新一代的年輕人，似乎從大學期間開始，就開始被各種上門推銷信用卡。

銀行的職員們每個月都有相應的信用卡任務，每位“都市麗人”的手中，也多少都有幾張信用卡。

如今，信用卡的優惠和福利活動也是越來越豐富，為的就是讓大家逐漸接受這種提前消費的模式，從而刺激社會消費水平的提升。

可是，與銀行職員們辛苦的各種電話 上門地推信用卡不同。

有一個男人，在不推行任何實體卡的情況下，居然也讓大家潛移默化地接受，甚至依賴這種提前消費的模式。

這個男人就是馬雲，而這種方式，便是螞蟻花呗。

2016年8月，螞蟻花呗消費信貸資産支持證券項目，在上海證券交易所正式挂牌。這也标志着螞蟻花呗這一全新的信貸消費方式正式與大家見面。

那時候，支付寶已然成為國内支付手段的一大領頭羊。而背靠支付寶的螞蟻花呗，其成長和發展自然可以用“順風順水”來形容。

誰的手機上還沒有一個支付寶app呢？因此，這也就默認了每一位支付寶用戶，都可以接收到螞蟻花呗的開通邀請和使用推薦。

背靠大樹好乘涼，如此宣傳力度，不知要比業務員的地推先進出多少倍。

當月花，下月還。乍一看好像并沒有什麼好處，花出去的錢無論如何還是得自己還。但不可忽略的是，花呗還有另一個功能，那便是當月花的錢分期還。

依靠着每個人都不相同的額度和分期還款的方式，螞蟻花呗迅速崛起，用戶數量不斷攀升，特别是受到了年輕人群體的青睐。

花呗在額度方面拿捏得十分優秀，500-50000元不等的消費額度，根據用戶的信用額度進行發放，并根據用戶的使用程度按時上漲。

通常來說，用戶不會一下子領到過高的額度，而以大學生群體為例，一般為2000-5000元左右，有的人甚至隻有500元。

這樣的額度不會讓人陷入“額度過高怕到時還不上，因此不敢使用”的恐慌，也不至于“額度過低而沒有使用的必要”，可以說是剛剛好的程度。

就這樣，提前消費開始更大程度上成為年輕人們的習慣，而最先接觸到螞蟻花呗的這批大學生畢業工作之後，如此生活習慣伴随着額度增加更加難以改變。

但是，螞蟻花呗的額度還是相對較低。

幾年後，支付寶又推出了“借呗”，主打幫忙還信用卡業務，同時能有效解決額度低的問題。

時至今日，花呗借呗用戶量已經達到5億，這一數字足以說明花呗的成功。

每天，都有無數人通過花呗借呗，來解決自己生活中的“燃眉之急”。

“有借有還，再借不難”。花呗借呗雖然可能幫忙解決一定急用錢的問題，但是如果不能按時還款，信用分數降低，再借可就難了。

嚴重的話，還會受到警告和征信影響。

有的朋友習慣設定還款日期，到期後自動從銀行卡裡扣除還款；也有的用戶确實是用來解決燃眉之急，因此手頭有了足夠的錢，就會趕緊提前還上。

看似這兩個舉動都是做到了“按時還款”的要求，但其實，在如今的大數據時代，這兩個舉動背後的區别，可不止一點點。

通常來說，在大家的思維裡可能會認為，比起在要求還款當日還款，提前幾天還款顯然是更加優秀的舉動，系統一定會給予這樣的用戶更多嘉獎。

但事實上，可能和大家想象的完全相反。

據支付寶内部員工透露：在螞蟻花呗的判定準則裡，如果一名用戶每次都提前還款，說明該用戶還款能力沒有任何問題。

但是同樣也說明，這位用戶對于螞蟻花呗的需求沒有那麼高，粘性低。

仔細想想其中的道理，便能明白系統如此判定的合理性。畢竟如果一個人手頭資金不寬裕，那麼他不會總是有充足的資金進行提前還款，那麼他對花呗的需求才是更高的。

這樣的用戶，才是螞蟻花呗的“重點服務對象”。在這樣的判定之下，花呗會将更高的額度給予那些到期準時還款的用戶，而非提前還款的用戶。

因此，如果你每個月都提前還款，也許這就是自己的額度始終沒有提升的原因咯。

這樣的判定方式，對于花呗來說是十分合理的。畢竟支付寶開設這一服務，也是為了利益并非為了做慈善。

但是同樣，它也在一定程度上造成了還款能力本就不高的用戶，卻在日益增長的額度驅使下迷失，最終像滾雪球一般，讓自己的債務越滾越多……

如今，受疫情影響的我們每天的生活似乎都在相當一定程度上的不确定中度過。

誰都不敢保證，自己所處的城市可以永遠高枕無憂。大規模企業的用工縮減和降薪裁員，很多人因此也無法保證，自己的薪資和還款能力可以始終保持在如此水平線。

因此，在這樣的大環境之下，年輕一代更需要對自己提前消費的習慣進行反思。

花呗的盛行之下，很多網友們幽默地表示：馬雲是唯一借我錢還不收利息的男人。可是，不收利息的錢更要按時還，不然一時沖動消費而影響了自己的社會征信，實在是得不償失。

“量入為出，适度消費”這樣的句子，從大家的高中的政治課上就不停地看到。

可如今的我們早已成年，卻經常在自己喜歡的東西面前，把這句話抛在腦後，這無疑是每位習慣提前消費的年輕人都需要反思的問題。

螞蟻花呗之所以可以死死拿捏住年輕人的心理，其實是從一定程度上幫助大家實現了某種“階級跨越”的夢想。

人們都喜歡自己買不起、配不上的東西。而螞蟻花呗的存在，讓一些曾經自己需要省吃儉用幾個月才能買下的東西變得唾手可得，而這樣的消費心理和習慣，終究是會釀成大禍的。

如今，在國家相關部門的治理和約束下，螞蟻花呗的運行也逐漸提升了其安全性。

據2021年9月22日的最新報道，花呗已接入央行征信系統，而拒絕接入的用戶，将無法使用螞蟻花呗。

如此力度之下，相信大家也會因為害怕花呗逾期，而在使用時多一分考量和猶豫吧……

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