“現在可以月底還花呗，再也不用擔心月初因為工資還沒發，還不上花呗啦。”上海白領小潘跟同事感歎到。

日前，花呗對還款日期進行了調整，一改固定于每月9号還款，用戶可以選擇在月初，月中或是月底還款。而時刻處于動态調整狀态，是螞蟻花呗從創立之初就具備的基因。

餘泉認為，風險管理是一個體系，智能也并不是放在黑盒之中的數據，“智能重要，但智能不是唯一重要的”餘泉說，3.0時代的智能風險管理是由三方面核心要素組成的——依據市場和客戶的風險管理框架，快速、精準的智能化手段和在融合中不斷完善的動态調整體系。

“除了‘壞人’，為什麼不能人人都有花呗？”

“除‘壞人’外，為什麼不能人人有花呗？”在成立之初，螞蟻花呗首先面臨這樣一個挑戰。今天上午，螞蟻集團資深總監餘泉在外灘大會上講述了這樣一段往事。“人人都有，簡直是不可思議！傳統理念中，信貸産品就不應該是人人都有的。”這是餘泉的第一反應，但她沒有一下否定這個想法，仔細思量之後，螞蟻花呗采取了與其他信用支付方式都不同的普惠型金融服務。餘泉解釋，作為當時中國市場獨一份互聯網信用支付服務，螞蟻花呗依托阿裡淘寶、支付寶等平台，可以獲取大量用戶實時動态信息，“隻要做好風險管理，把‘壞人’擋在外面，就行的通。”

2017年起，花呗謹慎的批量發放了一批準入許可，從隻授權給“白名單”用戶，擴展到除“壞人”外的所有用戶，隻是花呗額度不同，從5塊10塊到幾千元不等。

除“壞人”外，普羅大衆都可以使用螞蟻花呗服務，就是餘泉所說的根據市場現狀而制定風險管理框架。

0.1秒判定交易風險，把“壞人”和“壞交易”擋在門外

既然降低了門檻，那就要求更精準、更快速的智能化手段進行風控管理。Risk-link（超大規模圖學習驅動智能風險評估）應運而生。螞蟻集團AI自身算法專家周俊介紹，Risk-link可以在0.1秒内對一筆交易完成風險評估。周俊提到，“時序發現”是螞蟻最近取得突破之處，通過對用戶時序行為的觀察來識别盜用或冒用賬戶行為，“具體來說，如果這個用戶從來不買奢侈品，突然有一天開始大量購入奢侈品，那麼該賬号就可能是被盜用了。”

現場，餘泉還分享了另外一個智能賦能的例子。今年初，面對突如其來的疫情，社會生活不确定性驟增且變化迅速，“常規叠代策略從想法提出到落地，至少需要一到兩月的時間，這在當時的情況下，慢到讓人無法接受。”餘泉說，這種情況下“策略機器人”應用而生。“今年2月，策略機器人檢測到用戶收入下滑，小額支付失敗情況增加，團隊迅速以此為根據，推出新服務。”

你完成了新的任務，有額度可以領取啦

擁有花呗資格後，如何提高花呗額度？這個問題并不難回答，“用的筆數越多，花呗額度更高。”市民小潘立馬就能答上來。那麼，這背後的原理是什麼？

餘泉解釋道，用戶的每一次消費和還款行為，都讓我們更了解他，實時風控系統根據他的消費行為和場景随時提高額度。除此之外，針對年輕客戶群體，花呗還推出了“做任務”提高額度的互動方式，“通過做任務，我們獲取了用戶更多的數據和信息，得以實時更新并為用戶提高額度，實現正向循環互動。”餘泉說。

據悉，目前，螞蟻花呗服務的用戶已經超過5億。為了讓越來越多的用戶享受普惠金融服務，螞蟻花呗還與銀行等金融機構合作，餘泉說，與花呗相比，銀行能夠提供更長期，更優惠的金融服務。據悉，螞蟻花呗目前合作的金融機構已經超過100家。

疫情的另一面，給數字經濟帶來了新的發展契機，商務部近期發布的數據顯示，2019年中國電子商務市場份額已達到34.81萬億，其中，消費品金額已達到8.52萬億，占整個社會消費品份額的20%。而今年，線上消費品展社會總體份額已經從20%上升至25%。“在這種大背景下，不再以産品為核心，而是以用戶為核心，這就要求我們将産品，運營與風險管理融合起來。”餘泉說。

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