餘額寶的本質是什麼金融産品?我們在 了解餘額寶（二）在貨币基金中，銀行充當了什麼角色，定價權在哪裡？ 中就了解到，銀行在餘額寶中是幹活的，餘額寶在2013年的誕生，就是在金融圈的一條鲶魚，對金融行業有着巨大的影響，至今9年時間，互聯網發展非常迅速，銀行業在此也沒有落下，我來為大家講解一下關于餘額寶的本質是什麼金融産品?跟着小編一起來看一看吧!

餘額寶的本質是什麼金融産品

我們在 了解餘額寶（二）在貨币基金中，銀行充當了什麼角色，定價權在哪裡？ 中就了解到，銀行在餘額寶中是幹活的，餘額寶在2013年的誕生，就是在金融圈的一條鲶魚，對金融行業有着巨大的影響，至今9年時間，互聯網發展非常迅速，銀行業在此也沒有落下。

其實，貨币基金在2004年之前就已經面世了，但是之前在公衆中的認知度很低。餘額寶将過去的T 1交易進化成了T 0交易，也就是今天買入，今天就可以賣出了。同時，餘額寶也趕上了居民部門的财富爆發，個人财富的積累，投資品種不斷豐富，我們也越來越有了理财意識。

就是因為有變化，才有新玩家的入場，如果一個行業已經是壟斷或者沒有變化的話，新玩家是沒有技術和能力打敗老玩家的，零售金融（toC）就是如此。

餘額寶的成功，讓金融機構真正意識到了這是好的「産品體驗」，并且這種體驗可以産生用戶黏性。

因此，許多金融機構也開始學習了起來，學習起「寶」字系的命名開始，學習活潑的網絡文章推送。但是這不夠的，從互聯網的角度來看，支付寶、微信支付等工具，可以扛住億級的用戶訪問，可以1元就購買基金，可以把産品改造成用戶都不知道是哪個銀行的，這種超高的效率直接碾壓金融機構。想想之前的銀行，需要到網點存錢、取錢，一個貨币基金的購買門檻是5W元，一個基金服務的用戶可能就幾十萬用戶，這種情況下，其IT架構和效率是遠遠落後的。

可能已經有一些銀行落下了，這就是沖擊。

國内的銀行，包括國有大行、股份制銀行、城商行、農商行、村鎮銀行，大概就3400家左右，數量這麼龐大，大部分都是體量很小的銀行，這些銀行無法跨區經營，所在地也無法吸引IT人才，隻能購買IT服務，慢慢地升級。

但這遠遠不夠，因為金融科技的投入非常大，比如招商銀行現在的IT員工就已經超過1W人了，2021年興業銀行也加大了IT投入，也喊出了金融科技萬人計劃，這種資金量的投入，城商行、農商行幾乎無法完成，而信息化建設是必由之路，如此下去，大部分的銀行就會成為平庸的銀行。

那對于一些有機會追趕的銀行，機遇和方向都有哪些？

這個我也不太懂，都是一些很大的詞彙。

在銀行中有一些應用場景，比如人臉識别、語音識别、風險管理和控制、催收機器人等等，這些都是AI的一些應用。

在銀行用戶群體中，對于用戶的交易習慣、行為習慣、處理投訴和反饋等等，可以集中處理、加工，以非結構化（文檔型數據庫）的格式存儲起來，形成用戶畫像，做到高效推薦，提升用戶體驗，這應該就是大數據了吧。

還有一個，是區塊鍊。

我也不知道這東西能幹什麼，但是，區塊鍊的核心是，它可以用很快的速度，極小的成本，把數據寫到公鍊上，馬上傳遍全球，更重要的是它不可篡改，它是沒有中心服務器的，這種确定性和穩定性，對于金融來說，有很大的吻合度。區塊鍊的去中心的信任，就很符合銀行對于信任的追求。

總之，一切都在快速變化之中，一起期待吧。

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