為什麼你每個月發了工資，還了信用卡，就沒錢了？

為什麼你努力打拼，卻總是攢不下錢？

為什麼你想生二胎，卻感覺養不起？

為什麼現在黃金大漲，你卻沒有上車？

現代社會，家家有本難念的經，家家都有太多花錢的地方，可謂花錢如流水。但是，太多家庭沒有攢下錢，也沒有想過如何攢錢。

理财，是解決很多問題的法寶，也是改變現狀的一種利器。

理财，表面上是打理錢财，實質上是在打理你的家庭、生活，你的夫妻關系，你的親子教育，甚至你未來的選擇，這是更大格局來看這件事情。

用學術點的語言來說：根據每個家庭的不同情況，從風險偏好、财務狀況以及理财周期等各個目标維度出發，将家庭資産合理地進行配置，讓一個家庭在整個生命周期中都具有更好的資金流動性，從而将家庭财産更高效地利用起來，以滿足我們在人生各個階段的消費需求。

簡單的語言就是：

以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

攢錢是家庭理财的第一步。攢錢，最好的方法是開始記賬，梳理日程的花銷，理清每月的收入來源，記賬的習慣，讓你知道你的錢來自哪，去向哪。根據收支情況，來看哪些是合理的，哪些是應該去掉的，哪些應該是緩一緩的。慢慢培養好的習慣，錢自然就攢起來了。

當然，攢錢除了節流，還更需要開源，想想如何提高自己，來獲取更好的收入。小财的很多朋友，剛剛工作的時候，在一線城市，每個月四五千，經過多年打拼，很多人的月收入翻了十倍。

生錢、護錢，我們後面會重點說。

大多數人對理财有很多的誤區。

1、理财是有錢人的事？

錯錯錯！普通人更需要理财，特别是工薪家庭，比較我們面臨更多教育、醫療、買房等各種現實的巨大壓力，更需要增長财富。

2、有錢就可以為所欲為，不用理财？

錯錯錯！有錢，也不一定保證永遠有錢。

大家都知道的拳王泰森，從20歲開始打拳，到40歲時掙了将近4億美元，但他花錢無度，别墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破産的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。對理财沒有規劃，富人也會破産——富人還面臨财富傳承的難題，也屬于理财範疇。

3、理财就是投資，操作要“短、平、快”

錯錯錯！首先，理财不僅僅是投資，還包括怎麼攢錢，怎麼規劃收支，怎麼提高收入，怎麼分配資産，如何應對風險，内容博大精深。其次，理财的投資，要結合個人的風險偏好來，也要看對金融産品的了解，不一定很快的賺錢，也不是看一時的得失。

4、别人買的賺錢了，我也跟着買。

錯錯錯！在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考。中國股民、基民為什麼很難賺錢呢？就是喜歡跟風啊，在基金大賺的時候買，往往就是高點，在基金大虧的時候賣出，基本上就是低點。

另外一個例子就是大媽們，13年買入的黃金，最近才解套，你覺得是虧了，還是賺了呢？有多少大媽又能堅持了六年，是不是很多很早就已經割肉了。

其實家庭理财的誤區有很多，花很長的時間，我估計也說不完。

今天就暫時說這樣幾個。

說完誤區，我們來聊聊今天的幹貨。很多人在家庭理财的時候，最大的疑問，就是我有幾萬塊，我不知道該什麼投資，該怎麼分配。下面我就跟各位朋友聊聊家庭理财的基本法則。

在家庭資産配置上，一般理财顧問會推薦目前公認最合理、最穩健的家庭資産配置方案——“4321理财法”，即“标準普爾家庭資産理财方案”。這是一套由全球最具影響力的信用評級機構“标準普爾”，通過對全球“10萬 ”個資産穩健增長的家庭進行調研後，得出的極具說服力的家庭理财合理配置策略。

1、保本的錢——40%

作為保底賬戶，主要應對未來的養老、子女教育，首先保障本金的安全，其次收益要長期穩健并且要超過物價上漲的幅度，能做到保本并且升值就好。

大多數家庭，選擇銀行理财産品、定期理财、國債等産品，家底較為豐厚的，可能會選擇信托産品、養老年金保險、子女教育金等方式。

2、生錢的錢——30%

實踐證明，要想獲得更好的回報，還是要選擇高風險高回報的權益類産品進行投資。舉個例子，官方的統計數據，截止2017年底，偏股型基金的年化收益率平均為16.5%，偏債型基金年化收益也超過了7.2%。房地産過去數年的收益情況，更不用過多解釋。

生錢的錢控制在家庭資産的30%，并且這部分錢還要做到短期内不使用，否則市場波動較大的情況下，當需要用的時候，很可能要面臨割肉。

根據家庭的風險承受能力和金融知識情況，合理配置一些如股票、基金、房産等等高風險産品，來博取較高的收益。

對于大多數普通家庭而言，最好考慮投資指數基金，推薦《指數基金投資指南》，學習指數基金的入門知識。想要深入股市學習的話，可以看看《慢慢變富》這本給股民的書。

3、保命的錢——20%

每個家庭其實都會面臨各種各樣的風險，我們每個人也不可能都一帆風順，永遠健康。比如遭遇一些突發狀況，意外事故、重大疾病等等，會給家庭财務帶來很大的打擊。周圍因病緻貧的案例比比皆是，朋友圈也經常看到各種XX籌的案例。

對于一般家庭，建議給家庭成員配置意外險、醫療險、重疾險這三個基本的險種，家庭的經濟支柱再配置上定期壽險，基本就足夠了。實際上，現在各種消費型的保險非常便宜，小财也專門發布了很多篇關于如何買保險的文章，大家可以參考。

其實，純粹對沖風險的角度來考慮，每年的保險投入并不會太高。

4、要花的錢——10%

這個屬于更容易理解的内容了，主要用去短期消費的錢，可以放在餘額寶、銀行活期等流動性較好的産品，來獲取收益。

當然，以上比例不是死的，需要來結合家庭具體情況具體分析。

其實理财的學問很深，可以專門寫幾本書來深入的讨論。

每一個家庭都存在不同的情況，每一個家庭都有自己的理财目标。

“财富精算師”的财，是理财的财，發财的财，守财的财，希望大家通過關注财富精算師，學會理财，實現家庭的和睦，婚姻的幸福，成長的美滿。

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