大家好，我是文文大保貝兒。

前幾天有小夥伴找到我，說雙十二買了太多東西，剁手嚴重，想選擇信用卡的“最低還款額”，看起來每個月需要還的錢很少，看頁面說折合年利率18%，想要問我這個利率算高嗎？劃算不？

我給她算了一筆賬：

如果的年利率18%，那麼利息是可以通過“金額*利率*時間”來計算出來的。

月利率=年利率/12=18%/12=1。5%，即月息1分5關于年、月、日利率表達：

（1）年利率是以年為計息周期計算的利息。

年利率以本金的百分之幾表示，百分之十即為一分息。

（2）月利率是以月為計息周期計算的利息。

月利率按本金的千分之幾表示，千分之十為一分息。

（3）日利率是以日為計息周期計算的利息。

日利率按本金的萬分之幾表示，萬分之十為一分息。

年利率18就是說，每一萬元一年的利息是1800元，這個利息可以說是很高了。

為什麼用信用卡最低還款，年利率會有18%呢？

其實是這樣算的——

信用卡賬單日是每月的1号，還款日是15号。

2022年1月1号，我的小夥伴的信用卡賬單出來了，應還金額30000元，最低還款額3000元。

可是，20号公司才發工資呢，15号确實湊不夠3萬塊錢，這可怎麼辦呢？

要不就先給3000塊錢的最低還款額還上，千萬别因為這個再影響征信了，等到20号發了工資，再給剩下的27000塊錢還進去就好了。

這裡有兩個細思極恐的細節需要注意——

第一個細節：按照最低還款後，利息按日萬5計算，即：每欠1萬元，每天就要支付5元的利息；

第二個細節：最低還款不需要特别申請，隻要還款金額超過總金額的10%，且沒有全額還款，系統就會自動判定你進行了最低還款。

比如說，賬單是3萬，那還3000元和還29999元，都相當于是用了最低還款。

銀行是這樣算的：如果你沒有在還款日前還清賬單金額，那麼免息期就沒有了。

說人話就是：

2021年12月12号花了3萬塊錢，如果2022年1月15号全額還清這筆錢，那就不需要付給銀行額外的利息，這就是銀行給的“信用卡免息期”。

但是，如果在1月15号的時候沒有還清這筆錢，而是走了最低還款額，那麼，銀行的這筆“信用卡免息期”就沒有了。

銀行會看，這3萬塊錢，具體是哪天消費的。

假如是在2021年12月2号花了1萬，12月12日花了1萬，12月22日花了1萬，然後2022年1月15日還了3000塊錢的最低還款，1月20日還清了27000的欠款加利息。

銀行是按照每一筆錢的具體使用天數收利息的：

12月2号花了1萬，從12月2号到1月15号一共45天，這就相當于當時消費的1萬是借的1萬，要以日萬5的利息付45天；

12月12日消費的1萬，和12月22日消費的1萬，也是同樣的道理：免息期沒有了，實際借了多少天全部要算利息。

這是第一段的利息，還有第二段的利息。

剩餘未還的27000塊錢，從1月15日用到了1月20日，用了5天，那就是27000，日息萬5，計算5天。

這個利息可是相當的不少了。

簡單來講，信用卡本身就是個借貸産品，隻不過你按時把錢還清給銀行了，銀行就給了你免息的優惠。

但如果沒有還清，銀行也是說翻臉就翻臉，信用卡借貸的實質就浮出水面了，你借了多少錢，借了多少天，都要以日息萬5計算。

所以，大家在消費的時候還是要量力而行，理性消費。

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