編輯導語：在理财業務中，收銀台是支付環節的關鍵流程，用戶支付必須要經過這一步驟。那麼，如何搭建一個适合多角色多場景的支付需求的收銀台？本文對收銀台的搭建流程進行了梳理，分享給你。

為了滿足理财産品在不同使用場景、不同客戶群體的充值入金、消費出金、收單代付、分賬結算等支付需求，金融企業往往會對接多家支付通道實現聚合支付。

聚合支付的核心功能之一是收銀台，它可以幫助金融企業解決體外支付問題，且不用對接多個支付機構或商業銀行。

收銀台包括支付通道、支付方式和支付網關，通過路由支付通道的不同支付方式，實現支付網關的聚合支付。

比如用戶在APP、H5、PC、小程序和API等業務端，購買理财産品後，通過路由支付通道的收銀台，來聚合微信支付、支付寶支付、雲閃付支付、銀行卡支付等支付方式，支付網關基于用戶自主選擇的支付方式進行消費支付和收款結算等過程。

随着金融企業多産品線的業務發展，收銀台面向平台用戶、商家客戶、特約商戶提供了不同的支付方式，比如APP收銀台、H5收銀台、PC收銀台、小程序收銀台、API收銀台和硬件收銀台等，可解決多角色多場景的支付需求。

一、收銀台支付流程

從角色和事項兩個維度梳理收銀台的業務邏輯，并将收銀台的信息流和資金流流程化，可幫助我們快速了解整個收銀台的支付流程：

其一，收銀台信息流。

首先，按找業務角色分為個人用戶、理财平台、支付通道和收銀台等；其次，按功能屬性分為：選擇理财産品、輸入購買金額、選擇支付方式、輸入支付密碼。最後，按操作流程抽象地描述業務進行的次序，以及流轉過程中傳遞的支付信息。

其二，收銀台資金流。

用戶購買理财産品支付成功後，會将用戶銀行賬戶資金代收記賬到特約商戶備付金賬戶，再根據分賬指令，批量代付到分賬接收方的理财子賬戶。

在業務端，用戶在理财産品頁操作購買，在收銀台頁輸入購買金額和支付方式，在訂單支付頁輸入支付密碼，獲得訂單支付結果。在服務端，系統根據路由規則調用支付通道，收銀台反顯支付方式，檢驗訂單提交參數，并将支付處理結果返給用戶。

二、收銀台功能設計

在用戶側的充值入金、消費出金，和商家側的收單代付、分賬結算，都需要借助收銀台進行訂單支付。收銀台功能設計最核心的是三個功能是：支付通道、支付方式和支付網關。

其一，收銀台的支付通道設計。

根據路由規則匹配可用的支付通道，比如通聯支付、首信易支付、銀盛支付、寶付支付、拉卡拉支付等，一般是按業務中台系統設計的路由比例選擇支付通道，也可以優先默認的支付通道。

支付通道的選擇對理财平台來說至關重要，我們一般會考慮通道支付的手續費、墊資結算的手續費、支付系統的穩定性、資金賬戶所限額度、通道對接改造程度等。根據理财平台的業務發展需要，一般至少會對接兩家以上的支付通道，能夠在因外界因素導緻通道關閉或系統問題導緻通道崩潰時，随時自動切換其他支付通道。

其二，收銀台的支付方式選擇。

通過支付通道聚合主流的支付方式，比如微信支付、支付寶支付、雲閃付、銀行卡支付、賬戶支付等進行聚合支付，用戶綁定支付賬戶openid後，默認選擇時記錄用戶最近一次購買理财産品所選擇的支付方式。

支付方式的選擇是為了更好的滿足不同用戶群體的個性化需求，所以收銀台會全量聚合支付方式，我們隻需在業務中台系統配置可用的支付方式的業務貢獻策略、優先排序策略、通道開關策略即可。

其三，收銀台的支付網關處理。

依托支付網關整合不同的資金交易業務，比如付款、收款、支付轉賬、賬戶餘額、賬戶充值、賬戶提現、銀行退款、銀行對賬、清分核算等，通過标準接口API路由分發到銀聯、網銀等支付渠道，進行統一訂單處理，可提高資金交易的時效性。

支付網關整合不同銀行或支付機構的支付通道接口，調用支付通道接口完成簽約、支付、代扣、分賬、結算、退款等支付操作，避免了支付通道之間資金交易的差異。

理财平台用戶選擇支付方式，業務中台系統路由支付通道，收銀台聚合多種支付方式，支付網關系統上送支付訂單，其實都是基于收銀台進行訂單相關支付業務。

在支付系統中，我們隻需根據理财用戶、平台商戶、聚合收銀台、支付渠道等業務角色，設計收銀台的相關支付功能即可。

三、收銀台支付案例

任何涉及線上資金交易場景都離不開收銀台，比如賬戶轉賬、紅包返現、消費付款、錢包充值、生活繳費和投資理财等。以投資理财為例，在買入或賣出等支付環節，都離不開收銀台。用戶購買理财産品的支付流程，如圖3.3-4所示：

第一步：用戶在理财産品的詳情頁，點擊“買入”後，根據支付路由規則分配支付機構，并顯示支付機構聚合的支付方式；

第二步：用戶在收銀台頁面，用戶輸入買入金額和選擇支付方式後，點擊“确認買入”時，首次會調用會員綁定支付賬戶接口，上送操作類型、支付賬戶類型、支付賬戶用戶标識等信息，支付機構返回綁定微信、支付寶等平台的用戶openid。綁定支付賬戶成功後，調用消費出金接口請求，上送商戶訂單号、購買金額、手續費、支付方式、商品類型、交易驗證方式、訂單過期時間、訪問終端類型等信息至支付機構；

第三步：用戶在支付頁面，點擊“立即支付”喚起收銀台（微信、支付寶等）的聚合支付；

第四步：用戶選擇扣款方式，輸入支付密碼并校驗成功之後執行支付，支付機構會提交訂單給銀聯或網銀處理；

第五步：銀行處理支付訂單并返回處理結果，收銀台接受支付結果信息，理财平台落地訂單處理（更新訂單狀态）并通知用戶支付結果。

在理财業務端上，收銀台是支付環節的關鍵流程，解決了不同客戶群體的不同支付方式需求，也統一了不同商戶的不同支付産品界面的問題。

但要想從0到1設計一個收銀台，必須深入了解支付系統的簽約、認證、支付、收單、分賬、結算、對賬、退款等業務，從根本上提升收銀台的支付效率。

#專欄作家#

朱學敏，朱學敏聊産品，人人都是産品經理專欄作家。暢銷書《産品閉環：重新定義産品經理》作者，8年金融産品人，專注于金融行業（貸款、理财、支付），從0到1負責産品的全過程開發與設計。

本文原創發布于人人都是産品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部