售人員所說的“4.025”。

時間來到2019年8月，據銀保監辦發〔2019〕182号《中國銀保監會辦公廳關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》，人身保險業責任準備金評估利率執行以下規定：

1.2013年8月5日及以後簽發的普通型人身保險保單評估利率上限為年複利3.5%和預定利率的較小者；2013年8月5日以前簽發的普通型人身保險保單評估利率繼續執行原規定。

2.分紅型人身保險責任準備金的評估利率上限為年複利3%和預定利率的較小者。

3.萬能型人身保險責任準備金的評估利率上限為年複利3%。

雖然責任準備金評估利率不等于定價利率，但是畢竟是官方的指導精神，而且保險公司也不願承擔高定價利率可能帶來的利差損，所以在2019年9月以後，大批定價利率4.025%的産品紛紛告别市場，時至今日，在售定價為4.025%的産品，也已經寥寥無幾。

最後說一句，定價利率不等于客戶購買保險的實際收益率，保險産品定價以後，還有公司經營的費用，廣告費用等支出，所以産品的實際收益率往往會小于定價利率。一般測算産品的真實收益，會用真實收益（IRR）公式進行客觀測算。比較優秀的産品，真實收益（IRR）可以接近于4.025%（如果時間足夠久才可能會略超4.025%）。

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