個人信用報告

征信之變

事關近10億人、2500餘萬戶企業和其他組織，二代征信系統即将全面襲來！

截至2018年7月31日，人民銀行征信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

随着央行二代征信的上線，從進入一、二代融合運行，到二代替換，民衆生活、工作中哪些行為将被納入，無可否認，即将掀起一波關注熱潮。

二代征信将改變一代企業和個人兩個系統、兩套機構和用戶的管理模式。打通企業和個人系統，實現企業和個人數據的融合。

關于一代與二代征信系統的異同點，比如二代如何展示公共信息明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息，又比如二代征信中，被市場所關注較多的是“共同還款責任”是如何展示相關還款責任信息，等等，21世紀經濟報道從個人與企業或者組織角度，做出詳盡解讀與披露。

在個人征信報告上線10餘年後，央行第二代征信姗姗來遲。

21世紀經濟報道記者從數位機構人士處獲悉，央行已經從去年10月開始，在10餘家銀行、消費金融和券商等機構試運行二代征信。央行最早将于5月組織銀行開展二代征信查詢切換。兩代征信将并行一段時間後，二代征信将開展上傳報數切換。最終，擇機停止一代征信的查詢和報送。

“（與央行征信系統）接口已經對接好，今年三月也接入試運行”，一位大行風控人士表示。

經過數年積累，去年11月，央行官員透露，截至2018年7月31日，央行征信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

多位征信業内人士表示，目前接入央行征信的機構有3000多家。此次二代征信切換，央行将先行切換銀行、信托、消費金融等一代征信的存量機構，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行征信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行征信。

“目前，銀行信貸等決策系統是基于一代征信建立的，已經運行多年。信貸等業務是征信的下遊，如何在不較大改動業務、風控邏輯的情況下，驗證征信映射字段的有效性，完成二代征信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點”，一位資深征信業内人士表示。

記者梳理發現，二代個人征信報告相較于一代征信，在反欺詐、共債風險防範和逾期信息等方面細化了要求，解決了循環貸、信用卡分期在一代征信時期不能較好展示的問題。

防欺詐增強

二代個人征信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、标注及聲明信息、查詢記錄。

與一代征信相比，每一部分均有新增細化内容。

值得注意的是，在“報告頭”部分，新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

其中，防欺詐警示信息包括防欺詐警示标志、防欺詐警示聯系電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。

有大行人士表示，新增防欺詐信息，與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現象較頻發有關。

另外，若信息主體對自己的征信報告内容有異議，且正在處理異議，比如信息不對，或者逾期錯誤之類，則會顯示異議詳情。

在個人信息方面，增加個人就業狀況、國籍、電子郵箱、單位性質，增加了與信息主體基本信息相關的聲明和标注信息。手機号碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以顯示5條。

此外，二代征信調整了非信貸交易信息，主要為電信等公共事業繳費信息。

例如，電信業務包括寬帶、手機、電話等費用，二代征信将展示最近5年内的欠費賬戶數總和、欠費金額總和。如果金額過大，且為後付費業務類型，将展示更詳細信息。不過，對于水電等公共事業繳費等是否納入征信尚未明确。

二代征信也将展示公共信息明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息，幫助金融機構識别客戶身份、判斷收入範圍，從另一側面反映其還款能力和經營能力。

公共信息範圍包括：強制執行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執業資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過，二代報告中，不展示養老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對于民事判決記錄，若一個案件有多個審判程序，隻展示最近的審判程序的相關信息。

共同還款責任

二代征信中，被市場所關注較多的是“共同還款責任”。

21世紀經濟報道記者注意到，二代征信報告新增“為個人其他相關還款責任彙總”，展示信息主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任信息。

有銀行業内人士分析認為，為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類别和相關還款責任類型等不同類别。其目的是“解決共同借款人、企業為個人擔保信息無法報送的問題”。

其中，共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監護人一起申請助學貸款等情況，均為共同還款人。具體包括：借款人身份類别、相關還款責任類型、賬戶數、還款責任限額、餘額等情況。

這導緻産生的問題是，夫妻雙方離婚後買房，還能否繼續獲得首套房的貸款資格。這是由于，若一刀切地對待“共同還款責任”，既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策，也可能導緻有真實需求客群被“誤傷”，丢失首套房的“房票”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，征信新政策的核心在于，如果夫妻兩人購房，然後離婚，這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄，而不是過去隻記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大，或者說沒太多價值。另外征信系統也對各類造假做法進行了嚴管，這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業行為。總體上看，後續通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少，利好市場的穩定。

一位華東銀行業内人士認為，作為共同還款人，不是主貸款方的共同還款人，也會在二代征信顯示還款标識、責任金額，離婚後也會顯示共同還款标識，應當是償清貸款後該标識才會取消，目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代征信傳導到業務系統也需要時間，不可能一蹴而就。

一般而言，共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等，承擔的責任大于擔保人。若還款人沒有能力償還貸款，或者銀行認為還款人無法按時足額還款，那麼銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時，共同還款人必須承擔。

此外，連帶清償責任是指數個債務者承擔共同清償債務的法律責任，即幾個債務人共同負擔同一債務，債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業其他相關還款責任，是指個人為股東或法人，為企業貸款做擔保或共同償還。

解決征信遺漏

除上述部分，二代征信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

“二代系統上線，從系統架構、管理模式、數據采集規範、技術對接規範、産品服務框架等方面均做了重大調整，解決了很多一代征信遺漏問題。”帝隆科技董事長劉志兵表示，未來将更多非銀機構類型數據接入也成為可能。

21世紀經濟報道記者注意到，在二代征信中，循環貸款、信用卡大額專項分期等數據無法準确上報等問題将得以解決，二代征信為其設置了專門的格式。

在借貸類征信信息中，信貸交易信息被區分為非循環貸賬戶、循環貸賬戶、貸記卡賬戶、循環額度下分賬戶、催收賬戶等不同類别。非循環貸賬戶包括非循環貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環貸賬戶包括還款統一管理的循環貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約後被追償信息，包括資産處置、墊款業務等。

對于信用卡大額專項分期，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數據項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人征信報告顯示尚不明确。

此外，在逾期後還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設了“收回逾期款項”采集時點，以及時反映逾期後的還款信息。

“二代征信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放，非銀測試對接的時間表尚不明确，更大數量的非銀機構對接人行二代征信工作還在等待中”，劉志兵表示，在一、二代征信切換進程中，已接入一代征信的存量金融機構要抓緊完成二代征信查詢系統及下遊數據應用系統的改造、聯調，同時根據《人民銀行征信系統數據采集規範》系列标準，做下一步規範報數的系統對接準備。

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