聽過很紮心一句話：“人到中年，不敢病，不敢死。”
當上有老，下有小的時候，你的命往往已經就不再屬于自己的了。
你的健康，也不是你一個人的事，而是整個家庭的事。
因為一旦你病倒，就意味着你生命中最親的家人，要承受毀滅性的打擊。
如果沒有一點抵禦風險的能力，一家人就像窩在搖晃的小船上一樣，一點小風小浪就足以把生活攪得天翻地覆。
清代朱用純在《治家格言》中說：“宜未雨而綢缪，勿臨渴而掘井。”
唯有具備抵禦風險能力，才能承受得了生活的重擊。
這不僅是一種責任，更是為了保護你愛的人，和愛你的人。
對于成年人來說，重疾險是必不可少的。
想了很久，與其直接報答案，不如告訴大家方法和理念，正所謂“授人以魚不如授人以漁”
所以今天文章的第一和第二部分，我們詳細介紹重疾險是做什麼用的和怎樣挑選一款适合自己的重疾險
對重疾險不太了解的朋友，一定要仔細看看。
文章的第三部分，我們從上百款産品當中挑選出目前最适合成人的重疾險産品，并給出了最優的投保方案
想直接看方案的小夥伴，可以直接跳到第三部分。
耐心看到最後的童鞋一定也會有收獲！
01
什麼是重疾險？
簡單來說，就是當被保險人所患的疾病達到理賠标準時，保險公司會直接把規定好的保額，一次性打到被保險人賬戶上，讓他去花，沒有使用限制。
很多人吐槽重疾險理賠門檻高，人都住院、手術了，怎麼還不能算“重大疾病”？
這裡的重疾是指會危及生命，治療花費高，康複時間長的疾病。
比如癌症、急性心肌梗死，嚴重腦中風等
這些疾病在我們的生活圈中比比皆是。随着醫療技術飛速發展，它們不一定是“絕症”，但是治病要花很多很多錢。
拿癌症舉例，每年癌症的治療費10萬~80萬不等，通常會持續較長的治療時間，甚至需要長期帶癌生存。
摘自《國民防範重大疾病健康教育讀本》
除了治療費用外，很多人還忽略了重大疾病給家庭帶來的改變 - 家庭收入大幅縮減，生活負擔加重，壓力都在沒生病的一方身上，而且這樣的影響會持續很長時間。
得了重疾除了要花錢，還會讓人沒法掙錢了。
可能大家不知道，重疾險的創始人其實是一名心髒外科醫生。
他醫術高超，救治了上百位心髒或器官移植病人。
救了那麼多人，但他很少從治好的病人臉上看到劫後餘生的笑容
因為病人們還沒來得及慶祝自己的新生，就要趕緊回去工作。
即便他們還需要時間休養、康複，但是家裡的各種花銷流水等不起。
「需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費，房租還有教育基金」
不少病人在出院後不久舊病複發，需要再次治療。
因此1983年巴納德醫生決定聯合保險公司開發出一種全新的險種，為這類重大疾病患者提供經濟補償。
所以重疾險最大的作用不隻是賠錢治病，而是可以彌補患者治療期間的收入損失并用于後續的護理和康複。
02
四步挑選一款适合自己的重疾險
買重疾險是一件很讓人頭疼的事。
因為重疾險品牌多，條款複雜，價格差異很大，一張保單可能有八九項保障責任，一般人八成會暈頭轉向。
碰上有心做文章的保險公司或者業務員忽悠
很有可能就稀裡糊塗買了一份不适合自己的重疾險。
下邊就通過四步，手把手教你怎麼選到一款适合的重疾險。
第一步、先确定要花多少錢
我們見過很多家庭，年收入五六萬，但夫妻兩人的保險加起來兩萬多。
咬牙交了兩三年，家庭開銷越來越大，開始交不上保費了。
這個時候退保損失太大，不退保又實在沒有錢交，進退兩難。
下面這張家庭資産配置圖，小夥伴們應該不陌生
家裡的錢，可以大緻分成四類：生活花銷、保障類保險、長期穩健理财與博取高收益的賬戶
每個人的家庭情況不同，喜好不同，比例也各異。
一般來說，買保障類的保險的錢，包括重疾險在内，最好不要超過年收入的5%~10%。
成年人家裡花錢的地方多，保費超過10%，可能會造成比較大的經濟壓力。
背着房貸，支出就低點；若家庭經濟情況比較好，沒有什麼負擔，比例可以放高一點。
如果預算有限，就考慮消費型重疾險，返本型和儲蓄型重疾險就靠後一點。
其實消費型、返本型還是儲蓄型都是民間說法，保險公司或者銀保監會可從沒有官方正式定義過。
我們把這三類産品的賠付特點，做了個歸納
消費型重疾險：專注于疾病保障，沒有身故責任。
如果沒得病身故，也可以退保拿回現金價值。保費相對便宜。
超級瑪麗6号、達爾文6号等重疾險都是這類産品。
儲蓄型重疾險：得了大病賠錢；如果沒理賠過重疾，身故了也可以賠錢。
人都有一死，所以這種産品最終一定可以按保額賠付。保費會貴不少。
平安福、國壽福都是此類産品。
返還型重疾險：不僅大病、身故可以賠錢，如果合同到期沒有理賠過，保險公司可以退還保費。
保費最貴。常見的産品有平安守護百分百等。
舉個例子，30歲的男性，買50萬的超級瑪麗6号，保一輩子，30年繳費，每年隻要5300元。
如果得了重大疾病，直接賠你50萬
如果沒得病身故，也可以退保拿回現金價值。
要是換成儲蓄型保險，同樣的保障，保費要8千往上
比如說平安福21是11450元一年。
如果換成返還型保險，就得1萬2往上跑
比如說平安福21加上可以返保費的兩全功能，一年的保費是19694元。
更适合預算充足、想把保費拿回來的家庭。
第二步、買多少保額？
買重疾險，就是買保額，這句話大家肯定都聽過。
為什麼這麼說呢？
保額就是得了病之後，保險公司一次性賠付，可以實打實拿到手裡的錢。
前面講了這筆錢主要有兩個作用：
一是彌補收入的損失，二是可以安心治療康複
如果兩三年不能工作，就賠五六萬塊錢，夠還房貸車貸嗎？夠一家人生活嗎？
很多人買重疾險，都存在一個問題：保額不夠高。
這不是個例，我們在整理2021年保險公司理賠年報時，發現 43% 以上的保險公司，重疾理賠金件均不超過 15萬。
患重疾後如果沒治好，人沒了，家裡主要的生活來源斷了。
治好了，也需要休養3-5年。但是該還的房貸車貸、小孩的學費、父母的贍養費等，要花的錢一點都不會少。
所以一般建議重疾險保額要覆蓋3-5年的年收入。
這樣就不用拖着病體，着急出去找工作，家庭也不會“一病回到解放前”。
如果現在收入不高，可以先把保額做低一點。
以後寬裕了，再補充新的産品。重疾險是可以疊加賠付的。
先買了30萬，後面又買了20萬，理賠的時候就是30 20=50萬。
如果你是家庭的經濟支柱，全家都靠你一個人養活，可以适當把保額做高一點。
第三步、看保障全不全
讓我們首先來了解一下重疾險有哪些主要責任。
一般重疾險會分為必選保障和可選保障，後者可選擇性添加。
一、必選保障
雖然名叫重疾險，但大多數重疾險不單隻保「重疾」
主流的重疾險，一般有三項必選保障：輕症、中症、重疾
重疾病種這塊兒，大家不用太擔心
2020年11月，中國銀保監會頒布了統一修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
每家的重疾險都會有“28種重疾 3種輕症”。
這法定的 28 種重疾，占到了所有重疾險理賠的 95% 以上，是核心中的核心。
現在的重疾險基本上病種數基本上都超過一百種。
這個産品比那個多十種還是多二十種，沒有實質性區别。
沒必要為了多幾個重疾病種，多花冤枉錢。
輕症和中症的出現，大大降低了重疾險的理賠門檻，出險的概率也更高。
但是除了3種必保的輕症，其它的輕症、中症病種沒有統一定義。
我們根據28種必保的重大疾病的早期階段疾病，整理出來了一份高發輕中症病種圖。
注:紅色字體為銀保監會規定必須有的輕症病種
特别是前六種核心重疾，為理賠概率最高的重大疾病。
這6種疾病對應的輕症或者中症最好都有。
它們是：惡性腫瘤——輕度、原位癌、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症、單側肺髒切除、肝葉切除、冠狀動脈介入手術、輕度慢性腎衰竭和單側腎髒切除
如果存在缺失的話，就需要好好衡量一下了。
二、可選保障
最常見的可選保障是癌症多次賠付和疾病關愛金
1、癌症多次賠付
癌症既是最高發的重大疾病，同樣也容易複發和轉移。
如果附加了癌症多次賠付，得了癌症，理賠之後，如果幾年後癌細胞發生轉移、癌症複發或者仍然在持續治療、保險公司會再次或多次賠付。
我們從理賠數據看，女性的癌症發生概率大約是男性的2倍！
太平洋健康惡性腫瘤男女分布圖
所以女性朋友如果預算允許，應當加強癌症方面保障，比如說附加癌症多次賠付或者癌症治療津貼。
至少在經濟上，能為抗癌之路再次“加油”。
在保費相差不大的條件下，癌症多次賠的間隔期越短越好，賠付比例越高越好。
2、疾病關愛金
這項責任是最近兩年才興起的一項責任
是指對特定的時間段内發生的重大疾病，保險公司将給付額外的保險金
通常是在60歲之前
在這個年齡段，是我們掙錢的黃金時間，又是家庭責任最重的時間。
上有老下有小，家裡發生的一切風險都得兜着。
選擇有60歲甚至70歲前額外賠付的産品，在最重要的家庭經濟責任階段，給自己多一份保障，家庭經濟基石也更為穩固。
在基本保障責任相同的情況下，選擇的附加責任越多，保障就越充足，但需要交納的保費也會越高。
挑選的原則主要還是看價格。
如果保費不貴，多一份保障也是極好的
可如果增加的保費過多，就沒有必要了。
第四步、保障期限和繳費期限怎麼選？
單看保費這一塊，很明顯，保障至70歲能比終身版便宜不少，35%左右。
但是人年齡越大患病可能性越高。
根據中國銀保監會的28種重大疾病經驗發生率數據，人過了60歲，患病概率呈指數級上漲。
以女性為例，在70歲時，患重大疾病概率比60歲高一半左右。
到80歲時，患重大疾病的概率就是70歲的兩倍了。
而世界衛生組織發布的《2020年世界衛生統計》顯示，中國整體預期壽命為76.4歲（男性75歲，女性77.9歲）。
随着醫療技術的發展，人的平均壽命還會繼續增加。
假如重疾險保障隻到70歲，之後進入保障空白期。
到那個時候再考慮去買一份重疾險，基本是不可能了。在患病概率最大的階段失去保障，風險就要自擔。
而終身重疾險不論什麼時間得了重大疾病，保險公司都會按照保額進行賠付。
不用擔心年紀大了，身體不太好，買不到保險
在疾病高發的老年階段，也能有保障。
另外如果選擇保障終身，到70周歲的時候，合同仍然有現金價值。
還是以超級瑪麗6号為例，保額50萬，20年繳費。到70歲時，保單現金價值是173185元。
如果把每年定期版和終身版保費差額的2170元拿去做投資，算算内部收益率（IRR）得達到4.5%，才能在40年後拿到那麼多錢。
這可得是連續40年每年都能保持4.5%的複利增值，對于很多普通的上班族，投資小白來說，上哪兒找确保幾十年都收益率正增長的長期理财産品呢？
所以如果預算有限，但又想年輕的時候得到額度高的保障，可以選擇可以先投保定期重疾作為過渡
這樣經濟壓力不會太大，又能保證最重要的階段得到保障。
如果當下錢包沒壓力，毫無疑問，直接入手一份保障終身的重疾險更安心。
在未來收入預期穩定的前提下，可以選擇較長交費期限的重疾險。
除了每年的繳費壓力不大，現在主流的重疾險還會自帶被保險人豁免保費的功能。
如果被保險人确診了指定的疾病，不但可以拿到理賠金，剩餘沒交保費不需要繼續交了，而保障仍然繼續有效。
繳費期長，意味着可以使用保費豁免功能的時間就長。
如果支付能力較強，又覺得太長的交費期比較麻煩，就可以選擇5年或者 10年的交費，省卻每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計交的總保費也少一些。
所以在選擇交費期時，要根據個人年齡、收入情況量力而行。
總結一下，選擇一款适合自己的重疾險，分四步走：
第一步、先确定花多少錢
家庭的總保費支出最好不超過年收入的10%
第二步、買多少保額
重疾險保額要覆蓋3-5年的年收入；家庭經濟支柱，保額适當做高一點
第三步、看保障全不全
必選保障輕、中、重症要齊全
28種重大疾病和3種輕症每款都有，重點關注高發輕中重症
可選保障按需選擇，癌症多次賠和疾病關愛金優先，其它的看價格決定。
第四步、保障期和繳費期怎麼選？
在選擇保障期和交費期時，要根據個人年齡、收入情況量力而行。
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03
基于上面的挑選步驟，我們對比了市面上百款重疾險，篩選出了以下9款優秀産品和投保方案：
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一、預算一千~三千，哪些産品值得選？
對剛邁入社會不久的年輕人，才獲得經濟獨立，積蓄不多。
買定期的産品，可以優先把保額買夠，也能較好地應對大病帶來的經濟風險。
以小王為例，他今年25歲，大學畢業3年，在某個省會城市工作。
買達爾文6号30萬保額，30年繳費，一年的保費是1743元。
達爾文6号
在保障到70歲這個版本下，達爾文6号最便宜，特别是基礎版和附加身故責任兩個形态。
而且達爾文6号可以選擇30年交，每年的繳費壓力會更小。
達爾文6号除了常規的輕、中、重疾保障，主險自帶的重疾複原保險金相當于60歲之前的不分組多次重疾險。
達爾文6号的癌症額外保障，對新發的癌症和癌細胞轉移可以不限次數賠付。
除了癌症二次賠之外，心血管重疾二次賠也備受重視。
心血管疾病在重疾理賠中約10%-20%，在癌症之後，排名第二高。
尤其是男性得心血管疾病的概率更高，且極易複發。
達爾文6号的心腦血管二次費率相當良心。
在前面的例子中，如果小王附加上特定心腦血管疾病二次賠，一年的保費是1875元，就多了132塊錢。
預算有限，家族有心腦血管病史的童鞋們，可以重點考慮達爾文6号。
二、預算5000~8000，哪些産品值得選？
在這個預算範圍内，可以買保終身的重疾險，甚至可以選擇性附加癌症額外保障和重疾關愛金這樣的關鍵責任。
确診重大疾病後，保障也比較全面，不會給家人造成太大的經濟負擔。
我們挑選了必選責任紮實，價格适中，具有較高性價比的五款産品，适合大部分人群。
這五款産品各有特色，每一款都非常優秀。
我們一一來詳細介紹
1、超級瑪麗6号
去年超級瑪麗5号火爆全網，今年超級瑪麗6号在它基礎上，剝離了重疾複原保險金，繼續把持輕、中、重症形态中價格最低者的位置。
超級瑪麗6号主險是典型的輕、中、重症結構，簡潔明了。
作為附加責任的癌症津貼，超級瑪麗6号賠付時間短。
在得了癌症之後，每存活1年，并且仍在治療的情況下，就賠30%的保額，最多賠3次。
間隔期短對于患者來說理賠的概率就更大了。
在超級瑪麗5号之前，癌症津貼費率要遠遠高于癌症二次費率。
而超級瑪麗6号把癌症津貼費率做到了和癌症二次費率一樣，是全市場最優者，極具競争力。
超級瑪麗6号适合追求極緻性價比和希望加強癌症額外保障的童鞋們
2、疾走豹1号
從大火的青雲衛1号上，我們能看出來招商仁和的産品設計特點 - 不滿足于給大家提供标準套餐，一定會開發出高品質的私房菜式，讓你難以拒絕。
在必選責任中，除了标準的輕症、中症、重症，疾走豹1号額外提供下面三個責任
① 特定重疾額外保險金
确診19種高發輕症，1年内惡化到同組的重疾狀态，可額外賠30%保額，屬于業内首創
②老年特定疾病護理津貼保險金
60歲以後患5種老年特疾，每月賠0.5%保額，最多賠60個月，即30%保額
③運動達标額外保險金
在保單前5年，每年運動達标，下一年的保額就會在上一年的基礎上加5%。
如果5年全部達标最高可以增加25%保額。
這項責任是互聯網産品首創。
在此之前的運動達标增額産品，一來标準更嚴苛，二來可以增加的保額比例少
在可選保障方面，疾走豹1号出手也很大方
附加疾病關愛金後的疾走豹1号，終身額外賠，屬于市場首創。
60歲前首次重/中/輕症，額外賠80%/30%/15%
60歲後首次重/中/輕症，額外賠35%/20%/10%
所以疾走豹1号 基礎保障内容全面，可選責任豐富，運動增加保額開互聯網市場先河，越運動越省錢。
适合平時堅持運動、健身、追求保障全面、高賠付比例人群
3、完美人生守護2022
4、健康保普惠多倍版
健康保普惠多倍版與其他幾款産品最大的區别是：它是一款不分組多次賠重疾險。
隻要不是同一種疾病，滿足一定的間隔期，最多可以賠付兩次。
比如先得了癌症，幾年之後得腦中風，也能獲得賠付。
在它之前，多次賠重疾險大多是必須附加身故責任的，所以保費都偏貴一些，基本上是普通重疾險的150%-200%。
而健康保普惠多倍版非常靈活，可以自由選擇是否附加身故責任，從而把保費放在更重要的重疾保額上。
從保障形态上看，健康保普惠多倍版的必選責任除了輕、中、重症保障，在前15年，如果确診重疾，能額外理賠50%的保額
在30歲前，如果确診25種特定重大疾病，可以賠兩倍保額
所以健康保普惠多倍版是一款大人、小孩都适合買的重疾險産品。
健康保普惠版也是最早推出癌症津貼的重疾險産品，不過癌症津貼的定價費率高了一些。
健康保普惠多倍版雖然是多次重疾險，但價格比很多單次重疾險還便宜。
是多次賠付重疾現有産品中價格最低的。
想要多次賠付、預算不高的女性朋友考慮這款沒錯。
5、達爾文6号
在上文已經介紹過，這裡就不重複了。
三、預算8000以上，哪些産品值得選？
對于收入較高的家庭，想要更全面的保障，除了能保終身外，還可以有更多附加責任，比如說重疾的賠付次數更多，能夠保障身故保障等。
我們挑選出兩款産品，供大家參考。
1、橙衛士一号
橙衛士1号是自帶身故責任的不分組多次賠付産品，最多可以賠3次。
對于重疾險是否要帶身故責任，一直都是被普遍讨論的熱點話題。
從28種銀保監會規定必保的重大疾病賠付方式上看，有些嚴重/極端的情況可能達不到合同規定賠付的要求
比如說：罕見病、猝死、手術未達到約定狀态等
人生百年，難免一死。如果選擇身故賠保額，自然身故、意外突然身故、急性病身故（猝死）、合同中未指定的疾病身故時仍然可以按照保額進行賠付。
不管怎麼樣，無論得重疾或身故，保額都是能夠賠回來的。
加上身故責任的話，同樣的保額，保費要貴不少。
黃色陰影部分為身故責任的保費
盡管在保費定價時，已經減去了由于共享保額而不賠的重疾後身故的部分。
帶身故責任的重疾險保費仍然會高三分之一以上。
因此是否要加身故責任，主要還是看預算是否充足
單就必選責任而言，橙衛士1号價格不低。
但是和附加了身故責任的其它重疾險相比，橙衛士1号就相當有優勢了。
30歲的小王，家庭經濟條件不錯，想買50萬帶身故責任的重疾險。
超級瑪麗6号的價格是一年10395元，而橙衛士1号是9250元。
橙衛士1号的必選責任中，包含了獨創的特定良性腫瘤手術保險金功能
在乳腺、腦、肝這些特定部位的良性腫瘤比輕症程度還要小，理賠門檻更低。
橙衛士1号可選責任中的特定重大疾病二次給付包含了惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風後遺症，這三種疾病的理賠概率排名前三，占比超過80%。
但費率僅僅隻有5%左右。
還是前面30歲的小王，買50萬橙衛士1号，一年的保費是9250元。
附加特定疾病二次賠後，一年是9800元，多了六百元不到。
所以如果看中橙衛士1号，強烈建議特定重大疾病二次賠付要加上。
2、凡爾賽Plus
凡爾賽Plus的必選責任跟其它重疾險相比，多了60~65歲之前的重疾額外賠付
因為60歲之後的重疾發生率呈指數上升，多一歲也意味着理賠概率的增加。
凡爾賽Plus有兩種身故賠付計劃
如果在身故責任方面不想花太多錢，可以選擇身故賠保費的折衷方案。
凡爾賽Plus和前面提到的産品最大的不同之處在于核保非常寬松
對女性和新生兒的健康問詢非常友好，對高血壓、抑郁症、乙肝等疾病更寬松，大三陽、癌症患者也可以有條件承保
凡爾賽Plus的增值服務也很優秀
全國700多家三甲醫院，7個工作日都能安排手術，大拿級别的四川華西醫院是一個月。
這700多家三甲醫院，包含北京協和，中國人民解放軍總醫院，上海交大醫學院附屬瑞金醫院、複旦大學附屬中山醫院等。
買10萬保額，也能享受這個服務。
四、對身體有小毛病的童鞋們，哪些産品比較适合呢？
最後再聊一聊一些有特殊需求的群體
對于他們而言，可選擇的産品沒那麼多，買不了常規重疾險，就需要嘗試一些核保很寬松的産品
凡爾賽Plus在上文已經介紹過，這裡不重複了。
1、人保i無憂
人保i無憂的必選責任隻保障重症，輕、中症可按需選擇，非常靈活。
在保單前10年确診重疾可額外賠50%保額
對于常見的甲狀腺結節、乳腺結節或腫塊，乙肝小三陽問題，符合要求也能投保
由中國人保承保，品牌杠杠滴
适合預算不多，身體小恙，看中大公司産品的小夥伴。
2、超越1号
超越1号的必選保障中規中距，包含基本的重疾和輕中症責任
可選責任中的重疾二次賠，包含癌症和較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術這三種高發心腦血管疾病，費率也相當的良心。
超越1号的智能核保系統很強大，可以即時查看是否可以通過，而不必擔心留下記錄。
對大部分常見疾病核保都很寬松，是高血壓、糖尿病、肺結節、甲癌術後患者、高血脂、超重人群的福音。
總體來看，中荷人壽的超越1号保障紮實，可選責任實用，對帶病投保人群友好。
健康告知對于我們是否能夠順利理賠相當關鍵。
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總結一下這九款産品的投保姿勢
04
寫在最後
成年人的世界，沒有誰比誰容易，隻有誰比誰能扛。
一方面我們要對重大疾病正确認識、理性對待，另一方面也要積極預防，盡早幹預，同時做好必要的經濟儲備。
沒有一款保險産品絕對的完美，更多的時候是在做選擇題。
根據自己的情況，找到适合自己的，才是最完美的答案。
還有什麼疑問，可以給我們留言，我們會盡力幫您解答。
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