單看保費這一塊，很明顯，保障至70歲能比終身版便宜不少，35%左右。

但是人年齡越大患病可能性越高。

根據中國銀保監會的28種重大疾病經驗發生率數據，人過了60歲，患病概率呈指數級上漲。

以女性為例，在70歲時，患重大疾病概率比60歲高一半左右。

到80歲時，患重大疾病的概率就是70歲的兩倍了。

而世界衛生組織發布的《2020年世界衛生統計》顯示，中國整體預期壽命為76.4歲（男性75歲，女性77.9歲）。

随着醫療技術的發展，人的平均壽命還會繼續增加。

假如重疾險保障隻到70歲，之後進入保障空白期。

到那個時候再考慮去買一份重疾險，基本是不可能了。在患病概率最大的階段失去保障，風險就要自擔。

而終身重疾險不論什麼時間得了重大疾病，保險公司都會按照保額進行賠付。

不用擔心年紀大了，身體不太好，買不到保險

在疾病高發的老年階段，也能有保障。

另外如果選擇保障終身，到70周歲的時候，合同仍然有現金價值。

還是以超級瑪麗6号為例，保額50萬，20年繳費。到70歲時，保單現金價值是173185元。

如果把每年定期版和終身版保費差額的2170元拿去做投資，算算内部收益率（IRR）得達到4.5%，才能在40年後拿到那麼多錢。

這可得是連續40年每年都能保持4.5%的複利增值，對于很多普通的上班族，投資小白來說，上哪兒找确保幾十年都收益率正增長的長期理财産品呢？

所以如果預算有限，但又想年輕的時候得到額度高的保障，可以選擇可以先投保定期重疾作為過渡

這樣經濟壓力不會太大，又能保證最重要的階段得到保障。

如果當下錢包沒壓力，毫無疑問，直接入手一份保障終身的重疾險更安心。

在未來收入預期穩定的前提下，可以選擇較長交費期限的重疾險。

除了每年的繳費壓力不大，現在主流的重疾險還會自帶被保險人豁免保費的功能。

如果被保險人确診了指定的疾病，不但可以拿到理賠金，剩餘沒交保費不需要繼續交了，而保障仍然繼續有效。

繳費期長，意味着可以使用保費豁免功能的時間就長。

如果支付能力較強，又覺得太長的交費期比較麻煩，就可以選擇5年或者 10年的交費，省卻每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計交的總保費也少一些。

所以在選擇交費期時，要根據個人年齡、收入情況量力而行。

總結一下，選擇一款适合自己的重疾險，分四步走：

第一步、先确定花多少錢

家庭的總保費支出最好不超過年收入的10%

第二步、買多少保額

重疾險保額要覆蓋3-5年的年收入；家庭經濟支柱，保額适當做高一點

第三步、看保障全不全

必選保障輕、中、重症要齊全

28種重大疾病和3種輕症每款都有，重點關注高發輕中重症

可選保障按需選擇，癌症多次賠和疾病關愛金優先，其它的看價格決定。

第四步、保障期和繳費期怎麼選？

在選擇保障期和交費期時，要根據個人年齡、收入情況量力而行。

想看看自己買過的産品合适不合适，可以給我們留言“保單”，幫你參謀參謀>>>

03

基于上面的挑選步驟，我們對比了市面上百款重疾險，篩選出了以下9款優秀産品和投保方案：

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一、預算一千~三千，哪些産品值得選？

對剛邁入社會不久的年輕人，才獲得經濟獨立，積蓄不多。

買定期的産品，可以優先把保額買夠，也能較好地應對大病帶來的經濟風險。

以小王為例，他今年25歲，大學畢業3年，在某個省會城市工作。

買達爾文6号30萬保額，30年繳費，一年的保費是1743元。

達爾文6号

在保障到70歲這個版本下，達爾文6号最便宜，特别是基礎版和附加身故責任兩個形态。

而且達爾文6号可以選擇30年交，每年的繳費壓力會更小。

達爾文6号除了常規的輕、中、重疾保障，主險自帶的重疾複原保險金相當于60歲之前的不分組多次重疾險。

達爾文6号的癌症額外保障，對新發的癌症和癌細胞轉移可以不限次數賠付。

除了癌症二次賠之外，心血管重疾二次賠也備受重視。

心血管疾病在重疾理賠中約10%-20%，在癌症之後，排名第二高。

尤其是男性得心血管疾病的概率更高，且極易複發。

達爾文6号的心腦血管二次費率相當良心。

在前面的例子中，如果小王附加上特定心腦血管疾病二次賠，一年的保費是1875元，就多了132塊錢。

預算有限，家族有心腦血管病史的童鞋們，可以重點考慮達爾文6号。

二、預算5000~8000，哪些産品值得選？

在這個預算範圍内，可以買保終身的重疾險，甚至可以選擇性附加癌症額外保障和重疾關愛金這樣的關鍵責任。

确診重大疾病後，保障也比較全面，不會給家人造成太大的經濟負擔。

我們挑選了必選責任紮實，價格适中，具有較高性價比的五款産品，适合大部分人群。

這五款産品各有特色，每一款都非常優秀。

我們一一來詳細介紹

1、超級瑪麗6号

去年超級瑪麗5号火爆全網，今年超級瑪麗6号在它基礎上，剝離了重疾複原保險金，繼續把持輕、中、重症形态中價格最低者的位置。

超級瑪麗6号主險是典型的輕、中、重症結構，簡潔明了。

作為附加責任的癌症津貼，超級瑪麗6号賠付時間短。

在得了癌症之後，每存活1年，并且仍在治療的情況下，就賠30%的保額，最多賠3次。

間隔期短對于患者來說理賠的概率就更大了。

在超級瑪麗5号之前，癌症津貼費率要遠遠高于癌症二次費率。

而超級瑪麗6号把癌症津貼費率做到了和癌症二次費率一樣，是全市場最優者，極具競争力。

超級瑪麗6号适合追求極緻性價比和希望加強癌症額外保障的童鞋們

2、疾走豹1号

從大火的青雲衛1号上，我們能看出來招商仁和的産品設計特點 - 不滿足于給大家提供标準套餐，一定會開發出高品質的私房菜式，讓你難以拒絕。

在必選責任中，除了标準的輕症、中症、重症，疾走豹1号額外提供下面三個責任

① 特定重疾額外保險金

确診19種高發輕症，1年内惡化到同組的重疾狀态，可額外賠30%保額，屬于業内首創

②老年特定疾病護理津貼保險金

60歲以後患5種老年特疾，每月賠0.5%保額，最多賠60個月，即30%保額

③運動達标額外保險金

在保單前5年，每年運動達标，下一年的保額就會在上一年的基礎上加5%。

如果5年全部達标最高可以增加25%保額。

這項責任是互聯網産品首創。

在此之前的運動達标增額産品，一來标準更嚴苛，二來可以增加的保額比例少

在可選保障方面，疾走豹1号出手也很大方

附加疾病關愛金後的疾走豹1号，終身額外賠，屬于市場首創。

60歲前首次重/中/輕症，額外賠80%/30%/15%

60歲後首次重/中/輕症，額外賠35%/20%/10%

所以疾走豹1号 基礎保障内容全面，可選責任豐富，運動增加保額開互聯網市場先河，越運動越省錢。

适合平時堅持運動、健身、追求保障全面、高賠付比例人群

3、完美人生守護2022

4、健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版與其他幾款産品最大的區别是：它是一款不分組多次賠重疾險。

隻要不是同一種疾病，滿足一定的間隔期，最多可以賠付兩次。

比如先得了癌症，幾年之後得腦中風，也能獲得賠付。

在它之前，多次賠重疾險大多是必須附加身故責任的，所以保費都偏貴一些，基本上是普通重疾險的150%-200%。

而健康保普惠多倍版非常靈活，可以自由選擇是否附加身故責任，從而把保費放在更重要的重疾保額上。

從保障形态上看，健康保普惠多倍版的必選責任除了輕、中、重症保障，在前15年，如果确診重疾，能額外理賠50%的保額

在30歲前，如果确診25種特定重大疾病，可以賠兩倍保額

所以健康保普惠多倍版是一款大人、小孩都适合買的重疾險産品。

健康保普惠版也是最早推出癌症津貼的重疾險産品，不過癌症津貼的定價費率高了一些。

健康保普惠多倍版雖然是多次重疾險，但價格比很多單次重疾險還便宜。

是多次賠付重疾現有産品中價格最低的。

想要多次賠付、預算不高的女性朋友考慮這款沒錯。

5、達爾文6号

在上文已經介紹過，這裡就不重複了。

三、預算8000以上，哪些産品值得選？

對于收入較高的家庭，想要更全面的保障，除了能保終身外，還可以有更多附加責任，比如說重疾的賠付次數更多，能夠保障身故保障等。

我們挑選出兩款産品，供大家參考。

1、橙衛士一号

橙衛士1号是自帶身故責任的不分組多次賠付産品，最多可以賠3次。

對于重疾險是否要帶身故責任，一直都是被普遍讨論的熱點話題。

從28種銀保監會規定必保的重大疾病賠付方式上看，有些嚴重/極端的情況可能達不到合同規定賠付的要求

比如說：罕見病、猝死、手術未達到約定狀态等

人生百年，難免一死。如果選擇身故賠保額，自然身故、意外突然身故、急性病身故（猝死）、合同中未指定的疾病身故時仍然可以按照保額進行賠付。

不管怎麼樣，無論得重疾或身故，保額都是能夠賠回來的。

加上身故責任的話，同樣的保額，保費要貴不少。

黃色陰影部分為身故責任的保費

盡管在保費定價時，已經減去了由于共享保額而不賠的重疾後身故的部分。

帶身故責任的重疾險保費仍然會高三分之一以上。

因此是否要加身故責任，主要還是看預算是否充足

單就必選責任而言，橙衛士1号價格不低。

但是和附加了身故責任的其它重疾險相比，橙衛士1号就相當有優勢了。

30歲的小王，家庭經濟條件不錯，想買50萬帶身故責任的重疾險。

超級瑪麗6号的價格是一年10395元，而橙衛士1号是9250元。

橙衛士1号的必選責任中，包含了獨創的特定良性腫瘤手術保險金功能

在乳腺、腦、肝這些特定部位的良性腫瘤比輕症程度還要小，理賠門檻更低。

橙衛士1号可選責任中的特定重大疾病二次給付包含了惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風後遺症，這三種疾病的理賠概率排名前三，占比超過80%。

但費率僅僅隻有5%左右。

還是前面30歲的小王，買50萬橙衛士1号，一年的保費是9250元。

附加特定疾病二次賠後，一年是9800元，多了六百元不到。

所以如果看中橙衛士1号，強烈建議特定重大疾病二次賠付要加上。

2、凡爾賽Plus

凡爾賽Plus的必選責任跟其它重疾險相比，多了60~65歲之前的重疾額外賠付

因為60歲之後的重疾發生率呈指數上升，多一歲也意味着理賠概率的增加。

凡爾賽Plus有兩種身故賠付計劃

如果在身故責任方面不想花太多錢，可以選擇身故賠保費的折衷方案。

凡爾賽Plus和前面提到的産品最大的不同之處在于核保非常寬松

對女性和新生兒的健康問詢非常友好，對高血壓、抑郁症、乙肝等疾病更寬松，大三陽、癌症患者也可以有條件承保

凡爾賽Plus的增值服務也很優秀

全國700多家三甲醫院，7個工作日都能安排手術，大拿級别的四川華西醫院是一個月。

這700多家三甲醫院，包含北京協和，中國人民解放軍總醫院，上海交大醫學院附屬瑞金醫院、複旦大學附屬中山醫院等。

買10萬保額，也能享受這個服務。

四、對身體有小毛病的童鞋們，哪些産品比較适合呢？

最後再聊一聊一些有特殊需求的群體

對于他們而言，可選擇的産品沒那麼多，買不了常規重疾險，就需要嘗試一些核保很寬松的産品

凡爾賽Plus在上文已經介紹過，這裡不重複了。

1、人保i無憂

人保i無憂的必選責任隻保障重症，輕、中症可按需選擇，非常靈活。

在保單前10年确診重疾可額外賠50%保額

對于常見的甲狀腺結節、乳腺結節或腫塊，乙肝小三陽問題，符合要求也能投保

由中國人保承保，品牌杠杠滴

适合預算不多，身體小恙，看中大公司産品的小夥伴。

2、超越1号

超越1号的必選保障中規中距，包含基本的重疾和輕中症責任

可選責任中的重疾二次賠，包含癌症和較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術這三種高發心腦血管疾病，費率也相當的良心。

超越1号的智能核保系統很強大，可以即時查看是否可以通過，而不必擔心留下記錄。

對大部分常見疾病核保都很寬松，是高血壓、糖尿病、肺結節、甲癌術後患者、高血脂、超重人群的福音。

總體來看，中荷人壽的超越1号保障紮實，可選責任實用，對帶病投保人群友好。

健康告知對于我們是否能夠順利理賠相當關鍵。

對自己健康情況碼不準是否符合要求的盆友們，可以給我們留言“把關”，給你把把關>>>

總結一下這九款産品的投保姿勢

04

寫在最後

成年人的世界，沒有誰比誰容易，隻有誰比誰能扛。

一方面我們要對重大疾病正确認識、理性對待，另一方面也要積極預防，盡早幹預，同時做好必要的經濟儲備。

沒有一款保險産品絕對的完美，更多的時候是在做選擇題。

根據自己的情況，找到适合自己的，才是最完美的答案。

還有什麼疑問，可以給我們留言，我們會盡力幫您解答。

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