富德滿天星重疾保險?第352篇原創内容 專業精算師主筆，隻推薦京哥看得上的保險，下面我們就來聊聊關于富德滿天星重疾保險?接下來我們就一起去了解一下吧!
第352篇原創内容 專業精算師主筆，隻推薦京哥看得上的保險
多年來，京哥一直緻力于給大家測評性價比最高的不含身故重疾險。我寫過很多文章，建議大家優先考慮不含身故的産品。
但今天，我想突破一下，寫一篇含身故的重疾險測評，主要原因有2點：
1.基于我過往的核保經驗來看，不含身故重疾核保相對苛刻，很多朋友無法通過核保；
2.即使在明白含身故和不含身故的優劣情況下，确實還是有朋友無法接受不含身故的産品。
在這2種情況下，找一款性價比相對高的含身故重疾險，非常有必要。 今天這篇文章，京哥就幫助大家解決這個問題，推薦一款高性價比的含身故重疾險。
先說結論：含身故的重疾，我最推薦大家關注的産品是滿天星（又名橙衛士1号）。
接下來，我們進入正文分析。
一、形态介紹
如下圖，為滿天星的産品形态：
1.先說必選責任
重中輕賠付、身故賠付大家參考上圖即可，這裡重點說一下特定良性腫瘤手術保險金：接受特定良性腫瘤手術，可以賠付一定比例的保額。具體額度如下圖所示：
一旦賠付達到了20%，此項責任便終止。
整體來說，這款産品的必選責任屬于常規設置，有一點遺憾是沒有60歲前的額外賠付。
我比較喜歡有60歲前額外賠付的産品，因為重疾險一個核心作用是收入補償，所以60歲前的保額高符合科學的保障配置理念。
2.再說附加責任
第一個附加責任：特定重大疾病2次賠付
特定重大疾病指的是癌症、腦中風後遺症、急性心肌梗死。
在病種上，很好的戳中了痛點，因為這3類重疾，基本是重疾理賠top3高發的病種。
大家通過下圖精算師協會統計的不同你那裡高發病種統計就可以明白。
另外，再來分析一下賠付的間隔期。
這3種重疾的新發，即第一次非3種特定重疾，新發生3種特定重疾，均是間隔1年，此項适用于基礎責任重疾多次賠付。
對于這3種重疾的複發，癌症間隔3年（複發包括複發、持續、轉移擴散），這一點沒問題，和市面上其他的癌症2次類似；但是腦中風和心梗的複發需要間隔3年，相對來說，間隔3年較久，目前市面上的産品對于複發基本是間隔1年。
總體來說，特定重大疾病2次賠付中的癌症2次賠付很ok，心腦基本的2次賠付略顯雞肋。
第二個可附加的責任為：高齡特發重疾失能保險金
合同定義的高齡特發重疾包括：嚴重阿爾茨海默症、嚴重腦損傷、嚴重原發性帕金森病、嚴重運動神經元病、非阿爾茨海默病所緻嚴重癡呆。
如果在60歲後發生上述疾病，除了給付重大疾病保險金外，還會每年給付10%保額的失能保險金，最高可給付10次。
老年時期的帕金森病和阿爾茨海默病可能大家感觸非常深，但是從精算師協會的疾病數據（上圖）來看，這些疾病并沒有進入高發名單。
所以，我個人認為這項保障責任能賠付到的概率并沒有那麼大。
具體值不值得附加我們下面再分析。
二、性價比分析
本部分，京哥将同類型性價比較高的含身故重疾險與滿天星就行對比。這些産品包括：
超級瑪麗6号 — 不含身故最推薦的産品，看看附加身故責任性價比如何
超越1号 — 主打核保寬松
常青藤經典版 — 華夏人壽常青藤系列明星重疾
I無憂 — 主打核保寬松的大公司産品
I保 — 陽光人壽互聯網拳頭重疾險
吉瑞保 — 沒定位
凡爾賽plus — 同方全球互聯網拳頭重疾
如意久久守護 — 信泰人壽主流形态産品
将這些産品的保障責任和價格整理如下圖（圖片過大，建議放大觀看）：
首先，我們不看最右邊2款産品：凡爾賽plus和如意久久守護。
相比上圖中超級瑪麗6号到吉瑞保，滿天星在重疾、輕症、特色保障上均比其他産品要好
重疾上:不分組3次賠付，其他産品均為單次賠付；首15年額外賠付100%的重疾保額，其他産品中，僅i無憂有首10年額外50%。
輕症上：滿天星多了首15年額外賠付30%保額。
特色保障上：滿天星的良性腫瘤手術保險金有一定的作用，其他産品大多數沒有特色保障，或者作用不明顯。
而在方案1的價格中，多次賠付的滿天星，相比其他産品的溢價非常低，如此低的溢價配置一款多次賠付，無疑具有很高性價比。
這裡重點說一下i無憂這款産品，雖然這款産品看上去價格比滿天星便宜不少，不能忽視的是這款産品身故僅賠付已交保費，相比滿天星身故賠付保額，保障要弱很多。
在方案1的基礎上，加上癌症2次和心腦2次的賠付（參考方案2），滿天星的溢價繼續保持在低位，其他單次賠付産品在此維度下，價格甚至超越了滿天星。
這裡提一下方案3，即滿天星附加高齡特定疾病失能保險金責任，可以看到附加此項保障，與方案2種附加癌症和心腦血管疾病2次溢價差不了太多。
雖然高齡特定疾病中的相關疾病，比如阿爾茨海默病、帕金森等是我們能感知到的老年重疾，但是從精算師協會的數據來看，這類疾病确實也沒有那麼高發。所以，我個人覺得這項附加責任，并沒有附加特定疾病2次賠付合适。
其次，我們再來看看和凡爾賽plus、如意久久守護的對比。
對标凡爾賽plus，這款産品單次賠付，有70歲前重疾額外賠付，方案1相比滿天星男性貴了1150元，女性貴了2050元，如果加上癌症2次賠付（方案2），凡爾賽plus會更貴。
對标如意久久守護，這款産品是一款60歲前額外賠付60%的産品，重疾分組賠付，沒有滿天星不分組合适，在方案2下，男性比滿天星貴1755元，女性比滿天星貴2380元。
如果我們将此溢價，去配置一款保至70歲的純重疾-無憂人生2022。
女性，10萬保額，保至70周歲，每年僅486元；男性，10萬保額，保至70周歲，每年僅578元。
顯然，這兩款産品即使有70/60歲前的額外賠付，不如配置滿天星，搭配一份保至70歲的純重疾無憂人生2022。
綜上，滿天星這款産品，在含身故形态下，基本是無敵手的存在。
三、核保寬松程度分析
分析含身故的産品，性價比隻是一個方面，核保寬松程度也需要重點關注。
畢竟，性價比再高，如果無法買，也是枉然。
滿天星這款産品，整體來說，相比不含身故的重疾險，核保會寬松很多。
我列2個典型的優勢給大家看看:
1.關于結節的詢問
結節可以說是我們購買重疾險最大的攔路虎。
滿天星關于結節的詢問相對友好很多。
健康告知嚴格的産品，會詢問過往是否有過結節，隻要有過結節哪怕後續消失了，也需要告知。而滿天星僅詢問最近1年内是否有結節， 這意味着，隻要近1年内沒有結節的相關症狀，就可以直接标準體正常通過，1年前的結節不會詢問。
2.甲癌後有機會承保
甲癌之後，一般很難再買到重疾險了，滿天星這款産品可人工核保嘗試，甲癌後半年或一年均有通過的案例。
另外，基于京哥人工核保的經驗來看，在同樣的身體情況下，滿天星這款産品人工核保通過的概率，相比不含身故的産品，也會高很多。
四、配置建議
總的來說，滿天星這款産品，在含身故的形态下，屬于目前的天花闆級别産品。
它的缺陷很明顯，沒有60歲前額外賠付，隻有首15年額外賠付。
不過，我們可以通過搭配一份保定期的純重疾險，做高60歲前的保障額度。
這樣搭配相比配置一份含60歲前額外賠付的含身故重疾險，性價比會更高。
另外，這款産品的癌症和心腦血管2次賠付保障責任，溢價很低，實用性很強，也非常值得選擇。
它，一定是買含身故重疾的首選産品。
【寫在最後】
以上内容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統梳理如何配置好保險，大家可以私信我，看到後京哥會第一時間給予大家答複。
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