自持牌消費金融公司推出貸款冷靜期後，借呗也及時跟上。

撰文 | 冬彌

出品 | 消費金融頻道

「消費金融頻道」獲悉，借呗正在面向用戶推出一項關于貸款冷靜期的熱門投票，征詢用戶對貸款冷靜期服務的意見。該投票被置于借呗貸款頁面下方，目前80%的用戶支持設置貸款冷靜期。

借呗稱，“最近某消費金融公司推出貸款冷靜期服務，用戶首次借款，如在7天内提前還款，不需支付任何利息和手續費，你怎麼看？”借呗通過意見征集，很可能也會推出類似的貸款冷靜期服務。

借呗所指的“某消費金融公司”便是中原消費金融，此前中原消費金融率先推出“7天無理由還款”權益概念，借款人在首次借款的前7天内提前還款，平台不收取任何費用。從功能上看，“7天無理由還款”就像一項貸款冷靜期權益，讓借款人在貸款時多一個選擇，更加理性消費。

或是看到貸款冷靜期的效果，借呗選擇及時跟進。近年來，消費金融市場粗放擴張，尤其是向下沉客群滲透加速，然而在此期間部分機構在經營過程中誘導消費者盲目借貸，不僅侵犯了消費者權益而且給消費金融行業抹黑。

央行在今年年初首次提出“不宜依賴消費金融擴大消費”的觀點，這将重塑消費金融供給規則。針對消費信貸領域亂象，央行也在《2020年第四季度中國貨币政策執行報告》中指出，我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背後所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。

制止消費信貸盲目擴張所産生的非理性消費，保障金融消費者權益，成為當下消費金融機構共同的規則。消費金融行業借鑒電商領域的“7天無理由退貨”，為消費者提供免責取消貸款服務，是消費金融市場走向合規、理性的一個新開始。

用戶7天後發現自己确實不需要這筆錢，可以無償還款，無需承擔任何費用。這種創新權益摒棄了以往借貸服務無法撤銷的運營模式，能讓借款人認識負債壓力，合理評估自身還款能力。

如果借呗最終采用了貸款冷靜期服務，既能豐富借款人權益，又能過濾掉那些盲目沖動的消費者，降低資産風險。此外，這項專門針對新用戶的權益，也是一個非常有噱頭的獲客工具，激活用戶使用貸款服務。

獲客難是行業難題，哪怕像借呗這樣的明星産品，也面臨用戶增長困境。為了提升用戶的借貸積極性，豐富借款人權益，借呗接連推出利于借款人的功能。

今年年初，借呗提現服務費全面取消。借呗放款渠道選擇支付寶餘額，資金從餘額再提現或轉賬時免收服務費。免服務費的額度與借款額度一緻，即貸多少就能免費提現多少。

通過降息減費、增加權益以維持資産體量，或許是借呗面對内憂外患的舉動。借呗在行業利率下行趨勢下，不得不面對同類産品的殘酷競争，同時也在适應監管政策變化。

消費金融公司、借呗将目光聚焦在無責還款權益，背後體現的卻是消費金融市場回歸理性的價值訴求。在監管嚴控網絡平台誘導過度借貸的風險的情形下，消費金融機構重新認識消費者權益保護，調整粗放擴張的運營模式。

就發展階段而言，近十年來，消費金融市場經曆了粗放增長到精細化運營過程，“冷靜期”便是消費金融行業邁向精細化運營、轉型高質量發展的一個樣本。表面上看，這是響應監管要求，而實質上卻是消費金融業務趨于成熟的具體體現。

消費金融本身具有小額、分散、無抵押特點，所面臨的信用風險較大。自消費金融線上化，市場逐漸下沉之後，這種信用風險被進一步放大，隐藏在服務的各個環節。

消費金融機構如果想最大程度化解風險，形成資産良性循環，僅僅憑借硬性的風控指标肯定不夠，還要構建與消費金融行業特點相符合的産品生态。通過技術和生态協同運作，消費金融機構才能讓服務深度觸達用戶。

理解市場，順勢而為，才能真正與紅利共振。

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