今天2月份北上黑龍江等城市已實施商業車險試點改革。近期，保監會研究決定進一步擴大試點範圍，将包括廣東（不含深圳，下同）在内的12個省市列為第二批試點地區。根據保監會部署，自2016年1月1日起，第二批試點省份将使用新的條款費率。廣東将在2016年1月1日前完成。

廣東是全國第二大區域财産保險市場。截至2015年9月底，廣東财産保險市場共有36家經營主體，共實現保費收入510.68億元，其中，車險在财産保險業中有着舉足輕重的地位，業務占比72.24%，保費收入達368.91億元。

對于一些更改的條款裡面，又有哪些不用呢？這個你得了解了解。

駕駛習慣也會影響車險費率？

何謂改革？改掉存在的、不合理的部分，使之更加合理完善。所以改革更多是一些積極的影響，比如說有利于更好地滿足保險消費者需求。改革後，費率與風險更加匹配，衆多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主将享受更低的車險費率。從第一批試點地區的運行情況來看，改革後商業車險單均保費同比下降約8.3%，其中約77%的投保人保費同比下降，絕大多數消費者獲益。

簡單點來說，駕駛習慣也會影響車險費率，這對于絕大多數車主來說是一個好消息，因為你的駕駛習慣好，相應的車險費率低。同樣也會提醒你，要好好開車，這可是在為自己省錢啊！

出現頻率高的車主可要注意，高風險高保費啊！

如果低風險的車主享受更多的保費折扣，高風險車主則需要承擔更多的保費，在保險金額方面實施高保低賠，就是保險公司往往按新車價格投保車損險，但是發生實際理賠時按車輛市場價理賠，這種不公平條款讓車主吃了大虧。

而改革後，将車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發生全損時賠償金額的計算基礎做了統一，投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付，發生部分損失，則按實際修複費用在保險金額内計算賠償。實現保額按投保車輛實際價值确定。

對于一些新車或者女司機上路來說，就得更加小心謹慎了，沒有把握的情況下，可以在夜晚人少或是一些寬敞的路面勤加練習，避免提車就直接行駛在鬧區或者交通繁華的路段，說到底還是那句話，出險率低省的都是白花花的銀子啊！

附加險納入主險，保險條款更加人性化

在保險責任方面增加了主險責任。例如将原車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”附加險的保險責任直接納入主險保險責任。通俗點說，以後賠付也利索痛快，減少一些關于賠付的争執，不用擔心拒絕賠付等情況的發生。

同樣減少了責任免除，例如删除了三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的除外責任約定，這對于現階段的中國交通情況來講，是非常人性化的一種做法。

除此之外，車損險中“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、号牌，或臨時号牌或臨時移動證”等責任免除也在新示範條款中删除。

“代位求償”機制帶給無責方車主好處多多

什麼是“代位求償”？

舉個最簡單的例子，當車主遭遇交通事故時，明明交警判定不是你的責任，是對方責任，可是對方卻用各種理由拒絕賠錢，這個時候你就可以讓自己的保險公司先行賠付，剩下來也都交給保險公司去對方追償。但是，我們也是要提供相應協助的。

這個顯而易見的好處就是，萬一遇到一些道德低下、老不認賬的“無賴”，都交給保險公司吧。頓時順心了，有木有？連續三年不出險就可享受6折優惠？

保險改革還有一個大家最為關注的問題，那就是保費啦！在保險費率方面，“獎優罰劣”的功能大家也都了解了，那麼是以怎麼樣的方式進行的呢？

以無賠款優待系數（NCD系數）為例，商業車險改革使賠款次數對保費影響更大。改革前一年無出險記錄的車輛，其無賠款優待系數是0.9、兩年無出險記錄為0.8、三年及以上無出險記錄為0.7；改革後一年無出險記錄的無賠款優待系數是0.85、兩年無出險記錄為0.7、三年及以上無出險記錄為0.6。鼓勵車主安全駕駛，降低車險事故發生頻度，促進道路交通安全暢通。

看不懂？那還是舉個最簡單的例子：比如你買了一輛16萬元左右淩派車，購買全險的費用約為6800元左右，正常情況下車主續保可享7折優惠。然而一旦車主一年内出過5次險後，次年續保無論找哪家保險公司，保險報價都有可能突破1萬元。

而如果你連續三年不出險，那麼就可以享受6折優惠，算下來可以省2000多塊錢！這優惠，妥妥的。根據新規的具體計算系數，出險2次的保費系數上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費系數翻倍。行業人士解釋，出險理賠次數是保險費主要影響因素，但不是唯一因素，最終的保費還要考慮其他因素系數，例如闖紅燈等違章駕駛習慣也将與保費挂鈎。那麼對于這些馬路殺手以及駕駛習慣不好的車主，漲價是肯定的了。

保險費率表：

對于商業車險使用新的條款費率也有一些網友有疑惑，比如說為什麼不直接取消強制險？附加險加入主險，這是不是保險公司變相加價？我想這就是為什麼叫試行而不是實行的原因所在。但不可否定的是，改革是為了順應時代的發展，往往是利大于弊。

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