近些年，國民生活水平不斷提高，對生活品質的追求也不斷上升，與此同時，生活在現代社會的人們，日常工作壓力、生活壓力也不斷增加，再加上不良生活習慣等因素影響，各種疾病的得病年齡也越來越年輕化。

這或許就是近些年重疾險越來越被人們所接受的原因吧！今天用盡量簡單的文字全面介紹一下重疾險。

重疾險的分類：

重疾險理賠原因分布：

前三大原因分别為惡性腫瘤、急性心肌梗塞以及腦中風後遺症。

更青睐女性，且在人的壯年時期為高發期。（以上僅為某保險公司理賠數據，僅作參考）

重疾險該如何選擇呢？

1. 重疾險保額選多少合适？

重疾險保額考慮以下因素：

（1）首次治療費用：重疾險确診即賠，這就避免了患病後無錢可用、四處籌錢的窘境。

（2）工作收入損失：一般罹患重疾需要好幾年的康複期，在這期間工作無法工作，沒有持續收入，子女教育、父母養老、家庭開支等其他規劃都會有很大影響。

（3）後期療養費用：在病後康複階段，需要耽誤家人或者請人照顧，還需要做理療等，這也是一筆費用。

再參考重疾平均基礎醫療費用和當下經濟水平來看，重疾保額最好不要低于50萬，才能起到足夠的保障作用，如果預算充足，保額最好買到100萬。

以上為幾大必賠重疾的基礎醫療費用。

2. 重疾險保障期選多久合适？

前面說過，重疾險是用于彌補重疾帶來的經濟收入損失和康複費用的保險。

根據保障期限的不同，重疾險産品可以分為1年期、定期及終身三種類型：

第一種，保障期隻有1年，到期續保，保費随年齡變化。它最大的優勢是便宜，這類産品比較适合手頭拮據的年輕人，或者作為暫時過渡産品。但是卻存在續保風險：到時候可能面臨停售、保費上升、重新核保等風險。

第二種，保障期限大多為20年/30年，或保障至60歲/70歲/80歲。同等條件下，保費介于一年期産品和終身型産品之間，也是我們最常選購的重疾險類型。

第三種，終身有健康保障。如果有附帶身故責任，即使一生都未發生合同内約定重疾，身故也可以領取賠付金。這類産品承保成本高于前兩種，所以，保費也高出不少。

根據重疾險的定義可以梳理出這樣的信息：它的保障重點在退休前。

因為退休後，子女早已成家立業，房貸也基本都已還完，長期休養不會有太大經濟負擔了。即使罹患了重疾，如果能有百萬醫療險減輕醫療負擔，對家庭的影響不會太大。

但是考慮到患重疾的概率與年齡增長有很大關系，如果到了六七十歲，重疾保障為0，相當于不穿裝備，在槍林彈雨中奔跑。

所以，成人購置重疾險，最合适的就是“終身 定期”組合。既能滿足在負擔最重年齡階段的保額，又能兼顧保障期間的全面。

如果年紀在40歲以内，預算充足，一定要優先購買杠杆高的終身型産品，後期再選擇合适的定期産品提高保額。

即使預算有限，沒法兩者都配齊，也要選擇至少保至70歲的的定期産品，否則年齡越大，保費越高，投保越艱難。

如果被保險人是兒童，預算充足的情況下，最好第一份重疾險就選擇終身型産品，或者“終身 定期”組合。預算不足，也至少要保障至20歲左右，待其成年，再自己選擇。

不過有一點需要強調：保額比保障期限更重要，為了延長保障期限而犧牲保額，那是得不償失的。

要知道，重疾的治療費用每年都在飛速增長，即使生活在三四線城市，保額也至少要達到30萬才夠用。所以與其糾結保至多少歲，還不如先把保額做到足夠高。

3. 重疾險保障的疾病種類越多越好嗎？

重疾的發病率基本呈現出明顯的集中性。保監會規定的25種重疾覆蓋了95%的高發疾病，除此之外的其他病種發病率其實并不高。

目前市場上的重疾險疾病種類大部分都已經在100種以上，但理賠的重心仍是25 種重疾。選購時，不要陷入“病種越多保障越全”的誤區，如果能“ 加量不加價”當然最好。

4. 重疾險輕症、中症保障要不要？

建議盡量選擇有輕症、中症保障的産品。

因為輕症的“輕”是相對重疾而言的，但對于一般人來說它一點也不“輕”。對它更恰當的解釋應該是“重疾的早期狀态或輕度狀态”。

由于輕症、中症沒有官方的統一規範，各家保險公司差異較大，因此輕症、中症的挑選就比較重要了，其實原則很簡單：與高發重疾對應的輕症，也是高發的。

5. 重疾險多次賠付有沒有必要分組？

圖為分組舉例截圖。

多次賠付型重疾險，一般分為兩種：分組多次賠和不分組多次賠。

前者把保障的重疾分為若幹組，每組疾病最多隻能賠一次，如果第二次得的是同組疾病，沒法賠；如果第二次得的是其他組疾病，則可以賠。

而不分組的重疾險，則沒有這些限制，第一次賠完以後，無論第二次得的什麼重疾，都能繼續賠。

很顯然，雖然同為多次賠付重疾險，分組不分組，賠付的覆蓋率是不一樣的。

所以，如果您預算充足，買保險不差錢，建議優先考慮不分組多次賠付型重疾險，它是所有重疾險裡保障最全面的；

如果預算稍有不足，但又想買多次賠付的，可以退而求其次，考慮分組多次賠付型重疾險。

重疾險總結：

對于很多朋友們來說，一旦确診了重疾對于家庭經濟，日常生活都會造成很大的影響，尤其是很多重疾後續産生的治療費用是需要長期支出的。

而現如今，重疾逐漸開始年輕化，所以重疾險的保障也就顯得更加重要了。如果我們投保了一份重疾險産品，确診的是重疾險保障範圍内的疾病，就可以按照約定的金額獲得一筆保險金，可以有效的緩解治療帶來的經濟壓力。

但是投保商業重疾險我們需要注意的是，保費一般會随着我們出險的可能性增高而增加。所以我們開始投保的年紀越大，所需要的保費也會越多。如果老年人想要投保的話，可能會出現保費倒挂，也就是保費比保額要高的情況。這種時候投保重疾險自然是不劃算的了。

重疾險是最重要的商業保險，它的經濟補償作用是獨有的， 百萬醫療險無法替代它。重疾險對每個人而言，理應是剛需。它同時也可能是人身健康險裡最複雜的險種。複雜的東西也就意味着我們在是否買之前需要足夠專業的分析。

保險屬于金融學範疇，也可以說是一門複合學科，所涉及的知識是相當多的，諸如金融、經濟、數學、統計學、醫學、法律......等等。

這麼多的知識，讓消費者在決定買保險前短短的空餘時間去掌握，不是很現實，如果你正好需要，我們可以一起讨論。

重疾險好不好，得結合自己的實際情況來決定， 适合他/她不一定适合你，适合你不一定适合他/她。挑選到自己的心儀産品并不簡單。你在挑重疾險的時候，重疾險也在挑你......

以下是根據每個人身體狀況，對于承保方式的分類總結，希望你在正好需要的時候都是“正常承保”。

如您正好有需要，歡迎聯系讨論，幫您挑選出合适的重疾險産品。

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