高淨值人士，未提前做好傳承規劃，最後導緻繳交巨額遺産稅也不是沒有出現過。

比如台灣富豪王永慶，遺産稅高達100億，相當于全台灣2年的稅收，其中很大一部分原因是沒有提前做好傳承規劃，突然過世，繼承人沒有共識。

相比而言，台灣首富蔡萬霖的傳承就規劃的更巧。

原本子女需要繳交782億新台币的遺産稅，但他通過大額人壽保單，将其龐大的安全合法地轉移給了下一代。

最終，台灣當局隻能收到5億新台币的遺産稅。

這裡額外說一嘴，在沒有遺囑和事先安排的情況下，遺産繼承是按照如下法律規定進行：

《繼承法》規定，遺産由繼承人來繼承。配偶、子女、父母，都是第一順位繼承人，繼承權相同，繼承比例平均分配。

這是為什麼很多時候，被繼承人去世了，他的财産會外流到兄弟姐妹名下。

雖然兄弟姐妹不是第一順位繼承人，但可以通過繼承父母遺産的方式分割自己的财産。

So, 你的财産未必是你老婆和孩子的。

這種家族财富争奪，并不隻是電視劇裡面才會上演。幾年前國内就發生了一起200億的遺産争奪。

雲南籍著名企業家郝琳，在法國收購紅酒莊，攜帶12歲的兒子乘直升機視察酒莊，途中飛機失事，機毀人亡。

郝琳去世後，年近90歲的老父親與兒媳婦打起巨額遺産繼承官司，遺産糾紛案值高達200億。

近些年，買大額年金的人士并不少見。有錢人擔心的問題是什麼呢？

就像我在線下做分享的時候講過的，人最害怕的事情不是一無所有，而是你丢掉了曾經擁有的東西。

比方說，地上有100塊錢，你撿起來覺得很開心，但突然有人要讓你把錢交出來。你會覺得像在割肉，很舍不得。

但是如果你壓根兒就沒有撿到這100塊錢，你絕對不會産生這種失落、割肉的感覺。

其實生活水平和财富也是一樣的。

對于中高收入家庭來說，最擔心的其實就是你喪失了對原先已有的财富的所有權。

家人是否擁有足額的健康、财産保障？是否有充足穩定的現金流？

是否已經構建了家庭和企業之間資金的防火牆？

兒女的婚姻是否穩定，是否有效地防範子女可能出現的婚姻和财産分割外流的風險？

是否為未來可能的遺産稅做好了足夠的準備？

錢是否能夠定時、定量地保障家人一輩子？

所以，能夠事先用家族信托和大額人壽保單提前規劃繼承的人，是相當聰明的。

和家族信托相似，大額的人壽保單，最本質就是與生命等長的現金流，而且這個現金流。

定時、定量、定向，不會被人偷走、分走、不用擔心自己的貪嗔癡把錢敗光。

一般普通家庭，是否可以借鑒這種思路去做好自己的保障規劃呢？

當然可以。

我有個女性朋友，學曆高、也很優秀，結婚生子後選擇回歸家庭，老公還算争氣，婚後事業做的是風生水起。

眼看着老公生意越做越大，朋友心裡的擔心慢慢增多，雖然他們婚後關系一直非常和諧。

但是看到身邊太多離婚、出軌的案例，她還是擔心萬一婚變，自己和兒子的生活是否可以得到保障。

靠自己顯然是不太現實的，朋友因為脫離社會太久，又過慣了養尊處優的生活，物質上的生活水平已經很難再降低。

但但憑她自己的能力，是無法掙到同樣多的錢來滿足自己生活的。

她很擔心，害怕老公變心自己淨身出戶。

對于這種情況，其實就可以通過購買一份大額的終身壽險或者年金，來轉嫁婚變風險。

可以是媽媽做投保人，孩子做被保險人，媽媽自己做受益人，孩子未成年時，保單權益都在媽媽手裡。

而終身壽險和年金，在未來可以釋放穩定的現金流，這個錢屬于孩子。

但在孩子未成年的情況下，控制權是在監護人手裡，媽媽也可以得到一定的保障。

而保費可以是由爸爸出，一般給孩子買的，當爸的也不會反對。

相反，如果沒有提前做好這樣的規劃，未來如果發生婚變，丈夫經營不善破産，那麼孩子的成長教育金就會收到損失。

這些年，“焦慮”這個詞随處可見。每個階層都有自己的焦慮。

雖然物質生活水平提高了，都吃得好，甚至吃成了三高。

但仍然在焦慮。因為未來有太大的不确定性，而這些不确定性裡，很大一部分是來财務的不确定性。

每個家庭都有自己的焦慮，但焦慮的底層邏輯不一樣。

普通人焦慮的東西是：

李嘉誠說過，保險是保障一個人的賺錢能力和可能性。

如果說一個人賺錢的可能性都沒有了，那麼其他的一切都是空談。而對于已經有一定财富儲備的人來說，比起賺錢更重要的，是守住你的财富的能力。

不過講到這裡還是多提一嘴。

對于中高收入家庭來說，因為收入結構單一，來源有限，一旦生了大病可能會面臨動用存款、賣房治病的情況。

生一次大病直接的經濟損失是治病的花費，但是潛在的風險是失業、收入中斷、房貸斷供、孩子國際幼兒園的學費交不起、原先生活水平被改變，一夜回到解放前。

因此對于普通家庭來說，最高優先級是做好健康類基礎保障，但這并不代表，普通家庭就沒有穩定長期儲蓄的需求。

而具體怎麼做規劃合适，這個大家可以關注番茄保，後面我們慢慢來說。

作者Kris，R&F創始成員，資深産品經理，保險經紀，金融碩士，簽約作者，美國運動協會私人健身教練，終身學習者。

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