第 685 篇産品測評

2022 年 1 月 28 日，互助行業的一号種子——相互寶将落下帷幕。

在感慨的同時，相信很多朋友也比較關心它新的保障計劃——相互寶成員可以免健康告知、免等待期投保對應的一年期保險産品。

我們分析了相互寶提供的新産品，雖然價格比原來的互助計劃貴一些，但在同類型的産品中，它們的保障和性價比都是不錯的，可以考慮買一份作為基礎保障。

接下來我們就給大家詳細講講新産品的保障，看看适合哪些人買，以及除此之外，是否有更好的選擇？

相互寶關停後，新的保障方案有哪些？

根據相互寶的公告信息，新的保障方案是提供新的保險産品。不同的互助計劃，對應的産品也不同，我們給大家整理了一下：

可以看到，替換的産品有 2 款，一款重疾險「健康福•重疾 1 号（大病版）」，一款防癌險「健康福•防癌 1 号」（分慢病版和老年版），半月交費一次，全年的價格也不貴。

其中「健康福•防癌 1 号」隻保癌症，确診癌症可直接賠付保額，比較簡單。

需要注意的是年齡上的限制，40 歲及以上人群投保慢病版，最高保額隻有 10 萬，40 歲以下則有 30 萬。

「健康福•重疾 1 号（大病版）」的保障則相對比較全面，能保重疾、輕症和中症，大部分朋友更換的應該也是這款産品，接下來我們就給大家分析一下它的具體保障。

健康福•重疾1号，保障怎麼樣？

「健康福•重疾 1 号（大病版）」在相互寶的基礎上增加了輕/中症保障，具體看下圖：

有了輕中症保障，賠付門檻會更低一些。

但有一點需要注意，40 歲以上人群投保健康福•重疾 1 号（大病版），最高保額、輕中症賠付次數和比例都有變化，區别如下：

我們也與市場上比較熱銷的 健康福•重疾險 和 微醫保•重疾險 做了對比，「健康福•重疾 1 号（大病版）」多了中症保障，保障更全面，價格相對來說也會更有優勢。

整體來講，健康福•重疾 1 号（大病版）的性價比在同類型産品中還是不錯的，不過在投保時，有一些地方需要注意，接下來我們就給大家講講。

選擇新的保障方案，需要注意什麼？

經過對産品條款的分析，無論是投保健康福•重疾 1 号（大病版），還是健康福•防癌 1 号，都需要注意兩個地方，一個是健康告知，一個是等待期。

1、健康告知

已經加入互助計劃的朋友，在投保該産品時，不需要健康告知，但是保險公司會以初次加入互助計劃時的健康告知内容，為理賠時的審核标準。

也就是說，假如在加入互助計劃時不符合健康告知，那麼投保了健康福•重疾 1 号（大病版），也很可能會被拒賠，建議大家再去确認一下是否符合要求。

目前新産品的健康告知與之前相互寶的一樣，我們可以在産品界面找到：

2、等待期

相互寶本身有 90 天的等待期，兩款新産品也有 90 天的等待期，在等待期内出險，保險公司是不賠的。

不過針對已經加入互助計劃的朋友，有不同的情況：

• 已過等待期：投保新産品，無需計算等待期。
• 還未過等待期：比如還剩 30 天的等待期，那麼投保新産品，會繼續按 30 天等待期計算。

總的來說，已經加入互助計劃的成員，能免健康告知、免等待期投保，相互寶的誠意還是不錯的。

想要更好的保障，還有哪些選擇？

無論是「健康福•重疾 1 号（大病版）」還是「健康福•防癌 1 号」，都是一年期産品，續保并不穩定。

加上它們本身的保額不高，難以抵抗重疾所帶來的經濟風險，所以還是需要搭配其他産品，才能形成比較完備的保障。

其中覆蓋大病醫療費用的醫療險是最為重要的，主要有三種選擇：

• 百萬醫療險：保障最為全面，一般有 1 萬免賠額，除去社保報銷的費用和免賠額，剩餘的醫療費用基本都能報銷，但健康告知也比較嚴格。
• 防癌醫療險：僅保癌症的百萬醫療險，能夠報銷癌症的醫療費用，健康告知相對寬松一些，像高血壓、糖尿病等一般都能投保。
• 惠民保：“輕裝版”的百萬醫療險，健康告知最寬松，能夠報銷多種疾病的醫療費用，不過報銷條件不如百萬醫療險，要注意不同城市的惠民保保障會有區别。

對身體健康的朋友來說，百萬醫療險是首選。

而年紀比較大、有健康問題的朋友，可能買不了百萬醫療險，那麼可以根據自己的需求選擇防癌醫療險或惠民保。

另外還是要提醒大家，無論是相互寶提供的新産品，還是其他的一年期重疾險，都存在續保不穩定的問題，預算充足的情況下，購買長期重疾險是更好的選擇。

寫在最後

三年的時間，有 1 億多成員加入了相互寶，它也共計幫助了 17 萬多患病成員，值得我們點個贊。

而它退場後，在感慨的同時，我們也要根據自身情況，及時補充好大病、意外等保障，以抵抗可能出現的經濟風險。

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