南方财經全媒體集團 記者 孫詩卉 實習生 周宇，本期南财保險測評選取兩款使用“南财重疾險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”獲得同分的産品，工銀安盛-禦健一生與友邦人壽-友如意順心榮耀版（計劃C）進行比較分析。（以下将兩款産品簡稱為“禦健一生”和“友如意”。）

21世紀經濟報道通過“南财重疾險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對2021年以來上市的重疾險陸續進行測評，旨在為消費者提供參考。

“TDW模型”為南方财經全媒體集團21世紀經濟報道2022年最新推出的重疾險測評模型，并将持續叠代更新。該模型主要選取重疾險十個維度的數十個指标，以綜合評分作為因變量，選取多因素作為自變量，運用多元加權分析得出結果。

其中，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關心的維度之一，在本模型中配比權重最大，約為45%，第二大為保費，約為20%。

通過重疾險總榜單，這兩款産品總分均為8.41，推薦指數均為4顆星，但保障力度排名友邦人壽-友如意在重疾險總榜單中略勝一籌，排名第9，那麼在其他維度，二者究竟有何區别？

本期我們将對這兩款重疾險産品做進一步測評比較，通過投保規則、保障力度、保費價格讓消費者對這兩款産品有更直觀、形象的認識。

投保規則對比：工銀安盛-禦健一生更勝一籌，靈活性更佳

兩款産品的投保年齡範圍有所不同：禦健一生投保範圍為28天至60周歲，而友如意投保範圍為18周歲至55周歲。禦健一生的投保年齡範圍更廣，覆蓋了兒童、青少年和中年，友如意僅限于青年和中年，人群覆蓋力度較弱。

在兩款産品認可的醫院範圍中，禦健一生可以認定二級及以上公立醫院或公司認可的其他醫療機構。而友如意僅可認定二級及以上公立醫院。禦健一生在醫院的選擇性上更多。

兩款産品的等待期均為90天，相比于同類型其他産品較短，在這一維度上都較為優秀。

綜合三項内容，投保規則上，禦健一生更為優秀。

保障力度對比：兩款産品各有千秋，友如意稍優于禦健一生

兩款産品對輕症、中症和重症均有保障，但是保障範圍各不相同。禦健一生保障重症110項；中症30項；輕症40項。友如意順心榮耀保障重症120項，中症25項，輕症40項。在病種數量方面，友如意順心榮耀略勝一籌。

兩款産品在賠付次數上，禦健一生在重症、中症和輕症上均可賠付三次，共九次。友如意順心榮耀則在重症可賠付一次，中症和輕症均可賠付五次，共十一次。在賠付總數上，友如意優于禦健一生。

兩款産品均有身故保障，禦健一生可以賠付基本保額或者已交保費現金價值中較大者，那可以看作賠付基本保額。友如意順心榮耀賠付基本保額。兩者打平。

在特色保障/可選責任上，兩者均可對被保人保費豁免，禦健一生可豁免輕症、中症和重症。而友如意則可豁免輕症和中症。在這一方面，禦健一生優于友如意。

保費價格對比：友如意價格更有競争力

将兩款産品用以下投保條件進行對比：以20歲男性和20歲女性為例，投保30萬保額，分期20年支付，選擇所有特色保障和可選責任，最後得出：禦健一生價格為6314元和6015元，友如意價格為6099元和5814元，友如意價格更具有競争力。

以下為兩款産品的詳解圖：

總結：

在具體測評中，禦健一生在投保年齡和賠付醫院範圍上更多，更有靈活性。而在保障力度對比上，兩款産品各有千秋，按總賠付次數對比，友如意勝于禦健一生。最後則是保費價格，友如意價格比禦健一生更具競争力。

在三項測評中，友邦人壽-友如意兩勝一負，在保障力度和保費價格上取得優勢；工銀安盛-禦健一生在投保靈活度上有明顯優勢，尤其是對于投保年齡這塊，給了消費者更大的選擇餘地。

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